Innehållsförteckning
- Översikt
- Allmän federala lånetål
- Obligatorisk federal tålamod
- Tålamod för privat studentlån
- Fördelar och nackdelar
- Alternativ till tålamod
- Poängen
Förlängning av studielån är ett sätt att tillfälligt upphäva eller sänka dina studielånsbetalningar, vanligtvis i 12 månader eller mindre, under tider med ekonomisk stress. Tålamod är inte lika önskvärt som uppskjutning, där du kanske inte behöver betala ränta som uppstår under uppskjutningsperioden för vissa typer av lån. Med tålamod är du alltid ansvarig för upplupen ränta när uthållighetstiden är över.
Key Takeaways
- Tålamod är endast för tillfällig (12 månader) lättnad. Det är inte en långsiktig lösning. Uppskjutning eller en inkomststyrd återbetalningsplan (IDR) är båda att föredra framför uthållighet. Tålamod för federala studielån har två former — allmän och obligatorisk.Du måste fortsätta att göra erforderliga betalningar på dina studielån tills din tålamodsansökan har godkänts för att undvika standard. För att sänka kostnaderna, försök att betala ränta när det uppstår medan lånet är i uthållighet.
Studien lånetålighet: en översikt
Med all studielånsöverdrag fortsätter ränta på ditt lån att uppkomma under uppskjutningsperioden och aktiveras vanligtvis (läggs till det skuldbelopp som är skyldigt) i slutet av uppskjutningsperioden såvida du inte betalar räntan när den uppstår.
Perkins-lån är ett undantag från kapitaliseringsregeln. Med ett Perkins-lån samlas dina räntor under uppskjutningsperioden, men aktiveras inte. Istället läggs det till räntebalansen (inte huvudstaden) under återbetalningen, såvida du inte betalar det när det uppstår. (Även om Perkins-lån slutade erbjudas 2017 betalar många tillbaka det de lånade genom dessa lån.)
Förbättring av federala studielån beviljas vanligtvis i 12 månader i taget och kan förnyas på obestämd tid för direkta och FFEL-lån. (FFEL-studielånsprogrammet avbröts 2010 och ersattes av Direct-låneprogrammet, men många som hade FFEL-lån återbetalar dem fortfarande.) Perkins-lånen har en kumulativ gräns på tre år på lång sikt. Villkor och belopp för vissa typer av federala studielånsförmåga är obligatoriska enligt lag. I andra fall har låneservicen befogenhet.
Privathållning för privatlån beviljas vanligtvis i 12 månader, men långivare erbjuder sällan förnyelse. Villkor och belopp för privata lånåterhållning är upp till långivaren.
Allmän federalt studielånsförmåga
Om dina ekonomiska problem fortsätter kan du begära en ny generell tålamod på upp till 12 månader. Som nämnts ovan tillåter Perkins-lån en total generell lånebärande upp till tre år medan Direct och FFEL-lån har ingen begränsning i antalet gånger din begäran om allmän uthållighet kan godkännas. Din låneservicen kan dock fastställa en maximal period på individuell basis för direkta och FFEL-lån.
Allmän uthållighet är enligt låneservicens bedömning och beviljas vanligtvis på grund av oförutsedda medicinska utgifter, att vara arbetslös eller nästan alla ekonomiska svårigheter som hindrar dig från att göra lånbetalningar. Du kan begära en generell försiktighet genom att fylla i onlineformuläret eller genom att ringa din låneservicen och begära en försiktighet via telefon.
Obligatorisk federalt studielånet
Till skillnad från en generell tålamod, som är avsett för din låneavgivare, måste du beviljas en obligatorisk uthållighet om du är behörig och begär den. Varje typ av obligatorisk uthållighet har sin egen form och nödvändig dokumentation. Villkor under vilka du kan kvalificera dig inkluderar (pdfs kommer att ladda ner):
- Deltagande i läkare eller tandläkarpraktik eller hemvist (endast direkt- och FFEL-lån) Totala studielånsbetalningar på 20% eller mer av din månatliga bruttoinkomst (Direkt-, FFEL- och Perkins-lån) Service i AmeriCorps (endast direkta och FFEL-lån) Kvalifikation för lärarlånsförlåtelse (endast direkt- och FFEL-lån) Kvalifikation för delvis återbetalning av dina studielån under det amerikanska försvarsdepartementets program för återbetalning av studielån (endast direkta och FFEL-lån) Aktiverad tjänst i National Guard när det inte föreskriver en militär uppskjutning (endast direkta och FFEL-lån)
Tålamod för privat studentlån
Dina uthållighetsalternativ med privata studielån kommer att variera beroende på långivare, men är i allmänhet mindre flexibla än de som finns på federala lån.
