Strategier för att betala för äldreomsorg

Innehållsförteckning

• Kostnaderna för Eldercare
• Medicaid och Eldercare
• Tillträdesskyddskunder
• Gåva tillgångar före eldercare
• Ställ in en livränta
• Poolade förtroende
• Avtal om personlig vård
• Spousal överföringar och vägran
• Poängen

Medicare, det federala sjukförsäkringsprogrammet främst för vuxna 65 år och äldre, betalar läkare och sjukhusräkningar för många äldre amerikaner. Men det täcker inte allt. Långvarig vårdnad om vård för hjälp med aktiviteterna i det dagliga livet som badning, klädsel och ätande omfattas inte av planen. Det finns andra avslöjade kostnader också.

Dessa kan vara förödande för din ekonomi om du inte har en plan. Så vad gör du för att täcka de mest betungande medicinska kostnaderna för dig själv eller en annan äldre familjemedlem? Läs vidare för att upptäcka några av de sätt du kan planera framåt.

Key Takeaways

• De flesta kommer att behöva äldreomsorg vid någon tidpunkt, men få har verkligen råd med de höga kostnaderna. För att kvalificera sig för Medicaid måste äldre möta och falla under en viss inkomstnivå. Ledamöter kan ställa in oåterkalleliga förtroenden eller gåva sina tillgångar till ett barn eller annan familjemedlem. Andra alternativ inkluderar livränta, poolade förtroende eller avtal om personlig vård. Om allt annat misslyckas, kan seniorens make underteckna ett vägran från familjen.

Kostnaderna för Eldercare

Många äldre människor kommer så småningom att behöva äldreomsorg - kanske på grund av en fysisk eller psykisk funktionsnedsättning - och de och deras familjer kommer att behöva hitta ett sätt att betala för det. Tyvärr är det sällan billigt. Faktum är att det snabbt kan utplåna en persons livsbesparingar. EN semi-privat rum på ett vårdhem i USA kostar i genomsnitt 247 $ per dag, eller $ 7 713 per månad, enligt 2019-undersökningen om kostnader för vård från det långsiktiga vårdplaneringsföretaget Genworth. Webbplatsen sa att privata rum i genomsnitt är $ 280 per dag, eller $ 8, 517 per månad.

För personer som inte behöver den vårdnivå som ett vårdhem ger, rymmer en enhet med ett sovrum i ett samhälle cirka 133 $ per dag, eller $ 4 051 per månad. Hjälpmedel för hemhälsa för personer som kan stanna kvar i sina egna hem men som fortfarande behöver lite hjälp kan kosta så mycket som $ 23, 00 per timme. Det är naturligtvis bara genomsnitt. I högkostnadsområden som New York City kan räkningarna löpa mycket högre.

Privatköpta vårdförsäkring är ett sätt att hantera några av dessa kostnader, även om det kan vara dyrt och inte är för alla. Det är också i allmänhet mest kostnadseffektivt när du köper före 60 års ålder.

Medicaid och Eldercare

En annan lösning är att ansöka om Medicaid, ett gemensamt federalt och statligt program, och det största nationella programmet som tillhandahåller hälsorelaterade tjänster för låginkomstindivider. Även om detaljerna varierar beroende på staten, omfattar Medicaid i allmänhet sjukvårdstjänster samt hem- och samhällsbaserade tjänster för personer som behöver hjälp men inte skicklig vård. I de flesta stater täcker Medicaid också tjänster som kan hjälpa människor att stanna kvar i sina hem, till exempel personlig vård, enligt US Department of Health and Human Services.

För att kvalificera sig måste en äldre person ha totala räknbara tillgångar under ett visst belopp - vanligtvis $ 2 000 för en individ och $ 3 000 för par, även om beloppet varierar mycket beroende på stat. I New York, till exempel, är Medicaids behörighetsnivå 2018 $ 15 150 för individer och $ 22 000 för par. Räknbara tillgångar inkluderar bankkonton, lager och obligationer, kontantvärdet på livförsäkringar och i vissa fall pensionstillgångar.

För att kvalificera sig för Medicaid måste individer ha räknbara tillgångar under $ 2 000 och $ 3 000 för par.

Ett hem, om personen äger ett, kan uteslutas, även om det egna kapitalet på en viss nivå kan påverka behörigheten. Observera att när hemmet inte längre är personens huvudbostad räknas det som en resurs och kan bli föremål för ett Medicaid-krav på återbetalning.

