Individer som har tappat alltför stora skulder får ibland fundera över om det är vettigt att ansöka om konkurs. Det finns flera skäl till varför det kan vara vettigt att ta steget och arkivet för kapitel 7 konkurs eller kapitel 13 konkurs, men att fatta detta beslut är inte utan konsekvenser.
Tänker du på att teckna dina skulder för gott? Läs vidare för att lära dig om de negativa konsekvenserna av att ta detta steg.
När arkivering gör mening
Det finns några omständigheter där ansökan om konkurs kan vara fördelaktigt:
- Du har redan försökt att förhandla: Antag att du har försökt förhandla om en återbetalningsplan med en eller flera borgenärer, men de har inte tagit sig. De vill ha sin fulla betalning och är inte villiga att betalas ut över tiden - och du har inte möjlighet att göra den betalningen. Detta kan ge gäldenären några få alternativ än att ansöka om konkurs. Dina skulder överstiger dina tillgångar: En annan viktig anledning till att vissa individer arkiverar är att de helt enkelt inte kan betala sina skulder, och bara betala skulden överstiger den månatliga inkomsten de genererar. Tänk till exempel på en person som är skyldig $ 500 000 till en bank och vars månatliga skuldtjänst är $ 4 000. Om den här personen bara har 100 000 dollar i tillgångar och inkomst på 2 000 dollar per månad kan det finnas få andra alternativ än att ansöka om konkurs. Du vill behålla din IRA: Vissa individer är oroliga för att pengarna de har byggt upp i sina IRA: er kan bli likviderade om de ansöker om konkurs. 2005 meddelade Högsta domstolen dock att den federala konkurslagen skyddar individuella pensionskonton från borgenärer, vilket borde låta dig hänga på din IRA, trots att du lämnat in konkurs.
Negativen till arkivering
Ansökan om konkurs är ibland det rätta (eller bara) valet, men det finns konsekvenser. Dessa inkluderar:
- Det kan vara en personlig eller psykisk inverkan: Ibland kan individer som ansöker om konkurs utveckla en känsla av att de på något sätt har tappat, misslyckats eller att de inte har något hopp om att någonsin vända sin ekonomi. Kort sagt, individer bör överväga sina känslor om arkivering i förväg eftersom det kan påverka deras personliga liv och viktiga relationer. Du kommer inte att kunna låna: En annan stor anledning till att vissa individer kanske inte vill ansöka om konkurs är att det kan göra att få kreditlinjer extremt svårt, om inte omöjligt. Med tanke på i vilken utsträckning många människor litar på "plast" (kreditkort) för att köpa dessa dagar, är det inte svårt att föreställa sig hur mycket detta kan påverka dina utgiftsmönster och förmågan att leva det liv du har vant sig vid. Din kredit kommer att skjutas: Skiljarna till konkurs måste också komma ihåg att deras kreditrapporter kan påverkas av en ansökan. I själva verket enligt lagen om rättvis kreditrapportering kan kreditföretag rapportera en konkurs i upp till tio år. Detta kan påverka din förmåga att få ett lån och kan till och med påverka din karriär, eftersom arbetsgivare kan göra en bakgrundskontroll under anställningsprocessen.
Vad du kan förvänta dig under och efter
Konkurs är också en fråga om offentligt register. Vem som helst kan begära att se en kopia av arkiveringen. Även detta bör beaktas, särskilt av dem som är intresserade av att hålla sina ekonomier och personliga frågor privata och utanför det offentliga området.
En annan fråga är att banker kan vara mer motvilliga att göra lån utan säkerhet för objekt som en bil, ett hem eller andra betydande tillgångar som en investering eller ett företag. För att kompensera utlåningsinstitut för vad de ser som en ökad risk kan de höja räntan på lånet, begära en större utbetalning eller båda. Under lånets löptid kan dessa extrakostnader verkligen lägga till.
Inga gratis luncher
Slutligen finns det en kostnad för att ansöka om konkurs. Arkivering kostar vanligtvis ett par hundra dollar, men att anställa en advokat för att företräda dig och skydda dina rättigheter kan kosta mycket mer än så. Även om individer kan agera för egen räkning och det inte behövs en advokat, genom att gå ensam riskerar du att förlora vissa rättigheter eller egendom. Generellt sett är en advokat på grund av sin kunskap om lagen och erfarenheten väl värt pengarna.
Poängen
Innan beslut fattas om konkurs, kanske gäldenärer vill konsultera en kreditrådgivare eller försöka förhandla med borgenärer för att se om de kan utarbeta en betalningsplan. Att prata med juridisk advokat kan också vara meningsfullt. När allt kommer omkring är varje individs situation unik, och vad som kan vara rätt för en person kanske inte är rätt för en annan. I första hand är detta: Beslutet att ansöka om konkurs är inte lätt, så väga för- och nackdelar noggrant innan du registrerar dig på den prickade linjen.
