Innehållsförteckning
- Hur SS-fördelar genereras
- Lagerorienterade scenarier
- Skattekonsekvenser
- Ett blygsamt förslag
- Poängen
Förhållandet mellan aktiemarknaden och din månatliga socialförsäkringskontroll bör vara med dig. I vissa begränsade situationer kan betydande investeringsvinster från marknaden minska dina fördelar eller få dem att bli beskattningsbara. Liksom de flesta investeringsråd, hjälper noggrann planering och en grundlig förståelse av reglerna för att säkerställa att dina förmånskontroller inte minskar.
Key Takeaways
- Social Security investerar inte några av sina fonder på aktiemarknaden, så kursfluktuationer påverkar inte direkt fördelarna. En blomstrande aktiemarknad kan öka din personliga pensionsportföljs intäkter och göra dina socialförsäkringsförmåner beskattningsbara och därmed minska dem. Om du börjar ta socialförsäkring före full pensionsålder och utöva icke-kvalificerade personaloptioner, kan dina förmåner hamna ytterligare.
Hur socialförsäkringsförmåner genereras
Först några grunder. Dina förmåner betalas ut från reserven för Social Security Trust Fund. Pengar i trustfonden (som faktiskt består av två fonder: ålders- och överlevandeförsäkringsfonden och handikappförsäkringsfonden) kommer från löneskatter som samlats in från arbetare och arbetsgivare (du kommer ihåg att den kategori som är märkt "FICA-avdrag" på din betala stubben). Människor som är egenföretagare bidrar också i form av egenföretagarskatt. Så dina förmåner finansieras av bidrag från personer i arbetskraften, tillsammans med investeringsintäkterna genererade på dessa bidrag och federala inkomstskatter.
Socialförvaltningsfonden har dock ingen direkt koppling till aktiemarknaden. De medel som finns kvar efter betalning av alla förmåner investeras i specialutgivna statsobligationer dagligen. De liknar amerikanska statsobligationer, förutom att de inte handlar offentligt. Dessa räntebärande obligationer är en form av IOU som ska betalas från framtida FICA-skatteintäkter.
Lagerorienterade scenarier
Dina individuella socialförsäkringsförmåner bestäms på ungefär samma sätt som en förmånsbestämd pensionsplan fungerar. Det belopp du får baseras delvis på hur länge du arbetade och hur mycket du tjänade under din arbetslivstid. Ingen av de beräkningar som går ut på att bestämma dina fördelar har något att göra med aktiemarknaden, obligationsmarknaden eller primärräntan.
Det finns dock ett sätt på vilket aktiemarknaden kan påverka dina socialförsäkringsförmåner. Det scenariot skulle uppstå om du valde att börja ta dessa förmåner före full pensionsålder och samtidigt utöva icke-kvalificerade personaloptioner (NSO). Vinst som genereras genom utnyttjandet av dessa optioner betraktas som arbete eller intäkter. Om din totala arbetsinkomst för året, inklusive vinst från försäljning av NSO: er, är mer än den lagliga gränsen, kommer dina förmåner att reduceras med $ 1 för varje $ 2 över gränsen.
Detta gäller dock endast NSO. Vinst från utnyttjade aktieoptioner som köpts på den öppna marknaden eller från arbetsgivarbeviljade incitamentsoptioner (ISO) betraktas som kapitalvinster, inte erhållna ersättningar. Som sådan påverkar de inte dina förmåner, så länge du har haft dessa alternativ i minst ett år.
Skattekonsekvenser
När du når full pensionsålder har inget inkomst, oavsett källa, påverkan på dina socialförsäkringsförmåner. Men om din totala redovisningsbara inkomst (inklusive räntebetalningar, utdelningar, aktieoptioner, kapitalvinster och andra investeringsrelaterade poster) överstiger ett visst belopp, kan en del av dina socialförsäkringsförmåner anses skattepliktiga. Så ironiskt nog kan ett bra år för marknaden och din portfölj effektivt minska dina fördelar - genom att införa skatter på dem.
Andra faktorer, inklusive den ålder då du börjar få förmåner, din arbetshistoria och eventuella ytterligare inkomster du får medan du får förmåner kan direkt eller indirekt påverka din sociala säkerhet. Om du får en statlig pension kan det resultera i en minskning av dina förmåner genom antingen statlig pensionsförskjutning (GPO) eller bestämmelse om eliminering av vindfall (WEP).
Om förslag lyckas som skulle göra det möjligt för regeringen eller enskilda anställda att investera socialförsäkringsfonder på aktiemarknader, kommer aktiemarknadsresultatet definitivt att påverka dina fördelar.
Ett blygsamt förslag
I princip är socialförsäkrings exponering (och din, som förmånsmottagare) för aktiemarknaden ganska begränsad. Ironiskt nog kan det förändras.
Den välkända, väl publicerade finansieringskrisen som omger Social Security Trust Fund - rädsla för att Social Security kommer att gå i konkurs, särskilt eftersom huvuddelen av den enorma babyboomergenerationen går i pension och börjar samla in - har genererat mycket diskussioner om att hitta bättre sätt att finansiera programmet. Ett förslag handlar om att investera hela eller delar av Social Security Trust Fund på aktiemarknaderna. En annan argumenterar för att tillåta enskilda arbetare att investera hela eller delar av sina FICA-bidrag i instrument som de väljer.
Medan vissa observatörer insisterar på att det är dags för socialförsäkring att investera i marknaden - eller låta anställda göra det - och dra nytta av de högre avkastningskurser som skulle vara möjliga, varnar andra att engagemang i aktiemarknaden inte skulle göra någon skillnad och kan i själva verket införa ett farligt element i händelse av att marknaden kollapsar eller går in i en långvarig björnperiod. Förmodligen skulle trustfonden vara en konservativ investerare och välja de säkraste blue-chip-aktierna, men viss risk finns alltid när man investerar i aktier.
Poängen
Om du är orolig för att nedgången på aktiemarknaden kan påverka dina socialförsäkringsförmåner är det korta svaret nej. För det mesta är det rättvist att säga att prestandan på aktiemarknaden inte har någon direkt inverkan på dina sociala förmåner.
Om fonden för social trygghet börjar investera i aktiemarknaden eller låta arbetarna göra det med sina bidrag, skulle det inte vara tveksamt om att marknadsresultat - bra eller dåligt - skulle har en direkt effekt på socialförsäkringsförmånerna. Även om det inte finns några definitiva planer för att det ska hända, kan möjligheten tjäna som en påminnelse (som om du behövde en) att du också skulle ha dina egna personliga pensionskonton på plats och inte bara lita på ett regerings äggägg.
