Det finns många ekonomiska yrkesverksamma som mot en avgift hjälper dig att navigera dig fram till och genom pensionering. Men att använda en finansiell rådgivare är inte obligatoriskt. Om du inte har råd, litar inte på eller på annat sätt föredrar att inte använda en rådgivare, är det alltid ett alternativ att hantera din egen pension. Du måste bara kartlägga en förnuftig plan och vara villig att följa den. Här är några av grunderna i en gör-det-själv-strategi.
Key Takeaways
- Du behöver inte nödvändigtvis ett ekonomiskt proffs som hjälper dig att planera för pensionering. Om du inte redan har en grundläggande förståelse för att investera, ta dig lite tid att lära dig om aktier, fonder och andra platser för att sätta din pensionssparande. när du kommer närmare pensionen, vill du läsa om uttagsstrategier som kan hjälpa dig att maximera din inkomst och minimera dina skatter.
Börja väl före pensionering
Kom bara ihåg att spåra hur mycket du får bidra med varje år. Det finns en straff för överbidrag. Avgiftsgränserna beror på vilken kontotyp du har och justeras årligen. När du fyller 50 år kan du börja lägga till ett fångstbidrag.
Utnyttja sedan gratis råd. Det finns en mängd värdefull information online om hur mycket du ska spara, hur du diversifierar din portfölj, hur du kan maximera din arbetsgivares match 401 (k), hur man undviker överdrivna avgifter och provisioner när du investerar och mycket mer.
Välj lämpliga investeringar
Eftersom din pension kan vara år - till och med decennier - i framtiden måste du lägga pengar i investeringar som kommer att generera ränta, betala utdelning och växa i värde så att de kan säljas senare för att få en vinst. Du måste kunna slå inflationen, eller åtminstone hålla med den, och inflationen kommer inte att stoppa när du går i pension.
"Att ha en lämplig tillgångsfördelning som representeras av en bred bas av indexfonder kan hjälpa till att minska känslorna i samband med den mer frekventa ökningen och minskningen av enskilda aktiekurser, " säger Kevin Michels, CFP®, en ekonomisk planerare med Medicus Wealth Planning i Draper, Utah. Indexfonder har också fördelen med relativt låga avgifter och kostnader - en annan viktig sak att hålla ett öga på när du investerar.
Det är avgörande att kontrollera investeringskostnader vid pensionering eftersom höga avgifter kan erodera avkastningen.
Medan köp och håll är en tidshöjd investeringsstrategi, vill du också granska din tillgångsfördelning över tid. Investeringar som är lämpliga för en 24-åring kanske inte är för en 64- eller 74-åring.
"När du blir äldre är det mycket viktigare att du hittar säkra investeringar, " säger Kirk Chisholm, förmögenhetschef på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "När du är nära pensionär har du inte råd att förlora en stor andel av dina besparingar. Du kan sänka din risk genom att hitta obligationer med kort förfallodag, CD-skivor, fasta livräntor (inte aktieindex eller variabel), säkra utdelningsaktier, fysiska fastigheter eller andra tillgångar som du skulle anse som en expert på. ”
Vad man ska göra när pensionering blir närmare
Innan du går i pension kan du försöka göra en rimlig uppskattning av hur mycket pengar du och din familj kommer att behöva leva bekvämt under pensioneringen. Lägg sedan till alla dina sannolika inkomstkällor och jämför de två. Om din inkomst inte är tillräcklig för att täcka dina utgifter, måste du göra några justeringar.
"Viktigast", säger Cullen Breen, ordförande för Dutch Asset Corporation, i Albany, NY, "är den gyllene regeln: Håll dina utgifter så låga som möjligt. Detta kan inte överskattas och är den enskilt viktigaste saken som du kan kontrollera. ”
Du kommer antagligen ha flera källor till pensionsinkomster, börjar med Social Security. Du kan få en uppskattning av dina framtida socialförsäkringsförmåner på webbplatsen SSA.gov. Om du har tjänat minst 40 högskolepoäng (ungefär tio års arbete) kan du få en personlig uppskattning med hjälp av SSA: s pensionskalkylator. Eller så kan du helt enkelt ansluta din nuvarande inkomst och det planerade pensionsdatumet till den snabba kalkylatorn för social säkerhet för en siffra.
Om du är gift, kom ihåg att även om din make inte är berättigad till social trygghet baserat på sin egen arbetsregistrering, kan de ha rätt till spousalförmåner baserade på din. Du kanske också kan öka dina socialförsäkringsinkomster väsentligt genom att ta förmåner senare, snarare än när du först är behörig.
Dina andra källor för pensionsinkomst kan inkludera en eller flera avgiftsbestämda planer, till exempel en 401 (k) eller 403 (b), en traditionell förmånsbestämd pension och alla IRA: er som du har upprättat under åren.
Utanför pensionskonton har du förmodligen andra tillgångar, såsom enskilda aktier och obligationer, fonder, börshandlade fonder (ETF), livräntor och CD-skivor.
När tiden kommer (eller tidigare, om det är möjligt), kommer du också att vilja läsa om uttagsstrategier som kan hjälpa dig att maximera din pensionsinkomst, minimera din skatteregulering och - särskilt viktigt - inte tappa dina besparingar för tidigt.
