Ja, du kan ta ut pengar från ditt individuella pensionskonto (IRA) medan du fortfarande arbetar. Men du kanske inte vill - av tre huvudskäl.
Key Takeaways
- Tidiga uttag från en traditionell IRA utlöser generellt en 10% påföljd från IRS.Alle uttag från en traditionell IRA är skattepliktig inkomst. Lilla du tar bort från en IRA är pengar som inte längre kommer att ge dig en avkastning under dina pre-pension år.
1. Du betalar en straff
Den första är skatteregler som införs av Internal Revenue Service (IRS). Om du tar ut pengar från en traditionell IRA före ålder 59 ½ betalar du vanligtvis en 10% federal skattestraff och kan också eventuellt stå inför statliga skatteregler.
Tidiga uttag utan straff är endast tillåtna i följande situationer:
- Upp till 10 000 dollar för ett "första gången" husköp (vilket betyder att du inte har ägt ett hem under de senaste två åren) För kvalificerade utbildningskostnader (undervisning, avgifter, rum och styrelse, läroböcker och andra nödvändiga utgifter för dig själv, dina barn, din make eller dina barnbarn på en skola som har godkänts inom ramen för det federala studiestödsprogrammet) Om du blir permanent och helt funktionshindradTo betala för ersättade medicinska utgifter som överstiger 7, 5% av din justerade bruttoinkomst För att betala för sjukförsäkringspremier medan du är arbetslös i 12 veckor eller mer Om du tar väsentligt lika periodiska betalningar, vilket innebär att du tar utdelningarna på ett vanligt schema i belopp baserade på din förväntade livslängd
Du kan dock inte ta bort något av intäkterna utan att betala en straff före ålder 59½. Undantagen: Om du blir funktionshindrad eller om du gör ett kvalificerat första gången hemköp (för vilket du bara kan ta ut upp till 10 000 USD).
Det finns också ett krav på fem år, vilket innebär att om du vill ta ut inkomst skattefritt och strafffritt för ett av dessa två godkända förseningsändamål måste ditt Roth-konto finnas i minst fem år.
2. Du är skyldig skatter
Den andra är skatter. Du betalar skatt på det belopp som tas ut från en traditionell IRA oavsett din ålder eftersom dina bidrag gjordes i dollar före skatt.
Din skattesats medan du arbetar kan vara högre än din skattesats vid pensionering, så det kan kosta dig mer i skatt att ta en traditionell IRA-distribution medan du fortfarande arbetar.
3. Skada din långsiktiga ekonomiska plan
Den tredje är den skada du kan orsaka din långsiktiga ekonomiska plan. Alla pengar du tar ut tidigt är inte bara pengar du inte kommer att ha senare; det är pengar som du inte kommer att tjäna år av sammansatt avkastning du kan ha gjort upp. Förlusten kan bli ganska betydande.
Rådgivare Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA
MMBB Financial Services, Great Neck, NY
Det faktum att du arbetar påverkar inte din berättigande till distribution, men det kan finnas vissa skatter och påföljder. För en traditionell IRA måste du betala inkomstskatt vid uttag. Om du är under 59½ år kommer du också att betala 10% straff, med vissa undantag. Om kontot är en Roth IRA görs distributionen efter fem år från det första bidraget, och ägaren är 59½ år gammal, fördelningen är skatte- och strafffri. Om ett av ovanstående villkor emellertid inte är uppfyllda, är distributioner föremål för följande:
- Bidrag: alltid skatte- och strafffri. Omvandlingar: skattefri men med 10% påföljd om mindre än fem år. Intäkter: skatter och 10% straff gäller.
Distributioner måste ske i följande ordning: bidrag, konverteringar och intäkter.
