Arbetsgivare tillhandahåller i allmänhet livförsäkringsskyddet för sina anställda, och täckningsbeloppet är i allmänhet en multipel av den anställdes årslön. Ibland är det täckningsbelopp som ett företag erbjuder inte tillräckligt, särskilt om arbetstagaren har en stor familj eller stora finansiella skulder. I dessa situationer kan kompletterande livförsäkring överbrygga bristen på täckning och ge ytterligare skydd.
Term Life är inte tillräckligt
De flesta konsumenter köper en av två typer av täckningsalternativ - livförsäkring eller livförsäkring. Med livförsäkring får den försäkrade täckning under en viss period, som kallas försäkringsperioden. Både arbetsgivare och privata företag erbjuder terminsförsäkring. Eftersom täckningen endast gäller under en viss period kostar livslånsförsäkring i allmänhet mindre än livförsäkring, som täcker en person under hela hans liv.
Ett stort problem med livförsäkring är att de flesta försäkringstagare förlitar sig på sin arbetsgivare för denna försäkring, och som ett resultat har de inte tillräckligt med täckning. En studie från 2015 av Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) fann att 65% av de anställda med arbetsgivarsponserad grupplivsförsäkring tror att de behöver mer försäkring än vad arbetsgivaren tillhandahåller. En typisk arbetsgivarplan ger en täckning som är lika med en till två gånger den anställdes årslön. Till exempel kan en anställd som tjänar $ 60 000 årligen få en policy på $ 120 000 utan kostnad. För en enskild anställd eller en anställd med en beroende kan detta vara tillräckligt. Emellertid kan en anställd med en större familj kräva flera gånger så mycket täckning för att ta hand om en make eller barn om han eller hon oväntat dör. Tilläggsförsäkring kan fylla i bristerna i en arbetsgivarsponserad plan.
Hela livet är dyrt
Hela livspolitiken uppvisar liknande problem med täckningsbrist. De flesta försäkringar för hela livet täcker individer under deras livstid och bygger upp ett kontantvärde, vilket gör det möjligt för försäkrade att utbetala försäkringen vid behov. Eftersom hela livförsäkring erbjuder mer fullständig täckning kostar det dock mycket mer än livförsäkring. För en person med en stor familj kan det vara oöverkomligt dyrt att få rätt livsförsäkring. I allmänhet erbjuder köp av kompletterande terminsförsäkringar ett mer kostnadseffektivt alternativ.
Tilläggsförsäkring för arbetsgivare har begränsningar
Konsumenter köper ofta en kompletterande försäkring genom sina arbetsgivare. En fördel med att göra det är att den anställda går förbi de medicinska undersökningskraven som en privat försäkringsgivare skulle kräva. Emellertid kan arbetsgivarsponserad kompletterande försäkring ha begränsningar, så det är viktigt att undersöka täckningen noggrant. För det första kan täckningen vara en form av oavsiktlig döds- och nedbrytningsförsäkring (AD & D), som endast betalar förmånstagarna om den anställde dör av en olycka eller förlorar ett lem, hörsel eller syn som en följd av en olycka. För det andra kan den arbetsgivarsponserade täckningen vara en form av en begravningsförsäkring. I detta fall täcker försäkringen endast anställdas begravnings- och begravningskostnader och kan ha en gräns mellan $ 5 000 och 10 000 $. Slutligen, och kanske viktigast, är de flesta arbetsgivarsponserade kompletterande planer inte bärbara. Därför, om den anställde lämnar sitt jobb frivilligt eller sägs upp, avslutas täckningen och personen måste ansöka om täckning vid ett nytt jobb eller genom ett privat företag.
Privat kompletterande försäkring ger lösning
Vissa arbetsgivare ger anställda möjlighet att köpa en kompletterande livförsäkring som ökar täckningen och inte har bestämmelser, till exempel AD & D eller begravningsförsäkring. Detta alternativ kan vara idealiskt för anställda med större familjer, även om en sådan försäkring vanligtvis saknar portabiliteten för privat försäkring. Eftersom den genomsnittliga anställden stannar kvar hos en arbetsgivare i mindre än fem år kan köp av kompletterande försäkringar via en privat transportör vara ett mycket bättre alternativ. Anställda kan bestämma hur mycket de behöver över det belopp som tillhandahålls av arbetsgivaren och köpa rätt täckningsbelopp. Om de anställda lämnar sitt företag skulle de behålla den extra täckningen. Om livssituationer förändras för anställda kan de dessutom justera sitt täckningsbelopp i enlighet därmed.
