När du byter jobb och de pengarna plötsligt blir tillgängliga kan du tänka på det som ett enkelt sätt att täcka dina rörliga utgifter och de andra kostnaderna för att starta din nya tjänst. Eller så kanske du ser din 401 (k) som ett sätt att spara för ett hus eller ett annat stort köp, eller som en spargris som du kan rasera för ett barns utbildning.
Inte så snabbt: Din 401 (k) är ett av de bästa alternativen du måste spara för pensionering, så det är smart att lämna den ensam om du inte har allvarliga svårigheter. Det finns inte bara strikta regler för att dra tillbaka 401 (k) pengar för tidigt, utan din 401 (k) kan vara den mest värdefulla delen av din pensionsinkomstpie en dag; de flesta människor har ingen annan arbetsgivarpensionsplan. Av alla dessa skäl är din 401 (k) viktigare än du kanske tror.
Key Takeaways
- Ett 401 (k) -konto är den enda arbetsgivarsponserade pensionsplanen som är tillgänglig för de flesta idag. Om din arbetsgivare matchar dina 401 (k) -bidrag, och du inte bidrar tillräckligt med för att samla in hela beloppet, missar du gratis pengar.Om du gör uttag från dina 401 (k) före ålder 59½, måste du i allmänhet betala skatter och påföljder.
Spara för pensionering med en 401 (k)
Tidigare kan många anställda i den privata sektorn vara beroende av en traditionell förmånsbestämd pension från sin arbetsgivare. Men det var då. 1980 deltog nästan 40% av de privata anställda i traditionella pensionsplaner. År 2019 hade antalet fallit till mindre än 15% och det fortsätter att sjunka.
Samtidigt växte 401 (k) planer. Idag är de fortfarande ett populärt val för investerare, eftersom de erbjuder ett flexibelt, bevisat sätt att spara för pensionering. I slutet av det första kvartalet 2019 deltog mer än 55 miljoner amerikaner i 401 (k) planer, som innehöll uppskattningsvis $ 5, 7 biljoner i tillgångar, enligt Investment Company Institute.
När traditionella pensioner blir allt föråldrade, är det ökade trycket på 401 (k) för att göra det tunga lyftet för pensionering. Vissa anställda har ett individuellt pensionskonto (IRA) och andra besparingar att lägga till i potten, men för de flesta kommer huvuddelen av deras inkomst sannolikt att komma från socialförsäkring plus vad de har i sina 401 (k).
Även om du tar social trygghet vid din fulla pensionsålder - 66 för de flesta baby boomers, 67 för arbetare födda 1960 eller senare - kommer det bara att ersätta cirka 40% av din inkomst. Ändå säger finansiella planerare ofta att du måste byta ut 70% till 90% av din nuvarande inkomst om du strävar efter att upprätthålla den livsstil du tycker om idag. Det är där som bidrar till en 401 (k) - och helst lämnar pengarna orörda tills pensionen - kommer in.
Att dra ut pengar från dina 401 (k) före ålder 59½ resulterar vanligtvis i en 10% tidig uttagsstraff (det finns vissa undantag), och det belopp du tar ut är också skattskyldig. Att tömma - eller till och med ta relativt blygsamma belopp från - dina 401 (k) innan du går i pension kan få allvarliga konsekvenser för din levnadsstandard vid pensionering.
5, 7 biljoner dollar
Det uppskattade beloppet för tillgångar i 401 (k) planer i slutet av första kvartalet 2019.
Beräkna din pensionsinkomst
Baserat på den informationen beräknade Lifetime Income Calculator en kontosaldo vid pensionering på $ 187, 453 och en livstidsinkomst per månad på $ 1 018. Om vår hypotetiska pensionär också fick den genomsnittliga socialförsäkringsförmånen på 1 461 $ (för 2019) och inte hade några andra inkomstkällor, skulle deras totala månatliga inkomst vara 2 479 USD.
Socialförvaltningen erbjuder också kalkylatorer som du kan använda för att projicera din månatliga inkomst från den källan.
Varför dina 401 (k) frågor
En fördel med en 401 (k) jämfört med en IRA är dess betydligt högre bidragsgränser.
Utöver skillnaden om besparingstaket är den andra stora fördelen med att maximera det belopp du lägger i dina 401 (k) om din arbetsgivare matchar dina bidrag med någon procentsats. Om du inte lägger åtminstone tillräckligt för att få din fulla arbetsgivarmatch, är det som att skicka ut gratis pengar. Förresten räknas inte matchande pengar för din bidragsgräns.
Många arbetsgivare matchar minst en del av sina anställdas 401 (k) bidrag. Låt oss till exempel säga att din arbetsgivare matchar 100% av dina bidrag för så mycket som 3% av din lön. Så om du tjänar 40 000 dollar per år skulle din arbetsgivares bidrag lägga till ytterligare 1 200 $ till dina 401 (k) så länge du själv bidrog åtminstone så mycket. Om din medarbetare tjänar samma lön och beslutar att inte ge ett 401 (k) bidrag, förlorar inte bara han eller hon en skattemyndig möjlighet att spara för pension, utan de har också gett upp de gratis $ 1200 från arbetsgivaren.
En match med 401 (k) är en fruktansvärd sak att slösa - liksom alla 401 (k) i allmänhet. Men alltför ofta deltar inte anställda alls i dessa planer. Kanske skulle de dock göra det om de verkligen förstod hur de kastar bort gratis pengar från arbetsgivarmatchningen.
Att sluta
Försök alltid att bidra minst till din 401 (k) för att få din fulla arbetsgivarmatch. Överväg att lägga bort ännu mer om du har råd med det, upp till din årliga bidragsgräns. Om du byter jobb, spendera inte pengarna; Rull istället över till en IRA eller din nya arbetsgivares 401 (k), om möjligt. Hursomhelst kommer dina pengar att fortsätta växa, skattesköts, under dina pensionsår.
Kom ihåg att en viktig nyckel till en pensionssparande plan - oavsett vilken typ - är att spara konsekvent.
