En livränta är ett avtal mellan dig och ett försäkringsbolag där du betalar ett engångsbelopp eller en serie betalningar och i gengäld får regelbundna utbetalningar, som börjar antingen omedelbart eller vid någon tidpunkt i framtiden.
Key Takeaways
- Livränta är försäkringsavtal som lovar att betala dig vanliga inkomster antingen omedelbart eller i framtiden. Du kan köpa en livränta med ett engångsbelopp eller en serie betalningar. Inkomsten du får från en livränta beskattas med vanliga inkomstskattesatser, inte kapitalvinster, som vanligtvis är lägre.
Varför köpa en livränta?
Målet med livränta är att ge en stadig inkomstström, vanligtvis under pension. Fonder som uppkommer på uppskjuten skatt, och som 401 (k) bidrag, kan endast tas ut utan straff efter ålder 59½.
Många aspekter av en livränta kan anpassas efter köparens specifika behov. Förutom att välja mellan en engångsbetalning eller en serie betalningar till försäkringsgivaren kan du välja när du vill annuitera dina avgifter - det vill säga börja ta emot betalningar. En livränta som börjar utbetalas omedelbart kallas en omedelbar livränta, medan en som börjar på ett förutbestämt datum i framtiden kallas en uppskjuten livränta.
Utbetalningarna kan också variera. Du kan välja att ta emot betalningar under en viss tid, till exempel 25 år, eller för resten av ditt liv. Naturligtvis kan säkringen av en livslängd på betalningar sänka beloppet för varje check, men det hjälper till att säkerställa att du inte överlever dina tillgångar, som är en av de viktigaste försäljningsställena för livränta.
Typer av livränta
Livränta finns i tre huvudsorter: fast, variabel och indexerad. Varje typ har sin egen risk- och utbetalningspotential. Fasta livräntor betalar ut ett garanterat belopp. Nackdelen med denna förutsägbarhet är en relativt blygsam årlig avkastning, i allmänhet något högre än en CD från en bank.
Variabla livränta ger en möjlighet till en potentiellt högre avkastning, åtföljd av större risk. I det här fallet väljer du från en meny med fonder som går till ditt personliga "underkonto." Här är dina betalningar vid pensionering baserade på resultatet för investeringar på ditt underkonto.
Indexerade livränta faller någonstans däremellan när det gäller risk och potentiell belöning. Du får en garanterad lägsta utbetalning, även om en del av din avkastning är knuten till resultatet av ett marknadsindex, till exempel S&P 500.
Variabla och indexerade livräntor kritiseras ofta för deras komplexitet och höga avgifter jämfört med andra typer av investeringar.
Trots deras potential för ökade intäkter kritiseras ofta rörliga och indexerade livräntor för deras avgifter och deras relativa komplexitet. Till exempel måste många livränta betalar branta överlämningsavgifter om de behöver ta ut sina pengar under de första åren av kontraktet.
Hur livränta beskattas
En viktig funktion att tänka på vid eventuella livränta är dess skattebehandling. Medan din saldo växer skattefritt, är utbetalningarna du får skattskyldiga. Däremot beskattas fonder som du innehar i över ett år till den långsiktiga kapitalvinsten, som i allmänhet är lägre.
Till skillnad från ett traditionellt 401 (k) -konto, minskar inte dina pengar du bidrar till en livränta din beskattningsbara inkomst. Av detta skäl rekommenderar experter ofta att du överväger att köpa en livränta först efter att du har bidragit maximalt till dina pensionskonton före skatt för året.
