Vad är hela livförsäkring?
Hela livförsäkringen ger täckning för den försäkrades liv. Förutom att tillhandahålla en dödsförmån innehåller hela livet också en sparande komponent där kontantvärdet kan samlas. Dessa försäkringar kallas också permanent eller traditionell livförsäkring.
Hur hela livförsäkring fungerar
Key Takeaways
- Hela livförsäkringen varar under en försäkringstagares livstid, i motsats till livförsäkring som gäller för ett visst antal år. Hela livförsäkring betalas ut till en mottagare eller förmånstagare vid försäkringstagarens död, förutsatt att premiebetalningarna upprätthålls. livförsäkring ger en dödsförmån men också en sparkomponent, där kontanter kan byggas upp. Sparekomponenten kan investeras; Dessutom kan försäkringstagaren få tillgång till kontanterna medan han är vid liv, antingen genom att dra ut eller låna mot dem vid behov.
Förstå hela livförsäkring
De vanligaste av livförsäkringsprodukter, hela livförsäkringen garanterar betalning av en dödsförmån till stödmottagarna i utbyte mot nivåer med regelbundna betalningar. Policyn inkluderar en sparandel, kallad kontantvärde, tillsammans med dödsförmånen. I besparingskomponenten kan ränta ackumuleras på skatteskatt. Växande kontantvärde är en viktig del av hela livförsäkringen.
Hela livets kontantvärde
För att bygga kontantvärde kan en försäkringstagare överföra betalningar mer än den schemalagda premien. Dessutom kan utdelningar återinvesteras i kontantvärdet och tjäna ränta. Det kontanta värdet erbjuder en levande förmån för försäkringstagaren. I huvudsak tjänar kontantvärdet som en källa till eget kapital för försäkringstagaren. För att få tillgång till kassareserver begär försäkringstagaren ett uttag av medel eller ett lån. Ränta debiteras på lån med olika ränta per försäkringsgivare. Ägaren kan också ta ut medel upp till värdet av de totala premier som betalats skattefritt. Lån som är obetalda reducerar dödsförmånen med det utestående beloppet. Uttag reducerar kontantvärdet men inte dödsförmånen.
Exempel på hela livförsäkring
För försäkringsgivaren minskar ackumuleringen av kontantvärde deras nettomängd risk. Till exempel emitterar ABC Insurance Company en livförsäkringspolicy på 25 000 dollar till S. Smith, försäkringsägaren och den försäkrade. Med tiden ackumuleras kontantvärdet till 10 000 $. Efter Smiths död betalar försäkringsbolaget hela dödsförmånen på 25 000 dollar. Emellertid kommer företaget bara att realisera en förlust på 15 000 USD på grund av det 10.000 $ ackumulerade kontantvärdet. Nettot av risken i fråga var $ 25 000, men vid döden av den försäkrade var $ 15 000.
Hela livförsäkring skiljer sig från livförsäkring - som vanligtvis endast finns under ett visst antal år, snarare än en livstid, och endast betalar ut en dödsförmån, snarare än en dödsförmån och en sparande komponent.
Dödsfördel med hela livförsäkring
Dödsförmånen för en hel livförsäkring är vanligtvis ett fast belopp i försäkringsavtalet. Vissa policyer är berättigade till utdelning. I detta fall kan försäkringstagaren välja att låta utdelningen köpa ytterligare dödsförmåner, vilket kommer att öka dödsförmånen vid dödsfallet. Alternativt kommer obetalda utestående lån som tas mot kontantvärdet att minska dödsförmånen. Många försäkringsbolag erbjuder ryttare som skyddar dödsförmånen i händelse av att den försäkrade blir funktionshindrad eller blir kritiskt eller terminalt sjuk. Typiska ryttare inkluderar en oavsiktlig dödsförmån och avstående från premiumrytare.
De nämnda förmånstagarna behöver inte lägga till pengar som erhållits från en dödsförmån till deras bruttoinkomst. Ibland kan emellertid ägaren utse att medlen från policyn hålls på ett konto och fördelas i tilldelningar. Ränta intjänad på innehavskontot är beskattningsbar och bör rapporteras av mottagaren. Om försäkringspolicyn såldes före ägarens död kan det också finnas skatter som beräknas på intäkterna från försäljningen.
De flesta hela livförsäkringar har en uttagsbestämmelse, så försäkringstagaren kan avbryta täckningen och få ett kontant överlämningsvärde.
Historik om hela livförsäkring
Från 1940 till 1970 var hela livförsäkring den mest populära försäkringsprodukten. Policies säkerställde inkomster för familjer i händelse av den försäkrades tidiga död och hjälpte till att subventionera pensionsplaneringen. Efter antagandet av lagen om skattekapital och skattemässigt ansvar (TEFRA) 1981 blev många banker och försäkringsbolag mer intressekänsliga. Individer vägde fördelarna med att köpa hela livförsäkringen mot att investera på aktiemarknaden, där avkastningsgraden då låg mellan 10 och 12%. De flesta individer började vid den tiden investera i aktiemarknaden och livförsäkring.
