Innehållsförteckning
- Kortvarig vårdförsäkring
- Kritisk vård- eller sjukförsäkring
- Livränta med långtidsvårdare
- Uppskjutna livränta
Långtidsvårdsförsäkring är en specifik typ av sjukförsäkring som säljs i USA, Kanada och Storbritannien. Denna försäkringsprodukt hjälper människor att täcka kostnaderna för långtidsvård utöver en förutbestämd period. Långtidsvårdsförsäkring täcker de typer av vård som inte omfattas av traditionella medicinska planer, Medicare eller Medicaid.
De som är i behov av långtidsvård är inte nödvändigtvis sjuka på det sätt som människor kanske tror. Istället kan de vanligtvis inte utföra grundläggande aktiviteter i det dagliga livet. Dessa aktiviteter inkluderar att äta, bada, gå och klä sig.
Medan människor som behöver långtidsvård betraktas som äldre, är detta inte uteslutande så. även om ungefär 70% av människor över 65 år kräver långtidsvård, är cirka 40% av alla som får långtidsvård mellan 18 och 64 år.
Key Takeaways
- För att undvika att avvisas för långtidsvårdsförsäkring eller betala högre premier kan individer titta på alternativ. Kortvarig vårdförsäkring är ett alternativ, vilket i huvudsak är vårdförsäkring som erbjuds under perioder på 180 till 360 dagar. Kritisk vård- eller kritisk sjukförsäkring erbjuder täckning för dem som har diagnosen allvarliga sjukdomar, till exempel cancer. Livränta med långtidsvårdsförare eller uppskjutna livränta kan vara ett alternativ till vårdförsäkring, vilket potentiellt kan tillhandahålla skattefria pengar när de används för långtidsvård.
Även om långtidsvård omfattar personer med olika problem från olika åldersgrupper och bakgrunder, är det kanske inte det bästa försäkringsalternativet för vissa människor. Låneförsäkringspremierna har ökat stadigt under flera år. Även vid dessa högre premier avvisar försäkringsbolag som erbjuder denna typ av försäkringar sökande efter att ha djupare undersökt sin hälsohistoria. På grund av dessa faktorer kan människor behöva andra alternativ för långtidsvård. Följande är fyra alternativ till långtidsvårdsförsäkring som ger god täckning för dem som behöver långtidsvård.
Kortvarig vårdförsäkring
Kortvarig vårdförsäkring, även känd som konvalescentförsäkring, är en politik som erbjuder mellan $ 50 och $ 300 per dag av vårdstäckning i 180 till 360 dagar. Eftersom det inte finns något långsiktigt åtagande för försäkringsbolagen är premierna vanligtvis mindre än traditionella täckningsalternativ för långtidsvård.
Eftersom premierna är lägre och täckningen endast är under ett år eller mindre, kan många sökande som avvisas av traditionell långtidsvård accepteras av kortvarig vårdförsäkring. Dessa typer av policyer har korta eller inga eliminationsperioder, vilket gör att förmåner kan börja omedelbart för dem i nöd.
Med kortvarig vårdförsäkring återställs förmånerna normalt. Detta innebär att om någon lämnar in en fordran men sedan återhämtar sig innan han får full utbetalning är det möjligt att lämna in ytterligare ett krav i framtiden och få täckning. De under 85 år är normalt kvalificerade för denna typ av täckning.
Även om denna typ av försäkringsskydd kan hjälpa dem som avvisas för långtidsvårdsförsäkring, gör kortheten av försäkringsskyddet det bara till en kortvarig lösning på långtidsvård. Medicare erbjuder emellertid rehabilitering efter sjukhusvistelse i upp till 20 dagar, vilket gör det möjligt att täcka sjukvård under drygt ett år om kortvarig vårdförsäkring tecknas efter den 20-dagarsperioden.
