Innehållsförteckning
- 1. Det minskar din skattepliktiga inkomst
- 2. Det ger skattemässig tillväxt
- 3. Du får gratis pengar
- Poängen
Även om många är överens om att spara för pension är ett utmärkt ekonomiskt drag, deltar ett betydande antal anställda fortfarande inte i sina arbetsgivarsponserade pensionsplaner. Bristen på deltagande kan vara ett resultat av att det inte finns tillräckligt med inkomst för att göra pensionsavgifter. Men många gånger deltar inte anställda eftersom de inte är medvetna om fördelarna och reglerna i dessa planer. Här tittar vi på några av fördelarna med att löneavskjuta bidrag till arbetsgivarsponserade planer, som 401 (k) s och 403 (b) s.
Handledning: Pensionering
Key Takeaways
- Många anställda deltar inte i arbetsgivarsponserade pensionsplaner på grund av brist på medel att bidra med eller brist på information om fördelarna med att delta. Anställda som deltar drar nytta av lägre skattepliktig inkomst, från skatteuppskjuten inkomsttillväxt och från uppskjuten skatter. Många arbetsgivare erbjuder en anställdsmatchande fond där de matchar en liten procentandel av vad en anställd har sparat i en pensionsfond.
1. Det minskar din skattepliktiga inkomst
Bidrag till din arbetsgivarsponserade plan görs vanligtvis på skatteutskott. Uppskjuten skatt innebär att din skattepliktiga inkomst för året reduceras med det belopp du bidrar till planen. Säg till exempel att din skatteregistreringsstatus är "singel" och att din beskattningsbara inkomst för året är $ 31 000. Om du bidrar med 2 000 USD till ditt 401 (k) -konto kommer din skattepliktiga inkomst att sänkas till 29 000 USD och mängden skatter du är skyldig kommer också att reduceras. (För att läsa om andra skatteavdrag som du kan vara berättigade till, se 10 mest avskådade skatteavdrag .)
Naturligtvis beror en individs skattereduktion på det uppskjutna beloppet och skattesatsen inom vilken hans eller hennes beskattningsbara inkomst faller; därför är skattebesparingarna inte desamma för alla. Och IRS kommer så småningom att skära ut de 2 000 $ - när du drar ut det från kontot, som du så småningom kommer att behöva när du når en viss ålder. Men om du avstår från att dra tillbaka den tills du går i pension, när du troligtvis befinner dig i en lägre skatteklass, kommer du att betala mindre skatt på de 2 000 $ än du skulle ha betalat om du inte valt att skjuta upp det till ditt pensionskonto.
2. Det ger uppskjuten skatt och tillåter dig att skjuta upp skatter
En annan fördel med att spara med en uppskjuten pensionsplan är att vinsten på investeringar också skjuts upp. Detta innebär att du inte kommer att betala skatt på dina intäkter, oavsett deras värde, förrän du gör ett uttag från planen. Därför har du viss kontroll över när du betalar skatt på dessa intäkter, vilket i sin tur kan påverka hur mycket skatt du betalar.
Du kan till exempel välja att göra uttag under år då din inkomst är lägre, vilket kan innebära att du befinner dig i en lägre skatteklass. Å andra sidan, om du valde att investera beloppet på ett konto som inte är uppskjuten av skatt, skulle du vara skyldig skatt på intäkterna året intäkterna uppsamlas. (Vanligtvis tillåts en individ att göra uttag från en kvalificerad plan - som dessa är - först efter att ha uppfyllt vissa krav, enligt definitionen i planen. Dessutom kommer regler för obligatorisk minimidistribution (RMD) att gälla, vilket dikterar vissa uttagningsalternativ.)
Exempel 1
Johns beskattningsbara inkomst för året är $ 31 000, och han vill spara $ 2 000 för sin pension. John beslutar om att sätta beloppet till ett insättningscertifikat (CD) med fonder efter skatt eller att göra ett löneavdragsbidrag före skatt till hans 401 (k) -konto. För att se vilket val som är bättre, körde vi följande illustration (förutsatt en avkastning på 4% APY för båda optionerna under en femårsperiod):
Arbetsgivare som ger matchande bidrag ger i grunden gratis pengar.
3. Du får gratis pengar
Många arbetsgivare inkluderar avsättningar för matchande bidrag i 401 (k), ENKEL IRA och andra planer för uppskjutande av lön. Om du deltar i en sådan plan och inte betalar löneavskjutningsavgifter kan du tappa förmånerna som din arbetsgivare erbjuder. Som ett minimum bör du överväga att bidra till det maximala belopp som din arbetsgivare kommer att matcha. Om du inte tar din arbetsgivares erbjudande om att matcha bidrag betyder det att du går miste om gratis pengar. (Läs om några andra drag som kommer att sabotera dina besparingar i 5 pensioner-förstöra rörelser .)
Liksom dina egna bidrag, samlar de matchande medlen från din arbetsgivare intäkter på skatteutskott och beskattas inte förrän du drar tillbaka beloppet från ditt pensionskonto. Låt oss titta på ett annat exempel som undersöker Johannes situation:
Exempel 2
John arbetar för ABC Company, som samtycker till att ge ett matchande bidrag på 50 cent för varje dollar, upp till ett belopp motsvarande 6% av varje anställds ersättning. Johns ersättning är 31 000 dollar per år, varav 6% är 1 860 dollar. Om John bidrar med $ 2 000 från sina lönecheck under hela året, kommer John att få ytterligare $ 1 000 bidrag till sitt 401 (k) konto från ABC Company (50% av $ 2 000). Om John vill få maximalt 6% av sin ersättning (1 860 $) som ABC skulle bidra till sitt 401 (k) -konto, måste John bidra med 3 720 USD per år.
Hade John valt att inte ge några löneavdragsbidrag, skulle han inte bara förlora möjligheten att minska sin skattepliktiga inkomst och fördelen med skatteutsatt tillväxt utan också det matchande bidraget från sin arbetsgivare.
Poängen
Som du kan se finns det många fördelar med att ge löneavdragsbidrag till din arbetsgivarsponserade plan. Om din arbetsgivare inte erbjuder en plan med en sådan funktion, överväga att finansiera en IRA istället. Eller, om du har möjlighet och har råd med det, bidra till både en IRA och din arbetsgivarsponserade plan. Att bidra till din pensionsplan bidrar till att säkerställa en ekonomiskt säker pension. Som alltid, rådgör med din skatteprofessionell för att få hjälp med att fatta beslut i ekonomiska frågor.
