Innehållsförteckning
- Hur livränta fungerar
- Påföljder och överlämningsavgifter
Du kan låna från din livränta för att sätta in en betalning på ett hus, men vara beredd att betala ett sortiment av avgifter och påföljder. I själva verket, när man räknar ut ett sätt att finansiera din utbetalning, bör lån från en livränta vara en metod för sista utväg.
Key Takeaways
- När du lånar från en livränta ska du vara beredd att betala ett sortiment av avgifter och påföljder. Försäkringsbolaget tar ut en påföljd, kallad överlämningsavgift, för tidigt uttag från en livränta. Du kanske kan låna från livränta utan att betala böter om du har haft kontraktet tillräckligt länge.
Hur livränta fungerar
En livränta är ett unikt investeringsmedel som det förvaltas av ett livförsäkringsbolag snarare än ett traditionellt mäklarehus. Ett sätt att köpa en livränta: Du sätter in pengar i en livränta under dina arbetsår och tillväxten skjuts upp tills du börjar ta ut utdelningar vid pensioneringen. Vid denna tidpunkt återlämnas både kapital och ränta till dig i en serie vanliga betalningar.
Påföljder och överlämningsavgifter
Fördelen med en livränta är den sinnesfrid som den kan erbjuda: regelbunden, garanterad inkomst under dina pensionsår. Produkten har dock många nackdelar. Det största är din oförmåga att ta ut pengar före ålder 59½ utan att ålägga tunga avgifter och påföljder - ungefär som något annat pensionskonto, till exempel ett 401 (k) eller ett individuellt pensionskonto.
Livränta är investeringsfordon som förvaltas av ett livförsäkringsbolag snarare än ett traditionellt mäklarhus.
Internrevisionstjänsten (IRS) är den första som straffar dig för att du har dragit dig från en livränta innan du fyllt 59½ års ålder. Vanligtvis står du för en skatt på 10% på alla pengar du tar ut tidigt. Du måste också betala de vanliga inkomstskatterna, som skjutits upp till den punkten, på de uttagna pengarna.
IRS ger emellertid undantag från påföljden, inklusive om du köper eller bygger ditt första hem och du lånar från en livränta för utbetalningen. Med passagen av SECURE-akten från 2019 får du också ta ut $ 5 000 för att användas för kostnader för födelse eller adoption så länge det är inom ett år efter barnets födelse eller slutförandet av adoptionen. Även om undantagen är strafffria, är du fortfarande ansvarig för den ordinarie inkomstskatten för något av uttagsbeloppen.
Men försäkringsbolaget tar också ut sin egen påföljd, kallad överlämningsavgift, vid tidiga uttag, och detta kan vara så högt som 20%. Till skillnad från IRS avstår försäkringsbolagen inte från avgifter för enskilda ekonomiska omständigheter, till exempel att köpa ett första hem.
Livränta är strukturerat på ett antal olika sätt, och vissa säljs utan överlåtelseperiod. Du kanske också kan låna från livränta utan att betala böter om du har haft kontraktet tillräckligt länge. Avtalet anger antalet år du ska vara ansvarig för en återgivningsavgift. Räntan på denna avgift sjunker generellt över tiden.
