Enligt en undersökning av Pew Charitable Trusts upplever mer än hälften (53%) av amerikanska familjer stora inkomstsvängningar. Från 2014 till 2015 hade 34% av de amerikanska hushållen inkomstskift (upp eller ner) på 25% eller mer. Det finns en god chans att du också kommer att uppleva en viss grad av ekonomisk inkonsekvens under din livstid. Därför bör kunskap om sätt att hantera inkomstvolatilitet vara en prioritering för dig och din familj. (För mer, se Överleva på en oregelbunden inkomst .)
Anledningar till stora inkomstsvängningar
Steg 1: Skapa en budget
Det första steget i att lösa problemet är att lista dina månatliga hushållskostnader i en av tre kolumner på ett pappersark. Den första kolumnen är för återkommande räkningar, till exempel en bilbetalning, verktygsräkningar och så vidare. I den andra kolumnen listar alla dina diskretionära utgifter, inklusive matvaror, matsal, kabel-tv, etc. Den tredje kolumnen bör innehålla besparingar, investeringar och kända framtida stora biljettutgifter, såsom medicinska procedurer, reparation av hem eller bil och så vidare.
För allt som tenderar att variera, använd tidigare fakturor eller kvitton för att hitta ett genomsnitt. Fel alltid på sidan av "värsta fallet" om du inte är säker. I slutet av detta steg bör du veta hur mycket du behöver varje månad. ( Mer information finns i Grunderna om budgetering .)
Steg 2: Skapa stabil inkomst
När pengar kommer in, sätt in dem på ett sparkonto - inte ditt checkkonto. Överför varje månad exakt nog för att täcka dina budgetutgifter för den kommande månaden. Tanken är att din inkomst kommer att variera, men beloppet du drar ut varje månad kommer att vara detsamma. Du kommer att betala dig själv en fast månadslön, med eventuella extra inkomster kvar i besparingar, så att du kan dra på den i mager inkomstmånader.
Steg 3: Betala räkningar och gå till noll
Det här konceptet är känt som en nollsumbudget. Du kommer att börja varje månad med exakt vad du behöver i ditt kontrollkonto, och du kommer att spendera eller utse det hela och så småningom hamna med mycket lite i ditt checkkonto.
Din budget bör innehålla både investeringar och återbetalning av skuld. Det bör också innehålla sparande (för de kända stora biljettutgifterna). Eftersom nästan alla pengar måste lämna kontrollkontot varje månad, bör stora biljettbesparingar antingen gå tillbaka till sparkontot (och redovisas) eller till ett separat sparkonto.
Steg 4: Justera - Skölj - Upprepa
Hur du spårar dina utgifter är upp till dig. Du kan använda en penna och papper, gör-det-själv-kalkylblad, smarttelefonappar eller programvara som YNAB (kort för "du behöver en budget"). Om du har diskretionära medel kvar, lägg dem någonstans - återbetalning av skulder, stora biljettbesparingar, investeringar eller tillbaka till vanliga besparingar. Det kan ta några månader innan du vet exakt vilken lön du ska betala själv. Spåra och justera när du går.
Steg 5: Förbered dig på en nödsituation
Oavsett hur bra du planerar kommer det alltid att finnas oväntade utgifter. Du kan planera att byta ut bildäck när de går ut på sex månader men inte en transmission som går sönder medan du är på semester. De flesta experter föreslår att tre till sex månaders ”lön” avsätts för nödsituationer eller plötslig tillfällig arbetslöshet. Alternativt kan en egenkapital med kredit eller något liknande ge dig tillgång till nödkontanter om det behövs.
Poängen
Att hantera stora inkomstsvängningar är inte raketvetenskap. Det handlar mest om att jämna ut de finansiella "kullarna" och "dalarna" genom att fylla i det senare med extrainkomster från det förra. Det kommer att ta tid - troligen minst två till tre månader - att reglera din "lön." Även då kommer du att hitta dig själv att finjustera belopp i specifika kategorier regelbundet. Den hårda delen kommer att hålla sig till en budget när du vet att du har ytterligare pengar i besparingar. Undvik frestelse och inspireras av det faktum att du har förvandlat problemet med inkonsekventa inkomst till vanlig och pålitlig lön. Och du kommer att ha gjort allt på egen hand. (För mer, se fyra bästa appar för personlig ekonomi .)