Många privata långivare utökar ett försiktighetsalternativ när du går i skolan eller deltar i praktik eller medicinskt hemvist. Vissa låter dig göra endast räntebetalningar i skolan. Tålamod i skolan har vanligtvis en tidsbegränsning som kan skapa problem om du tar längre tid än fyra år på examen. De flesta erbjuder också en sexmånaders graviditet efter examen.
Vissa privata långivare beviljar uthållighet om du är arbetslös eller har svårt att betala efter examen. Vanligtvis beviljas dessa för två månader i taget för högst 12 månader totalt. Det kan finnas en extra avgift för varje månad du håller på med.
Andra typer av uthållighet beviljas ofta för aktiv militärtjänst eller om du har drabbats av en naturkatastrof. Med alla privata lån inträffar ränta under uthållighet och aktiveras såvida du inte betalar den när den kommer.
Fördelar och nackdelar med tålamod för studielån
Som med de flesta ekonomiska verktyg har studielånsöverdrag både fördelar och nackdelar. Om ditt val är mellan lönepapper eller förlust av inkomstbidrag och tålamod, är det senare ett bättre alternativ, både ekonomiskt och kreditmässigt.
Det är värt att notera att upplupen ränta under uppskjutning sannolikt kommer att vara billigare än den ränta du betalar när du tar en lön eller ett personligt lån. Men det faktum att upplupen ränta aktiveras innebär att du kommer att betala mer under lånets livstid än du skulle göra om du skulle kunna undvika uthållighet.
Fördelar
-
Bättre än garnering eller standard
-
Lägre ränta än lön eller personligt lån
-
Befriar dig att betala kritiska kostnader
-
Har ingen inverkan på din kredit värdering
Nackdelar
-
Inte en långsiktig lösning
-
Kapitalisering av upplupen ränta är dyrt
-
Upprepad förnyelse kan leda till att lånet faller ut
-
Försenade / saknade betalningar skadar din kreditpoäng
Tålamod ger tillfälligt andningsrum så att du kan betala viktiga utgifter som bostäder och verktyg, men kan vara mycket kostsamt om du försöker använda det som en långsiktig lösning genom att ständigt förnya din status. Detta kan i slutändan leda till lånefterfall eller sämre, alla dåliga kreditförbud tillsammans med missade eller sena betalningar.
Medan tålamod noteras i dina kreditrapporter, resulterar det inte i en lägre kreditpoäng om du inte har försenade eller missade betalningar. För att undvika komplikationer och onödiga utgifter under och efter tålamod, fortsätt att göra betalningar medan din ansökan behandlas, gå ut ur tålamod så fort du är ekonomiskt stabil och, om möjligt, göra räntebetalningar när de uppstår.
Alternativ till tålamod
Innan du ansöker om uthållighet och beroende på vilken typ av lån du har bör du överväga två alternativ: uppskjutande och inkomststyrd återbetalningsplan (IDR).
Uppskjutning, som tålamod kan du pausa betalningar tillfälligt - vanligtvis upp till tre år. Om du är berättigad till uppskjutning och har subventionerat federala lån kommer upplupna räntor under uppskjutning att betalas av regeringen. Allt du kommer att vara skyldigt i slutet av uppskjutningen är det ursprungliga lånebeloppet.
Osubsidierad federala låneskötsel och uppskjutning av privata lån behandlas på samma sätt som tålamod, vilket innebär att räntor uppkommer och aktiveras i slutet av uppskjutningsperioden.
IDR planer för federala studielån finns i fyra former: Reviderad lön när du tjänar återbetalningsplan (REPAYE); Betala när du tjänar återbetalningsplan (PAYE); Inkomstbaserad återbetalningsplan (IBR); och inkomstbetingad återbetalningsplan (ICR).
Betalningar är vanligtvis en procentandel av din skönsmässiga inkomst och kan vara så låga som $ 0 per månad. En nackdel är att eftersom återbetalningen vanligtvis tar längre tid kommer du att betala mer ränta under lånets livslängd. En möjlig fördel är att om ditt lån inte återbetalas helt i slutet av återbetalningsperioden - 20 till 25 år - kommer någon saldo att förlåtas. Du kan lära dig mer och registrera dig för en inkomststyrd återbetalningsplan här.
Poängen
Lånet till studielån är nästan alltid en sista utväg, inte ett första alternativ. Använd den om du behöver tillfällig lättnad och inte är berättigad till uppskjutning. För långvariga problem överväga en inkomststyrd återbetalningsplan (IDR) istället. Om det är möjligt, betala ränta eftersom det samlas upp för att undvika att betala ränta på ränta när du återupptar återbetalningen. Slutligen, när du först börjar uppleva ekonomiska problem, prata med din låneservicepersonal för att utforska alla återbetalningsalternativ.
