Vad är ett överskottslån?
Ett överskottslån är ett lån som görs av en nationell eller statlig charterad bank till en person som är över lånens utlåningsgräns enligt lag. Den lagliga utlåningsgränsen fastställer regeln att statliga charterade banker inte kan låna mer än 10% av sitt kapital till någon låntagare. nationella banker kan inte låna ut mer än 15% av sitt kapital. Tillsynsmyndigheterna vill att bankerna ska sänka sin risk för lånefterfall genom att inte göra stora lån till enskilda låntagare på detta sätt.
Hur ett överskottslån fungerar
I allmänhet måste bankerna överväga det totala ansvaret vid beräkningen av utlåningsgränsen för en enskild låntagare. En låntagares sammanlagda skuld hänför sig till alla utestående lånesaldon, kassakredit, kreditbrev, vägledningslinjer, interna vägledningslinjer, outnyttjade åtaganden och andra skulder som låntagaren bär med den banken. En bank måste ta hänsyn till en enskild lånares hela aggregerade skuld för att undvika ett överskottslån.
Det finns några undantag från reglerna om aggregerade ansvarsområden, dock mest baserade på kombineringsregler. Federal Deposit Insurance Corporation: s 12 CFR-del 32.5 definierar kombinationsreglerna och detaljerar vad som ska kombineras och när för att fastställa en låntagares samlade ansvar. Beräkningen kan vara mer komplicerad än att bara sätta ihop en låntagares totala skuld från alla lån, överdrag, kreditlinjer och andra förpliktelser. Exempelvis kan särskilda regler gälla för lån som gjorts till affärssamarbete eller för flera lån kombinerade för att köpa en enda tillgång.
Ett överskottslån är ett lån som görs av en nationell eller statlig charterad bank till en individ som är över lånens utlåningsgräns enligt lag.
Hur använder bankerna överskottslån?
Om en bank väljer att göra ett överskottslån kan bankens styrelse bli personligt ansvarigt för lånet om låntagaren går i fall. Detta innebär att de flesta banker är extremt konservativa när de beräknar det totala ansvaret och följer utlåningsgränserna. För de flesta banker anses aggregering av alla kreditförlängningar till enskilda låntagare eller närstående låntagare - till och med till släkt låntagare - anses vara ett klokt sätt att undvika överskottslån och det personliga ansvaret som följer med dem.
Men om en bankdirektör garanterar ett lån för att använda sin ekonomiska styrka för att uppgradera det, kan det lånet uteslutas från de lån som han personligen är, ansvarsansvar vid beräkningen av det totala ansvaret för att följa den lagliga utlåningsgränsen.
