Innehållsförteckning
- Vad är en 401 (k)?
- 401 (k) Uttag
- 401 (k) Fördelar
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Gränser
- Att sluta
Chansen är stor att du har hört talas om olika fördelar med 401 (k). Men även om du redan har en av dessa arbetsgivarsponserade pensionsplaner, kanske du inte förstår exakt hur en 401 (k) fungerar. Naturligtvis, ju mer du vet om 401 (k) s, desto mer kommer du att kunna dra fördel av dessa 401 (k) fördelar.
Mer än 80 miljoner arbetare deltar aktivt i 401 (k), med mer än en halv miljon olika företagsplaner på plats, enligt en rapport från januari 2019 från American Benefits Council. Sammantaget hålls en svindlande 5, 7 biljoner dollar i tillgångar inom 401 (k) s i USA
Key Takeaways
- Du kan dra av dina 401 (k) bidrag från din skattedeklaration året du gör dem. En 401 (k) arbetsgivarmatch kan hjälpa dig att växa ditt boägg ännu snabbare.401 (k) erbjuder skydd från borgenärer, inklusive IRS i vissa fall. Roth 410 (k) är idealiska för höginkomsttagare som inte är berättigade att bidra till en Roth IRA och för människor som förväntar sig att befinna sig i en högre skatteklass i pension.
Vad är en 401 (k)?
Uppkallad efter ett avsnitt i koden för den interna inkomsten är 401 (k) s arbetsgivarsponserade avgiftsbestämda planer (DC) som ger arbetarna ett skattemässigt fördelaktigt sätt att spara för pension.
Om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k), kan du välja att bidra med en procentandel av din inkomst till planen. Avgifterna tas automatiskt ur din lönecheck och du kan dra av dem på dina skatter.
Den genomsnittliga 401 (k) planen erbjuder många investeringsalternativ, och många inkluderar ytterligare funktioner som automatisk registrering och lågprisindexfondalternativ.
401 (k) Uttag
Uttag från dina 401 (k) beskattas till din rådande inkomstskattesats när du tar ut pengar. Det finns begränsningar för hur och när du kan ta ut pengar från kontot.
Om du fortfarande arbetar vid 72 års ålder behöver du inte ta RMD: er från planen på din nuvarande arbetsplats (se nedan för mer information). Du måste dock börja göra uttag från 401 (k) vid tidigare arbetsgivare om du har något.
401 (k) Fördelar
401 (k) erbjuder arbetstagarna många fördelar, inklusive:
- SkatteavdragSysselsättare match Hög bidrag gränser Bidrag efter ålder 70½ Skydd från borgenärer
Här är en närmare titt på dessa 401 (k) fördelar:
401 (k) Skatter
De skattemässiga fördelarna med en 401 (k) börjar med det faktum att du ger bidrag på ett förskott. Det betyder att du kan dra av dina bidrag under det år du gör dem, vilket sänker din beskattningsbara inkomst för året.
För att sammansätta förmånen kommer dina 401 (k) intäkter att uppkomma på skatteskatt. Det innebär att utdelningar och kapitalvinster som samlas in i din 401 (k) inte heller är skattskyldiga förrän du börjar uttag.
Skattebehandlingen kan vara en betydande fördel om du befinner dig i en lägre skatteavdelning vid pensionering - när du tar ut pengar - än vad du är när du betalar in.
401 (k) Match
Vissa arbetsgivare erbjuder att matcha det belopp du bidrar till din 401 (k) plan. Och vissa lägger till och med till en vinstdelningsfunktion som också bidrar till en del av företagets vinst till potten. Om ditt företag erbjuder en eller båda dessa funktioner kan du registrera dig för dem - de representerar i grunden gratis pengar.
Så här kan dessa arbetsgivare förmåner arbeta. Många företag erbjuder att matcha 50% av upp till de första 6% som du bidrar till en 401 (k). Låt oss säga att du tjänar en lön på 45 000 dollar. Om du bidrar med 6% av dina årliga intäkter ($ 2 700) till dina 401 (k), skulle din arbetsgivare bidra med ytterligare 50% av det beloppet. Det är 1 350 $ enkla pengar.
