I USA och de mest utvecklade länderna ålägger tillsynsmyndigheter obligatoriska lagstadgade kapitaltäckningsförhållanden på försäkringsbolagen för att bedriva verksamhet. Det kan finnas stora skillnader i karaktär och definition av acceptabla reserver, vilket kan göra det svårt för företag och deras aktieägare som verkar i flera jurisdiktioner.
De flesta reservkrav fastställs på statsnivå. Standardnivåerna inkluderar 8% till 12% av försäkringsgivarens totala intäkter, men det faktiska beloppet som behövs varierar beroende på vilken typ av risk ett företag för närvarande tar.
Reservförhållanden från amerikanska försäkringsreglerregimer
Center for Insurance Policy and Research (CIPR) samlar in och undersöker olika försäkringsregler över hela världen. Enligt CIPR-rapporter är Förenta staterna något unikt eftersom kapitalkrav inte ses som det primära sättet för riskanalys i branschen.
CIPR identifierar tre stadier i det amerikanska regleringssystemet för försäkringsbolag. Det första steget innebär begränsning av verksamheten eller ett krav på förhandsgodkännande för specifika företagsåtgärder. Det första steget genomförs till stor del av staten och kan variera över hela landet. Det andra steget omfattar offentlig finansiell övervakning, där statliga och federala tillsynsmyndigheter undersöker försäkringsdeklarationer för potentiell insolvens.
Endast det sista steget i USA: s riskförebyggande process involverar reservkvoter. Dessa beskrivs som backstops eller riskbaserade kapitalregler. Ett försäkringsbolag måste alltid ha kapital som överstiger minimikraven eller det kan tvingas upphöra med affärsverksamheten tills det uppfyller kraven.
Landsföreningen för försäkringskommissionärer
Varje stat har sitt eget tillsynsorgan för försäkringar med kommissionärer som ibland arbetar i tandem för att främja enhetlighet mellan de olika nationella försäkringsbolagen. National Association of Insurance Commissioners (NAIC) skapade en egen RBC-formel för att fastställa en hypotetisk minimikapitalnivå.
NAIC använder RBC-kalkylatorn för att bestämma om och när de ska vidta specifika åtgärder mot företag som har tagit för stor risk. Det finns emellertid inga hårda och snabba regler om vilka reservkvoter eller reservkompositioner som utgör handlingsbara trösklar.
