Vad är bidrag för överskottsgränser?
Försäkringspremien för ett försäkringsavtal är det belopp som betalas för täckning utöver de grundläggande ansvarsgränser som anges i försäkringsavtalet. Begreppet finns oftast i skadeförsäkringsavtal.
Key Takeaways
- Ett överskottsbegränsningspremie är det belopp som betalas för täckning utöver de grundläggande ansvarsgränserna i ett försäkringsavtal. Om det finns en möjlighet att förluster som uppkommer överskrider basstäckningsbeloppet, kan den försäkrade använda en överskottsförsäkringsförare, som bara utlöser under incidenter av hög skada.Överskottsgränser premier är vanligast i återförsäkringsavtal för skada, och fungerar för att ersätta cedingförsäkringsgivaren för en förlust utöver en förutbestämd holdingnivå. Detta arrangemang skyddar det ursprungliga cedingföretaget mot risker som har potential att placera det i ekonomisk nöd, till exempel en orkan eller översvämning.
Förstå överskottsgränserna för premier
I ett försäkringsavtal köper den försäkrade ett fördefinierat täckningsbelopp mot en viss typ av risk från försäkringsgivaren. När försäkringstagaren når täckningsgränsen, är försäkringsgivaren inte längre ansvarig för att täcka förluster.
Täckningsbegränsningar kan skapa ett scenario där förlusten från en risk överstiger täckningsbeloppet. Resultatet är att den försäkrade potentiellt måste täcka en betydande del av de återstående förlusterna utanför fickan.
En part som köper en skadepolicy - en bred kategori av täckning mot förlust av egendom, skada eller andra skulder - måste balansera det önskade täckningsbeloppet med det premiebelopp de är villiga att betala. Ju högre täckningsgränserna är i policyn, desto högre blir premierna. Premien är det angivna betalningsbeloppet som ett försäkringsbolag periodiskt kräver för att täcka enligt en viss försäkringsplan.
Viktig
Överskottförsäkring ger ytterligare täckning, ibland med tillstånd av en annan försäkringsgivare, vilket säkerställer att fordringar som annars inte skulle ha återbetalats - på grund av otillräckliga gränser för den ursprungliga primärpolicyn - kommer att betalas ut.
Om försäkringstagaren aldrig ska lämna in ett fordran nära täckningsgränsen, är de troligen överförsäkrade. Försäkringstagaren kan därför överväga att minska täckningsbeloppet för att betala mindre premie och realisera vissa kostnadsbesparingar. I fall där det fortfarande finns möjlighet att förluster kan överstiga grundtäckningens storlek, kan den försäkrade använda en överskottsförsäkringsrytare, som bara utlöser vid händelser med hög skada.
Beräkna överskottsgränser premier
Beräkningen av premier för täckning av överskottsgränser är en faktor av premien som betalas för grundtäckningen. Överskridande täckningsgränser utfärdas i trancher, eller delar, med en förutbestämd faktor tilldelad varje nivå. Vanligtvis ökar faktorn när överskottsgränsen ökar.
Till exempel har ett verkstadsföretag en skadeförsäkring med en täckningsgräns på 1 miljon dollar. Företaget köper överskottsskydd för upp till 5 miljoner dollar i skadestånd.
Trancherna med överskotts täckning uppgår till 1 miljon dollar. Ingenjörsföretaget kommer att betala 20 procent av premien för sin grundtäckning för de första överskottet på 1 miljon. Varje sektionstranche ökar med de överskridande gränsvärdena på 5 miljoner dollar som bedöms till 50 procent av baspremien.
Särskilda överväganden
Återförsäkringsmarknad
Överskottsbegränsningar finns oftast i återförsäkringsavtal. Återförsäkring är en metod för försäkringsleverantörer att sälja högriskförsäkringar som de innehar till en sekundär leverantör och därmed sprida risken för förlust från en katastrofal händelse.
Överskottspremier är mer specifika för överskott av återförsäkring för förlust, snarare än för pro rata återförsäkring. Det förstnämnda är en typ av återförsäkring där återförsäkringsgivaren skadeställer det cedingföretaget för förluster som överskrider en viss gräns. Det senare är å andra sidan ett avtal där förlusterna och premierna delas mellan återförsäkringsgivaren och det avgivande företaget enligt en fast procentsats.
Överskottsgränserna används för att ersätta det avgivande försäkringsbolaget för en förlust mer än en förutbestämd innehavsnivå. Detta arrangemang skyddar det ursprungliga cedingföretaget mot risker som kan vara allvarliga och eventuellt placera det i ekonomisk nöd, som i händelse av en orkan eller översvämning.
Återförsäkraren kommer att utvärdera den möjliga risken för att bestämma kostnaden för täckningen av överskottsgränserna. Om återförsäkraren uppskattar en sannolikhet med låg förlust, desto mer ekonomiskt kan ett överskottsbegränsat tillvägagångssätt vara för det ceding företaget.
