Vad är vänd livränta?
Med termen omvänd livränta avses en pensionsinkomststrategi som kombinerar en försäkring med en omedelbar livränta för att ge en överlevande make. I likhet med en permanent livförsäkring betalar försäkringsägaren till en livförsäkringsränta en premie för att garantera en förmån för den överlevande. Vid försäkradens död erhåller mottagaren en garanterad livstidsinkomst i stället för en engångsbetalning med en reverserande livränta.
Key Takeaways
- En återgångsränta är en pensionsinkomststrategi som kombinerar en försäkringspolicy med en omedelbar livränta för en efterlevande make. Mottagaren får en garanterad livslängdsinkomst i stället för en engångsbetalning efter att den försäkrade dör.Policies ofta avslutas om mottagaren dör innan den försäkrade individen. Förmånstagare är inte skyldiga inkomstskatt när den försäkrade dör, och när betalningarna börjar är skatten förberäknad baserat på hur länge betalningarna förväntas hålla.
Hur återgångsränta fungerar
Livränta utformas av finansinstitut för att betala ut ett fast belopp med jämna mellanrum till en individ - vanligtvis till pensionärer. Villkoren för dessa finansiella produkter beror på flera olika faktorer, inklusive typ av livränta, när utbetalningen börjar och utbetalningstiden. Men livränta är inte för alla - och omvända livränta är för färre människor fortfarande.
Reversionär livränta är en typ av livförsäkring. När den försäkrade dör betalar försäkringen en livränta till mottagaren. Men betalningar startar endast om stödmottagaren fortfarande lever när den försäkrade dör. Om inget annat anges avslutas försäkringen ofta om mottagaren dör före den försäkrade personen. Det är därför denna typ av livränta också kallas en försäkringsöverlevnadsränta.
Reversionspensionspolicyer avslutas ofta om mottagaren dör före den försäkrade personen.
Eftersom stödmottagarens ålder och kön kan påverka premien, gör det möjligt för personer med allvarliga medicinska tillstånd att bli försäkrade i en takt de har råd med. Med denna typ av livränte, ju äldre mottagaren är, desto lägre är premien.
Genom att betala ut förmånen under många år utsätts försäkringsgivarna inte för stora engångsutbetalningar. Policerna saknar vanligtvis ett alternativ för kontant överlämnande, vilket också hjälper till att hålla kostnaderna nere. De flesta policyer dikterar att när en stödmottagare har valts, kan den inte ändras.
Särskilda överväganden
Eftersom inkomstutbetalningarna upphör vid mottagarens död, och om mottagaren dör innan den försäkrade avslutas försäkringen, är premierna mer överensstämmande med terminsförsäkring än permanenta försäkringar. Detta gör omvänd livränta mer överkomligt för äldre individer.
Mottagaren av en återgångsränta betalar inte inkomstskatt vid tidpunkten för den försäkrades död. När betalningarna till stödmottagaren börjar beräknas skatten på grundval av hur länge betalningarna förväntas hålla. Detta innebär att en del av inkomsten är beskattningsbar, medan en annan del är en skattefri avkastning av livränta vid tidpunkten för den försäkrades död.
Dessutom ingår inte livränteinkomster vid beräkningen av skatteplikten för socialförsäkringsförmåner. Detta kan resultera i en högre nettointäkt för dina stödmottagare än de skulle få från andra investeringar. Följaktligen kan de kunna bevara skatteuttagande av sina individuella pensionsbokslut (IRA) längre och inte börja ta skattepliktiga fördelningar förrän lagen kräver det. Inte alla livränta är annorlunda. Vissa erbjuder inflationsskydd. Vissa har återbetalning av premieförmånen om den försäkrade överlever förmånstagaren, medan andra tillåter förmånstagaren att omgå medicinska undersökningar.
Tänk på att livränta är komplexa investeringar som är föremål för avgifter och provisioner och liten eller ingen tillgång till pengarna du betalade i, så var beredd på att göra betydande undersökningar innan du investerar.
