Varför ska du byta finansiell rådgivare?
Det finns otaliga skäl till varför investerare kallar att det slutar med sina rådgivare. Oavsett om du är missnöjd med svag portföljprestanda, bestämd över rådgivarens brist på kommunikation eller er två helt enkelt olja och vatten, är en sak säker: Att bryta upp är alltid svårt att göra. Du behöver inte bara drabbas av besväret att berätta för din rådgivare att du lämnar åt någon annan; du kanske också måste ta itu med spolar med byråkrati. (För mer, se Behöver du byta finansiell rådgivare? )
Och hur ska du göra det?
Så vad är det smarta sättet att göra förändringen? Kontrollera först och främst med ditt nuvarande företag för att ta reda på hur det hanterar överföringar. Fråga till exempel om det finns några timingproblem med att göra omkopplaren mitt på året. Om företaget tar ut en årlig avgift, kommer denna avgift att beräknas om du lämnar innan året är slut? När du har kommit fram till dessa detaljer, följ dessa fyra tips för att säkerställa en smidig övergång:
1. Läs fintrycket på ditt nuvarande rådgivarkontrakt
När du ursprungligen loggade på med din nuvarande rådgivare, har du troligtvis tecknat ett ledningskontrakt. Dessa kontrakt innehåller vanligtvis en klausul om hur man formellt avslutar relationen mellan rådgivare och investerare.
I de flesta fall måste du helt enkelt skicka ett signerat brev till din rådgivare för att säga upp kontraktet. I vissa fall kan du dock behöva betala en uppsägningsavgift. Innan du släpper din nuvarande rådgivare är det viktigt att läsa igenom alla dessa smutsiga detaljer.
2. Samla alla dina investeringsregister
Medan rådgivare är skyldiga att överföra denna information, är det viktigt att hämta en kopia av transaktionshistoriken innan du ber om överföringen. På det här sättet, om något skulle gå fel med överföringen, kommer du att ha registret. Du kan helt enkelt be om det, och många värdepappersföretag ger redan investerare tillgång till sin fullständiga transaktionshistorik genom ett lösenordsskyddat konto på deras webbplats.
När du överför beskattningsbara investeringskonton är det särskilt viktigt att föra register över kostnadsunderlaget för dessa värdepapper. Kostnadsbasen är det ursprungliga värdet på det kontot (vanligtvis det belopp du betalade för att köpa det) justerat för aktiesplit, utdelning och kapitalutdelning. Även om denna kostnadsbasinformation kommer att inkluderas i överföringen av dina konton, är det klokt att sammanställa informationen för dina egna poster (om det finns en webbplats, se till att du kopierar filen medan du fortfarande har tillgång till webbplatsen). Du behöver denna information när det är dags att lämna in dina inkomstskatter.
3. Låt din nya rådgivare hantera det smutsiga arbetet
Om du redan har skapat en relation med en ny rådgivare kanske du inte ens behöver prata med din nuvarande rådgivare om uppdelningen. I många fall kan ditt nya företag begära medel och överföra investeringskonton från ditt tidigare företag. Din nya rådgivare kommer sannolikt att hantera denna process elektroniskt via ett system som kallas automatisk kundöverföringstjänst (ACATS). ACATS-systemet, som är utvecklat av National Securities Clearing Corporation, möjliggör överföring av värdepapper från ett handelskonto till ett annat vid en annan bank eller mäklare.
Om din rådgivare kan överföra dina konton via ACATS, behöver du bara fylla i några blanketter. Överföringsprocessen tar vanligtvis någonstans från en till tre veckor. Du kan dock behöva vänta en månad eller två om du överför en hedgefond. Din rådgivare bör få din investeringshistorik som en del av denna överföring.
4. Fråga om säljavgifter
Innan du ger tummen upp för en ny rådgivare för att överföra dina konton, fråga om vilken typ av försäljningsavgifter du kan möta när du byter. Vissa typer av investeringar har kontrakt som låser dem under en viss tid. För att komplettera det kan vissa av dina investeringskonton vara exklusiva för din tidigare rådgivares företag, vilket innebär att du inte automatiskt kan överföra det kontot till ett nytt företag. Om så är fallet kan du behöva betala några avgifter.
Om du till exempel har ett annuitetskontrakt som är äganderätt till ditt gamla företag, kan du behöva kontanter ut det innan din nya rådgivare kan investera intäkterna. Om så är fallet kan du behöva hosta upp till 10% av kontraktets värde, som kallas uppskjutna försäljningsavgifter.
Vissa fonder har också fem till tio års innehavstid. Om du har en av dessa fonder hos ditt gamla företag, kan du behöva betala en eventuell uppskjuten försäljningsavgift om du väljer att byta innan tidsperiodens slut. Denna avgift kan vara så hög som 5% eller mer. Procentandelen minskar dock vanligtvis med varje år.
Gör matematiken för att ta reda på om det är mer meningsfullt att hålla livräntaavtalet med din tidigare rådgivares företag, hålla fast vid fonderna till tidsfristen eller ta slaget för att byta. Om du räknar med att tjäna mycket mer pengar i den nya situationen, kan en engångsavgift vara värt det. Dessutom ersätter vissa värdepappersföretag eller rådgivare dig faktiskt för alla eller några av dessa avgifter i utbyte mot att flytta ditt företag till dem. Det är värt att fråga innan du gör ändringen.
Få ut mesta möjliga av din finansiella rådgivare
Poängen
Uppdelningar är aldrig enkla, särskilt när det gäller att ringa det slutar med din ekonomiska rådgivare. Innan du skickar din nuvarande rådgivare förpackning, gör din undersökning och läs alla det finstilta på ditt kontrakt. Fråga din nya rådgivare om du potentiellt skulle kunna få några rejäl avgifter. Slutligen, glöm inte att studera din nya rådgivare och se upp för uppblåsta avkastningar och alltför optimistiska löften. Om de utlovade returerna låter för bra för att vara sanna, är de antagligen. (Mer information finns i 6 frågor för att ställa en finansiell rådgivare .)
