Dagens gungmarknader kan vara oroande för investerare som sparar för pension. Att titta på kontovärden ökar och faller kan göra att du känner dig orolig över din förenklade anställdspensionsplan (SEP). Men din SEP har fler fördelar än nackdelar, även under tider med marknadsvänglighet.
Spara mer
En SEP är ett bra sparande fordon. Regler begränsar emellertid det belopp som kan bidragas. De maximala bidragsgränserna för arbetstagare / arbetsgivare år 2019 och 2020 är följande:
- 25% av en anställds ersättning (med förbehåll för maximalt 280 000 dollar 2019 och 285 000 dollar 2020) eller 56 000 dollar 2019 och 57 000 USD 2020
SEP-konton skapas vanligtvis av egenföretagare eller ett litet företag. Det maximala värdet på bidrag kan inte överstiga det lägsta av de två värdena. Således bör båda värdena beräknas för att bestämma gränsen. Om en SEP är inrättad som en IRA, kan individer vanligtvis ge individuella bidrag upp till den traditionella IRA-gränsen på $ 6 000 år 2020 med $ 1 000 extra tillåtet för de över 50.
SEP-konton är ofta ett toppval för egenföretagare som är egenföretagare eftersom det tillåter dem att göra bidrag före skatt till ett pensionskonto på potentiellt 57 000 USD samtidigt som de tar ett avdrag för företagskostnader. Enskilda innehavare är föremål för särskilda beräkningar för avdraget. Sammantaget kommer varje SEP-plan att ha sina egna bestämmelser beroende på installation och bidragsgivare.
Arbetsgivarna måste bidra med samma procentsats till varje anställdas konto, inklusive sitt eget som ägare. Enskilda innehavare kan besluta att välja en solo 401k som ett alternativ till en SEP. En solo 401k liknar ett SEP-konto, men det har sina egna regler och förordningar. Soloen 401k kan möjliggöra löneutskjutna avgifter på upp till $ 19 500 år 2020 och är föremål för sina egna speciella maximibidragsberäkningar. Maximala bidrag till ett SEP-konto beskrivs ovan. SEP-konton kan vanligtvis endast tillföras av en arbetsgivare. SEP-konton kan skapas som en IRA, som då kan möjliggöra löneskillnadsavgifter på $ 6.000 plus $ 1.000-uppsamling.
Skattefri ackumulering
En SEP: s skattemässiga fördelar är i princip samma som för en 401k eller ett annat sparande fordon före skatt. Alla intäkter ackumuleras utan några omedelbara inkomstskatter. Sparande sammansatt till en relativt hög takt, vilket ger dig mer pengar efter pensionering även efter att framtida skatter betalats på uttag. SEP-bidrag kan också dras av för bidragsgivaren även om avdrag kan variera beroende på situationen.
Arbetstagarförmån
De flesta småföretag erbjuder lite i form av pensionsförmåner. En arbetsgivare som gör vinstdelningsbidrag för sina anställdas räkning ger en förmån som hjälper till att locka och behålla kvalitetsanställda till en lägre kostnad än att öka lönen.
Ändra investeringar utan skatteskuld
En SEP är ett fordon du kan använda för att hantera en portfölj aktivt. Alla affärer görs utan skattekonsekvenser. Du kan basera beslut på totalavkastning och vilka marknadsförhållanden dikterar. Många SEP-leverantörer erbjuder ett brett utbud av investeringsval, inklusive omvända börshandlade fonder (ETF) och aktieoptioner som låter dig tjäna på volatila marknader.
Genomsnittlig dollar-kostnad
Fonder är några av de vanligaste investeringsinstrumenten på ett SEP-konto. Spararna väljer en fond eller två och får sina insättningar deponeras regelbundet. Denna passiva investeringsstrategi är ett stort proff i nedgången på en volatil marknad eftersom medelvärde för dollarkostnader automatiskt äger rum. Varje insättning köper ett större antal fondandelar när marknaden sjunker och färre aktier när marknaden går upp.
Slutsats
Fördelarna med ett SEP-pensionskonto varierar beroende på installationen. I slutändan är den enda stora nackdelen för investerare att inte välja att delta i en SEP när en erbjuds.
SEP-konton kommer att ha stor variation för enskilda innehavare jämfört med arbetsgivaravgifter för anställda. Liksom alla pensionsplaner som erbjuds av arbetsgivaren kan SEP-konton öka den erhållna lönen utöver en standardlön. Faktum är att de vanligtvis skapas som en extra anställdsförmån. Anställda kan dra fördel av alla proffsen med minimal kontohantering. Om marknadens volatilitet driver marknaden ner, skift till konservativa investeringar, till exempel obligationer. Om marknaden börjar stiga, flytta tillgångarna tillbaka till aktier. Om du inte vill bli besvärad, välj en fonder som inte är belastad med allokering av tillgångar avsedda för pensionsmålen och låt professionella portföljförvaltare fatta beslut om marknadsinställningar. Oavsett om du är en aktiv eller passiv investerare kommer du att ha mycket större pensionssparande än människor som inte gör något.
För enskilda innehavare erbjuder SEP-konton samma fördelar som för anställda. Enskilda innehavare av SEP-konton kan vara ett bra medel för individuella investeringsbesparingar med möjlighet till avdrag för företagskostnader. Enskilda innehavare av SEP-bidrag kan vara föremål för sina egna begränsningar, så extra forskning och planering kan behövas.