Traditionellt nådde människor ofta behörighetsgränsen antingen genom att ge pengar till familjemedlemmar eller genom en nedläggning. Detta är när de betalade för sin egen vård tills tillräckligt mycket av deras tillgångar tappades, vilket ofta var snabbt. Det finns emellertid lagliga strategier som kan hjälpa äldre att kvalificera sig för Medicaid utan att förvärra sig själva eller sin make. Även om reglerna är komplexa, vissa av detaljerna beror på staten och tjänsterna hos en kunnig advokat är viktiga, här är några alternativ att undersöka.

Tillträdesskyddsförtroende

Ett ordentligt etablerat oåterkalleligt förtroende kan vara ett sätt att skydda tillgångar där de inte kommer att påverka Medicare berättigande. Ett oåterkalleligt förtroende, som överför tillgångar till en förvaltares kontroll, tar bort dem effektivt från den äldre personens kontroll. Detta innebär att den här typen av förtroende inte kan ändras eller brytas när mottagarna har fått tillstånd.

Detta i motsats till ett återkallbart förtroende, där personen behåller rätten att ändra arrangemanget. Återkallbara förtroenden, som också kallas återkallbara levande förtroende, har sina användningsområden, men kvalificering för Medicaid är inte en av dem.

Ett exempel på ett oåterkalleligt förtroende

David A. Cutner, en äldre lagadvokat med Lamson & Cutner, PC, erbjuder ett exempel på ett oåterkalleligt förtroende som använder New York State regler som är något förenklade: Antag att en person överför 120 000 $ till ett oåterkalleligt förtroende, går in på ett vårdhem därefter och ansöker för Medicaid. Med hjälp av Medicaids regionala kurs på 12 000 dollar per månad för vårdhem vård i den geografiska regionen, kan straffperioden för ineligibility lätt beräknas på följande sätt: 120.000 $ överföring dividerat med den regionala kursen på $ 12.000 motsvarar en tiomånadersperiod av ineligibility. Straffperioden börjar när personen är på vårdhemmet, har ansökt om Medicaid och annars är berättigad till förmåner. Detta innebär att han eller hon har mindre än 15 150 USD i totala resurser. Observera att i New York gäller återblickperioden endast för vårdhem och inte för assistentboende eller hemvård. I andra stater kan det gälla alla tre. Så det är viktigt att kontrollera vad reglerna är för ditt tillstånd.

I de flesta fall är den faktiska kostnaden för vårdhem vård högre än Medicaids regionala skattesats. Som en följd av detta kommer kostnaderna för vårdhem i vårdperioden att vara högre än fickan större än beloppet för överföringen som orsakade straffen. Det är där nästa strategi kommer in.

Gåva tillgångar före äldreomsorg

Ett annat alternativ skulle vara att helt enkelt ge pengarna till ett ansvarsfullt barn eller en annan släkting. Cutner säger dock att rutten kan vara mycket riskabelare. När pengarna har överförts tillhör de lagligen den andra personen. Så även om personen är helt pålitlig kan händelser i sitt eget liv - en skilsmässa, ett affärsmisslyckande, en rättegång, deras död - sätta de pengarna i fara. Att skapa ett förtroende istället kan undvika dessa risker.

Medicaid har för närvarande en fem-års återblickperiod, så om någon överför tillgångar till ett förtroende och går in på ett vårdhem mer än fem år senare räknas inte pengarna i förtroendet till Medicaids berättigande. Men om pengarna överfördes inom den fem år tillbaka tiden, kommer det att påverka hans eller hennes behörighet under en viss tid.

Ställ in en livränta

Om en person måste ansöka om Medicaid innan den fem-åriga återkallningsperioden är slut, kan det fortfarande vara möjligt att bevara en betydande del av sina tillgångar genom att använda en ordentligt utarbetad privat livränta eller en sedel som överensstämmer med federala lagar, enligt till Cutner.

Anta att personen i exemplet ovan överförde $ 60 000 till ett förtroende och använde de återstående $ 60 000 för att köpa en privat livränta utarbetad av en äldre advokatbyrå. De månatliga livräntebetalningarna, tillsammans med personens socialförsäkring och eventuella andra inkomster, kan användas för att betala vårdbolagsräkningen för de fem månader som personen nu inte var berättigad till Medicaid - $ 60 000 dividerat med $ 12 000. Det skulle inte finnas någon överföringsstraff för pengarna som används för att köpa livränta enligt federal lag så det skulle inte påverka personens behörighet. Dessutom skulle 60 000 dollar i förtroendet nu bevaras.

