Vad är en omarbetad triggare
En omarbetad utlösare är en klausul i ett låneavtal som sätter igång en oplanerad ändring av lånets återstående avskrivningsschema, såsom återbetalningstabellen, om vissa villkor är uppfyllda.
BREAKING NED Omarbeta utlösare
En omarbetad utlösare ändrar i huvudsak omfattningen av amorteringsschemat för att säkerställa betalning i tid. I synnerhet talar klausulen om negativa avskrivningslån. Per definition sker en negativ avskrivning när lånets huvudsakliga saldo ökar eftersom en låntagare misslyckades med att göra betalningar som täcker räntan. Resterande skyldig ränta läggs till lånets kapital. När inteckningens utestående huvudsakliga saldo stiger till en viss procentsats, vanligtvis mellan 110 procent och 125 procent av inteckningens ursprungliga huvudbalans, träder i kraft och omarbetningen träder i kraft.
Negativ avskrivning kan inträffa med vissa typer av inteckning med justerbar ränta (ARM), inklusive hypotekslån med justerbar ränta för betalningsalternativ. Dessa inteckningar möjliggör för låntagare flera olika sätt att betala av hypotekslån, till exempel att betala allt kapital och ränta, endast betala ränta eller endast betala en del av räntan. Låntagaren kanske uppskattar att de olika betalningsalternativen med ett alternativ ARM, men låntagaren kan sluta betala mer på lång sikt.
Omarbeta triggare och risker
En omarbetad utlösare innebär vissa risker som låntagare bör bekanta sig med när de engagerar sig i ansökningsprocessen för lån eftersom en brist på förståelse kan skapa verklig ekonomisk besvär.
När en justerbar ränteslån för ett betalningsalternativ träffar sin negativa amorteringsgräns och utlöser en omplanerad omarbetning, kommer den månatliga betalningen sannolikt att öka avsevärt, vilket resulterar i betalningschock. Den överkomliga betalningen som låntagaren betalade kan förvandlas till en betydande ekonomisk börda om kursen på ARM justeras och kräver en större månatlig betalning. I ett extremt scenario kan betalningen öka till den punkt där låntagaren inte har något annat val än att mislighålla skulden.
Det kan noteras att till och med en blygsam räntehöjning, beroende på nivån på den negativa amorteringsgränsen för inteckning, kan orsaka en oplanerad omarbetning flera månader före månad 61, vilket vanligtvis är den första schemalagda omarbetningen på ett betalningsalternativ ARM. Det är ett standardiserat driftsförfarande för ett alternativ ARM-lån att omarbetas vart femte eller tio år, så månad 61 är en betydande markör på vägen mot återbetalning av lån. Det är när en ny minimibetalning beräknas. Det ska betalas under månad 61 baserat på den fullständigt indexerade räntan, lånets återstående löptid och lånesaldot vid den tiden.
