Din skuld-till-inkomstkvot är ett personligt finansiellt mått som jämför hur mycket pengar du tjänar med det belopp som du är skyldigt till dina borgenärer. För de flesta spelar detta nummer in när de försöker anpassa finansieringen för att köpa ett hem, eftersom det används för att bestämma priset på inteckning.
När finansiering har erhållits, är det få husägare som överväger skuld-till-inkomstkvoten mycket ytterligare, men kanske borde de. Vår inteckningskalkylator är ett användbart verktyg för att uppskatta månatliga betalningar., kommer vi att visa dig hur detta kraftfulla förhållande används.
Beräkning av inkomstskuld
Att beräkna din skuld-till-inkomstkvot är inte svårt och det kostar inte en krona. Det finns två huvudsakliga sätt att beräkna detta beroende på de skulder som ingår i beräkningen.
Det mindre ansträngande sättet att mäta detta förhållande är att jämföra alla bostadsskulder, som inkluderar din inteckningskostnad, hemförsäkring, skatter och eventuella andra bostadsrelaterade utgifter. När du har beräknad den totala bostadskostnaden, dela den med beloppet på din brutto månadsinkomst. Till exempel, om du tjänar $ 2, 000 per månad och har en inteckningskostnad på $ 400, skatter på $ 200 och försäkringskostnader på $ 150, är din skuldsättningsgrad 37, 5%.
Den mer omfattande åtgärden är att inkludera det totala beloppet som du spenderar varje månad på att betala skuld. Detta inkluderar alla återkommande skulder, till exempel inteckningar, billån, barnstöd och kreditkortsbetalningar.
När du beräknar detta förhållande räknar du inte med månatliga utgifter som mat, underhållning och verktyg.
Brutto kontra nettoresultat
För utlåningsändamål baseras beräkningen på inkomst till inkomst alltid på bruttoinkomsten. Bruttoinkomsten är en beräkning före skatt. Som vi alla vet blir vi beskattade, så vi får inte behålla alla våra bruttoinkomster (i de flesta fall). Eftersom du inte kan spendera pengar som du aldrig får är resultatet en ganska aggressiv bild av din spenderingsförmåga.
Tänk på exempelvis bruttomånadsinkomst på 2 000 dollar per månad. Efter skatter till skattesatser som införde en schablonbelopp på 802, 50 $ plus 15% av beloppet över 8 025 USD, reduceras de 2 000 USD per nivå till cirka 1 708 USD eller mindre (beroende på pensionsplanens bidrag och andra faktorer).
Trots den ursprungliga beräkningen av skuld till inkomst kan du inte betala dina räkningar med bruttoinkomst, och nettoresultatet (hemlön) är mindre än antalet som används i beräkningen. Det är nästan $ 300 som användes för att bestämma din utgiftsförmåga, men som inte kommer att vara där att arbeta med när det är dags att betala dina räkningar.
Glöm inte att, om du befinner dig i en högre inkomstgrupp, kommer andelen av din nettoresultat som förlorats på skatter att bli ännu högre. Oavsett din skatteklass kommer du nästan säkert att bli bättre betjänad av en mer konservativ metod för din beräkning av skuldsättningsgraden. För något annat än låneberättigande, överväga att basera dina beräkningar på nettointäkter snarare än bruttoinkomst. Att använda nettonumret ger en mycket mer realistisk bild av din förmåga att spendera.
Bra och dåliga siffror
Din skuldkvot berättar mycket om tillståndet för din ekonomiska hälsa. Lägre siffror tyder på ett bättre scenario eftersom mindre skuld i allmänhet ses som en bra sak. När allt kommer omkring, om du inte har skyldigheter att betjäna har du mer pengar för andra saker. Från exotiska semestrar till sparande för pensionering kan de flesta tänka på en miljon sätt att spendera några extra dollar. Tyvärr innebär en hög skuldkvot ofta att det inte finns många extra dollar kvar i slutet av månaden.
Vad är då ett bra förhållande? Traditionella långivare föredrar i allmänhet en skuldkvot på 36%, med högst 28% av den skulden avsedd för att betjäna lånet i ditt hus. En skuld-till-inkomstkvot på 37% till 40% betraktas ofta som en övre gräns, även om vissa långivare tillåter förhållanden i det intervallet eller högre. Men även om långivare kan vara villiga att ge dig lånet, betyder det inte att du bör ta det.
Tänk på att ett ökande antal människor är i intervallet 41% till 49%, en zon där ekonomiska problem är nära förestående. Nästan alla experter håller med om att en skuldkvot på över 50% lever farligt. För många är den bästa kvoten så nära 0% som möjligt, ett antal som representerar skuldfritt liv. Samtidigt som alla har räkningar att betala och de flesta av oss har åtminstone vissa återkommande skulder, såvida inte din inkomstkälla är obegränsad och garanterad, är en lägre skuld-till-inkomstkvot nästan alltid bättre än en högre kvot.
Att övervaka din skuld-till-inkomstkvot är ett bra sätt att hålla koll på dina utgifter och din köpkraft. Oavsett om du tjänar $ 25 000 per år, $ 100 000 per år eller $ 1 miljon per år ger din skuld-till-inkomstkvot en översikt av dina utgångsvanor. Det är möjligt att ha en liten inkomst ännu, med goda utgiftsvanor, att ha en låg skuld-till-inkomstkvot. Det är också möjligt att ha en hög inkomst men dåliga utgiftsvanor, vilket resulterar i en hög skuldkvot. I slutändan är det inte hur mycket du tjänar utan hur mycket du spenderar som gör hela skillnaden.
Slutsats
Tänk på att ju mer du lägger till skulder, antingen genom bostäder eller återkommande skulder, desto högre blir din kvot. Ju högre ditt förhållande, desto mer sannolikt är du i ekonomisk fara. För att säkerställa att du är på väg till ekonomisk frihet kan du beräkna detta förhållande varje kvartal för att hålla dina finanser i rätt riktning.
Om din skuld-till-inkomstkvot inte målar den bild av ekonomisk hälsa som du föredrar att se, måste du vidta åtgärder för att förbättra bilden. För att ta reda på hur du går i rätt riktning, hur du kan få din ekonomi i ordning och steg för att bygga förmögenhet.