Personen kunde också ha överfört samma återstående $ 60 000 till någon i utbyte mot en skuldebrev, med en motsvarande återbetalningsperiod på 12 000 USD. Liksom med en privat livränta, skulle ett sådant avtal måste struktureras av en äldre lag advokat för att se till att det uppfyller Medicaid-kraven.

Med livränta eller skuldebrevstrategi kan många människor skydda från 40% till 50% av sina tillgångar, säger Cutner. Individer med högt nettovärde, med exempelvis en miljon dollar eller mer i tillgångar, kommer sannolikt inte att gynnas. Till exempel, för någon som överför 500 000 $ för att lita på en plats där den regionala skattesatsen är $ 8 000, skulle straffperioden vara större än återblickperioden och kan vara längre än personens vårdhem vistelse.

Poolade förtroende

Staterna skiljer sig åt i hur de behandlar inkomst för Medicaid-syften. I allmänhet måste en Medicaid-mottagare som är på ett vårdhem överlåta alla sina inkomster, med undantag för ett litet månatligt bidrag, för att bekräfta vårdkostnaderna. Om personen behöver hemsjukvård eller bor i en vårdpensionssamhälle för fortlöpande vård, kan staten betrakta inkomster över en viss gräns som överskott eller överskott och kräva att det går mot vårdkostnaderna. I sådana fall kan ett sammansatt förtroende skydda en del av denna inkomst.

Med ett sammansatt förtroende ordnar den äldre personen att deras överskott kommer att betalas till en välgörenhetsorganisation. Personen har inte längre kontroll över pengarna utan kan skicka räkningar till välgörenheten för betalning. Någon som fortfarande bor hemma kan till exempel använda den för mat och verktyg. Detta gör det möjligt för personen att betala dagliga levnadskostnader som kan överskrida Medicaids relativt låga gränser. Observera att endast cirka ett begränsat antal stater tillåter sådana förtroenden.

Avtal om personlig vård

Ett engångsbelopp som betalas ut till en vårdgivare för framtida tjänster kan inte betraktas som en straffad överföring om den är korrekt strukturerad. Det kan tjäna ett antal syften. Den ena är att minska storleken på boet, så personen kommer att vara berättigad till Medicaid. En annan är att köpa den äldre personen lite omsorg utöver vad Medicaid tillhandahåller.

Denna typ av personlig vårdavtal kan också hjälpa till att lindra den ekonomiska påfrestningen på ett barn eller annan släkting som har avstått från arbete och offrat inkomst för att ge vård. Ofta, säger Cutner, kan det hjälpa till att förhindra familjevridningar när vårdbördan faller oproportionerligt på ett visst barn. Ett sådant avtal kan också användas med en byrå som tillhandahåller hemvårdstjänster.

Spousal överföringar och Spousal vägran

En överföring av tillgångar från en make till en annan straffas inte under Medicaid, så ett vanligt drag är för en make som behöver gå in på ett vårdhem för att överlämna sina tillgångar till sin make. Ändå är makan fortfarande lagligt skyldig att tillhandahålla den andra makeens vård, och deras kollektiva tillgångar kommer att beaktas för Medicaids behörighet. Genom att underteckna ett avslag från en familj kan den friska makan emellertid kunna avstå från det ansvaret, vilket gör den andra makan omedelbart berättigad till Medicaid. Dokumenten, vanligtvis utarbetade av en advokat, skickas och arkiveras till institutionen för sociala tjänster. Efter att dokumenten har granskats och varje krav från Medicaid uppfyllts, kan statens hälso- och sjukvårdsprogram börja betala för hälsovårdstjänster.

Medicaid kan försöka samla in ersättning från maken vid ett senare tillfälle, men Cutner säger att det finns strategier som kan minska effekten. Även om Medicaid samlar in, kommer paret sannolikt att gynnas, eftersom Medicaids återbetalning kommer att baseras på den rabatterade kursen som det betalar sjukhem snarare än på den privata betalare som paret annars skulle ha behövt betala. Det här alternativet är kanske inte tillgängligt i ditt tillstånd.

Poängen

Om äldre saknar medel för att betala för den vård de behöver när de blir psykiskt eller fysiskt svaga, undersöka dessa sätt att hjälpa till att betala räkningarna utan att förvärra individen eller deras make. Friska äldre bör använda denna information för att planera framöver för den vård de kan behöva i framtiden.