Om det verkar som om gratiskontrollkonton håller på att förflutna, har du inte helt fel. Ett antal stora banker har antingen gett upp dem helt eller börjat ta ut en avgift om ditt kontosaldo inte överskrider en miniminivå.
Bank of America var den senaste domino som föll. I januari tillkännagavs slutet av sitt populära eBanking-konto, som avbröt underhållsavgiften för kunder som fick elektroniska uttalanden och gjorde alla sina banker online. Banken flyttade dessa kunder till konton som debiterar en månadskostnad på 12 USD om du inte har en balans på minst $ 1500 och har direkta insättningar på minst $ 250 per månad. För många konsumenter i arbetarklassen är det svårt att göra.
Gratis konton finns fortfarande
Ironiskt nog är gratis och billiga banktjänster svårare att hitta i låginkomstområden, där kunderna behöver dem mest. Enligt forskningsföretaget Moebs Services kan du hitta kostnadsfria kontrollkonton 65% av tiden om du bor i en stad där bankanvändningen är vanlig. I områden där kunder tenderar att undvika banker - med andra ord de med en mindre välmående befolkning - finns gratis konton bara 51% av tiden.
Det betyder inte att det är meningslöst att leta efter ett kostnadsfritt kontrollkonto. Ett antal förvaringsinstitut erbjuder fortfarande produkter som är fria från månadsavgifter. För att hitta ett måste du kanske titta på mindre konventionella alternativ. Insatsen kommer dock att visa att du har råd med ett kontrollkonto och dra nytta av dess erbjudanden - särskilt om du är van vid att använda förbetalda betalkort, som ofta har många dolda avgifter. (Se 8 sätt att undvika att brännas av förbetalda betalkort .)
Se bortom de stora bankerna
Medan helt gratis konton är svårare att komma till i större banker, gör vissa det enklare än andra att undvika sin serviceavgift. Med Wells Fargo, till exempel, kan du undvika en månadskostnad på $ 10 för dess Everyday Checking-konto om du upprätthåller en saldo på 1 500 USD eller får direkta insättningar på totalt 500 $ per månad. Men det avstår också från avgiften när du gör 10 eller fler betalkortköp per månad, en tröskel som många kunder lätt överskrider i dessa dagar.
Internetbanker som Ally och Discover kan vara ett ännu bättre alternativ, eftersom de avstår från månatliga avgifter. De tenderar också att erbjuda högre räntor än sina mur- och murbrukskonkurrenter. Upptäckten är särskilt generös i detta avseende, med en 1% "cash back-bonus" på de första 3 000 $ betalkortbetalningarna varje månad.
Eftersom fler kunder använder online- och mobilappar för att göra sina banker, är bristen på fysiska filialer mindre problem än det brukade vara. Och om du behöver kontanter är det vanligtvis inte så mycket problem att hitta en bankomat.
Discover erbjuder cirka 60 000 avgiftsmaskiner utan avgift runt om i USA. Ally låter under tiden kunderna använda alla Allpoint-bankomater gratis och ersätter kunder upp till 10 dollar per månad för alla avgifter de genererar från en maskin utanför deras nätverk. Däremot debiterar förbetalda betalkort dig för att ta ut pengar från en bankomat eller till och med använda en bankomat för att kontrollera din saldo.
Om ett online-konto fortfarande gör dig nervös, kanske du vill överväga samhällsbanker och kreditföreningar, vilket är mer troligt än stora banker att erbjuda gratis kontroll. I en ny undersökning fann Bankrate att 82% av kreditföreningarna marknadsförde dessa konton, medan endast 38% av bankerna gjorde det.
Idag är det enklare att gå med i en kreditförening än du kanske tror. Det finns fortfarande gott om företagssponserade kreditföreningar som bara tjänar sina egna anställda, men andra kräver helt enkelt att du bor inom en viss geografisk gräns. Och även om du inte uppfyller behörighetskraven på egen hand kan du ofta delta om en nära släkting är medlem.
Hur man undviker överdrivna avgifter
Även om du inte debiteras en månatlig serviceavgift på ditt checkkonto kan du i slutändan betala genom näsan med olika andra avgifter. Men det finns sätt att se till att ditt “gratis” konto förblir gratis.
Krediträkningsavgifter är bland de största syndarna. Enligt Bankrate är den genomsnittliga kassakraftsavgiften $ 33, 38 per transaktion i banker och $ 28, 20 hos kreditföreningar. När du tänker på att vissa konton kan ta ut flera avgifter per dag, kan de läggas till snabbt. (Se även hur kassakostnader fungerar och hur man undviker dem .)
Kontrollera avgiftsschemat när du handlar efter ett konto. Internetbanker tenderar också att vinna ut i detta avseende. Medan Ally och Discover båda tar ut en avgift för att täcka köp när ditt kontosaldo blir negativt - 25 $ respektive 30 dollar - begränsar de dem till en per dag. Det säkerställer att du inte kommer att få en snabb följd av inköp när dina medel har torkat.
Ett annat övertygande alternativ: GoBank-kontot erbjuds på Walmart. Produkten, som kombinerar mobilbankfunktioner med förmågan att sätta in kontanter på sina detaljhandelsplatser, debiterar inte checkräkningskostnader eller avvisade checkavgifter. GoBank tar ut en månatlig medlemsavgift på $ 8, 95, även om detta också kan undvikas om ditt konto får direkta insättningar värda minst $ 500 per månad.
För de banker någon annanstans är det bästa sättet att undvika rejäl avgifter att regelbundet kontrollera ditt saldo på nätet och be banken att stänga av kassaskyddet. (För mer läs Fördelar och nackdelar med skydd mot kassakredit .) Som ett resultat kommer återförsäljare att avvisa ditt betalkortköp när du inte har tillräckligt med pengar - men åtminstone undviker du att betala genom näsan för att banken ska täcka skillnaden.
Poängen
Onlinekontrollkonton erbjuder kanske inte den personliga prägel som du kan hitta i en traditionell bank, men det är svårt att argumentera med deras lågkostnadsmetod. För dem som gillar att se en bankir personligen då och då, är det mer troligt att du hittar gratiserbjudanden i samhällsbanker och kreditföreningar än hos bankerna med stora namn. Hursomhelst finns det alternativ till låg kostnad som sannolikt kommer att göra ett kontrollkonto överkomligt.