Vissa arbetsgivare går till och med bättre och matchar dina bidrag dollar-för-dollar för upp till de första 6%, vilket skulle lägga till ytterligare 2 700 $ i detta scenario och därmed fördubbla dina årliga bidrag till planen.
401 (k) Bidragsgränser
Du kan spara mycket mer varje år i en 401 (k) än i en IRA. För 2019 är 401 (k) bidragsgränsen $ 19 000, eller $ 25 000 om du är 50 år eller äldre - det inkluderar ett $ 6 000 "uppsamlingsbidrag". För 2020 ökar bidragsgränserna för 401 (k) till $ 19 500 respektive $ 26 000.
Din arbetsgivare kan också bidra. För 2019 finns det en begränsning på 56 000 USD för kombinerade arbetsgivar- och anställdabidrag (62 000 USD om du är 50 år eller äldre). För 2020 går den kombinerade gränsen upp till $ 57 000, eller $ 63 500 med uppsamlingsbidraget.
401 (k) Bidrag efter ålder 72
Med vissa pensionskonton kan du inte bidra när du fyller 72 år, även om du fortfarande arbetar. Det betyder att alla pengar du kan ha bidragit med före skatt beskattas istället till din nuvarande kurs. Och det är troligtvis högre än den avgift du betalar när du går i pension.
401 (k) har inte denna nackdel. Du kan fortsätta att bidra till dessa så länge du fortfarande arbetar. Ännu bättre, medan du arbetar är du skonad från att ta obligatoriska distributioner från planen förutsatt att du äger mindre än 5% av det företag som sysselsätter dig.
Skydd från borgenärer
Dessutom erbjuder 401 (k) ofta ett visst skydd mot federala skattelättnader, som är statliga fordringar mot tillgångarna till en skattebetalare med obetalda tillbaka skatter. Det faktum att 401 (k) planer lagligen tillhör din arbetsgivare, snarare än dig, gör det svårt för IRS att placera en pant på kontot. Beroende på språket i det finstilta kontot kan dina planadministratörer kanske vägra att följa en IRS-pant.
Roth 401 (k)
Fördelarna med att bidra med inkomst före skatt till en vanlig 401 (k) när dina intäkter (och skattesats) är på sin topp kan minska när din karriär avtar. Faktum är att din inkomst och skattesats faktiskt kan stiga när du blir äldre, eftersom socialförsäkringsutbetalningar, utdelningar och RMD kommer in - särskilt om du fortsätter arbeta.
Ange en annan smak på pensionskonto - Roth 401 (k). Allt fler företag erbjuder Roth 401 (k) s. Liksom syskon, Roth IRA, får detta konto dina bidrag som dollar efter skatt, men uttag är sedan helt skattefria så länge du uppfyller vissa villkor.
Roth 401 (k) Gränser
Roth 401 (k) bidragsgränser följer 401 (k) s — inte Roth IRA: er.
För 2019 finns det en begränsning på 56 000 USD för kombinerade arbetsgivar- och anställdabidrag (62 000 USD om du är 50 år eller äldre). För 2020 går den kombinerade gränsen upp till $ 57 000, eller $ 63 500 med uppsamlingsbidraget.
Roth 410 (k) är också en idealisk väg för höginkomsttagare som vill investera i en Roth men kan ha sina bidrag till en Roth IRA begränsad av deras inkomst. Till exempel kan du inte bidra till en Roth IRA 2019 om din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) är $ 137 000 eller mer. Det finns inga inkomstgränser för att bidra till en Roth 401 (k).
De som går i pension tidigt delar dessa drag
Att sluta
Det är inte konstigt att 401 (k) är den mest populära arbetsgivarsponserade pensionsplanen i landet. Med de många 401 (k) fördelarna bör denna besparingsplan vara en del av din finansiella pensionsportfölj, särskilt om din arbetsgivare erbjuder en match.
När du är ombord med en 401 (k), luta dig dock inte bara tillbaka och låt den köras på automatisk pilot. Ändringar från år till år i bidragsbegränsningar, skattemässiga fördelar och dina ekonomiska behov gör det förnuftigt att regelbundet granska planens resultat och alternativ som kan passa dig bättre.