Kritisk vård eller kritisk sjukförsäkring
Kritisk vård och försäkring med kritisk sjukdom är två typer av täckning som erbjuder engångsbetalningar till personer som har diagnosen cancer, stroke, hjärtattack och andra allvarliga sjukdomar. Dessutom erbjuder Aflac och Garanti Trust Life Insurance Co., två stora transportörer, kritisk vård- och kritisk sjukförsäkring med dagliga eller månatliga förmåner för rehabilitering av vård och fortsättning.
Aflacs dagliga förmåner kan pågå i upp till sex månader och Garanti Trust Life Insurance Co: s månatliga förmåner kan pågå i upp till två år. Dagliga och månatliga förmåner åt sidan, försäkring med kritisk vård och kritisk sjukdom är normalt sett billigare än vårdförsäkring. Till exempel, om en 60-årig kvinna söker kritisk vård eller sjukförsäkring, kan hon få en engångsbetalning på 50 000 USD från en plan för så lite som $ 100 per månad.
Till och med en månadsförsäkringsstruktur som köpts genom Garanti Trust Life Insurance Co. kan ge någon i behov av långtidsvård upp till 2 000 dollar i månaden under två år och kostar bara cirka 110 dollar per månad.
Tyvärr kan personer som söker långtidsvård genom kritisk vård eller försäkring med kritisk sjukdom inte få täckning om frågan är från tidigare diagnos. Snarare är täckningen endast giltig om skadan eller sjukdomen är nyligen och tidigare okänd.
Livränta med långsiktiga vårdkörare
För personer som avvisas av traditionella långsiktiga vårdgivare är det möjligt att teckna en livränta med långsiktiga vårdförare. Tack vare förändringar av Internal Revenue Service (IRS) kan pengar som investerats i en livränta med en långsiktigt vårdförare användas skattefria för att betala för långvarig vård enligt definitionen i kontraktet. Detta ger en person en ström av månatliga betalningar som han kan använda specifikt för att betala för den vård han behöver.
Medicinsk underwriting för denna typ av alternativ är mindre sträng än traditionell långvarig vård, vilket ger större frihet i hur människor använder vårdförmånerna. Om det visar sig att långtidsvård inte behövs är det möjligt att lösa in det ackumulerade värdet på livränta. När livräntaägarens bortgång samlas hans arvtagare på fonderna minus eventuella uttag för långvarig vård.
Emellertid måste livränta köpas i förväg, vilket kräver en stor förskottsbetalning i utbyte mot månatligt kassaflöde under en definierad period. Livränta som dessa har minimipremier på 50 000 dollar, och pengarna är normalt låsta i fem till tio år.
Uppskjutna livränta för efter pensionering
Långtidsvård kan förplaneras genom användning av en uppskjuten fast livränta. Om människor tar hänsyn till att de har 70% chans att behöva långtidsvård efter pensionering, är det smart att säkra sig mot framtida kostnader genom att lägga ner pengar före pensionering i gengäld för ett löfte som ett försäkringsbolag kommer att betala månadsbelopp som börjar när en specifik ålder uppnås.
Säg till exempel att en person är 60 år och bestämmer sig för att köpa en uppskjuten livränta för $ 100 000 från New York Life Insurance. När personen når en bestämd ålder (72 om livränta finns på ett kvalificerat pensionskonto) börjar han få utdelningar. Distributionsbeloppet kommer att bero på distributionstypen. Nödvändiga minimifördelningar kräver beräkningar från ett schema för interna intäkter. Andra distributioner beror vanligtvis på avtalsvillkoren för livränta.
En uppskjuten livränta skiljer sig från en livränta med en långsiktigt vårdförare eftersom den inte är utformad uteslutande för långtidsvård. Istället kan detta alternativ användas som ro i sinnet att om långtidsvård behövs efter pensionering finns det ett månatligt kassaflöde avsatt för att betala för nödvändiga utgifter. En uppskjuten livränta täcker inte längre vård som behövs före pensionering.
