Innehållsförteckning
- Pro: Ta ut bidrag gratis
- Pro: Undantag från påföljder
- Pro: Roth IRA Emergency Fund
- Pro: Du kan undvika att ta ett lån
- Nackdelar: kan vara skyldiga skatter och sanktioner
- Con: Du kan inte betala tillbaka pengarna
- Nackdelar: Missa framtida vinster
- Poängen
Du kan dra tillbaka dina bidrag från din Roth IRA när som helst och av någon anledning, men det betyder inte att det är en bra idé. Det finns ett antal skäl till varför du kanske vill tänka två gånger innan du tar ett tidigt tillbakadragande från en Roth IRA.
Key Takeaways
- Till skillnad från en traditionell IRA eller 401 (k) kan sparare dra tillbaka Roth IRA-bidrag (men inte vinster) utan straff eller skatt. På den positiva sidan kan dessa medel ge nödbesparingar och undvika att ta ett lån. På nackdelen kan du inte återbetala de pengarna så att du kommer att minska ditt ägg för pensionering. Om du får tillgång till några vinster är du också utsatt för potentiella avgifter och skatter.
Fördelar
-
Du kan dra tillbaka bidrag gratis.
-
Det finns undantag från påföljder för tidig återkallelse.
-
Du kan använda din Roth IRA som en nödfond.
-
Du kan undvika att ta ett lån.
Nackdelar
-
Du kan vara skyldig skatter och påföljder.
-
Du kan inte återbetala pengarna.
-
Du missar framtida intäkter.
Pro: Du kan dra tillbaka bidrag gratis
En Roth IRA erbjuder ett unikt verktyg för att få tillgång till pengar i en nypa. Du kan ta ut bidrag i alla åldrar, av någon anledning, utan att beräkna inkomstskatter eller påföljder. Anledningen: Du gjorde dina Roth IRA-bidrag med pengar efter skatt, så att du redan har betalat skatten på det.
Bidrag är de pengar du placerade på ditt Roth-konto. Din totala Roth IRA-saldo inkluderar både bidrag och intäkter - ränta och utdelning som dina bidrag har ackumulerats sedan de investerades.
Medan du kan dra tillbaka dina bidrag skattefria och strafffria när som helst, fungerar intäkterna annorlunda. Om du drar tillbaka intäkter kan du vara skyldig skatter och påföljder. Det beror på din ålder, hur länge du har haft kontot och hur du planerar att använda pengarna.
Pro: Det finns undantag från straff för tidigt uttag
Men vad händer om du behöver pengarna förr? Du kan kvalificera dig för ett undantag från straffet för tidig uttag. Du kan undvika straff om du använder pengarna:
- För en första gången hemköp (med en livslängd på $ 10.000) För att betala för kvalificerade utbildningskostnader För icke återbetalade medicinska utgifter Som en serie "väsentligen lika periodiska betalningar" För att betala tillbaka skatter på grund av en IRS-avgift som ställts mot IRAEftersom du har en permanent funktionshinder Eftersom du går bort (och din stödmottagare eller dödsbo tar utdelningen)
Pro: Du kan använda din Roth IRA som en nödfond
Konventionell visdom säger att du borde upprätthålla en akutfond på tre till sex månaders levnadskostnader. Men det är en hög beställning för många människor.
Av den anledningen når fler och fler människor in i sina pensionskonton - Roth IRAs, traditionella IRAs och 401 (k) planer - när en nödsituation träffar. Alla dessa pensionsfonder kan tillhandahålla en pool med kontanter som kan användas för nödsituationer och stora utgifter, till exempel att köpa ett hem eller starta ett företag.
Fördelen med Roth är att du kanske kan ta ut pengarna skattefria. Och om du inte har några nödsituationer kan du bara lämna det i fred för att fortsätta växa.
Pro: Du kan undvika att ta ett lån
Det betyder fortfarande inte att det är gratis att ta ut pengar från ditt pensionskonto. Du kan vara på kroken för skatter och påföljder som kan kosta mer än ett lån. Så se till att köra siffrorna innan du väljer mellan ett lån och ett tidigt uttag.
Nackdelar: Du kan vara skyldig skatter och påföljder
Du kan drabbas av en straff på 10% för tidigt uttag och inkomstskatter om du drar tillbaka några intäkter från din Roth IRA.
Du kanske kan undkomma både skatter och straff om kontot är minst fem år gammalt och du är 59½, eller om du uppfyller några andra specifikationer. Här är en snabb sammanfattning:
Om du har uppfyllt 5-årsregeln:
- Under 59½. Uttag av intäkter är föremål för skatter och påföljder. Du kan eventuellt undvika både om du använder pengarna för ett första hemköp, eller om du har ett permanent funktionshinder eller går bort (och din mottagare tar ut distributionen). Ålder 59½ och äldre. Inga skatter eller påföljder.
- Under 59½. Uttag av intäkter är föremål för skatter och påföljder. Du kanske kan undvika påföljden (men inte skatten) om du använder pengarna till ett första gången hemköp, kvalificerade utbildningskostnader eller ersättade medicinska utgifter, eller om du har ett permanent funktionshinder eller går bort (och din mottagare tar distributionen). Ålder 59 ½ och äldre. Uttag av inkomst är skattepliktiga, men inte påföljder. Som nämnts ovan, om du kan vänta i 5 år, undviker du båda.
Con: Du kan inte betala tillbaka pengarna
I allmänhet kan du låna upp till $ 50 000 (eller 50% av ditt intjänade saldo) från en 401 (k) och återbetala det inom fem år. Medan det sätter dig lite efter på din pensionssparande, hamnar pengarna fortfarande tillbaka på kontot.
IRA: er fungerar annorlunda. Du kan inte låna pengar på lång sikt från en IRA. Istället är alla pengar du tar ut ett uttag - inte ett lån. Du har 60 dagar på dig att deponera pengarna till samma IRA eller ett annat kvalificerat konto. Efter det betraktas det som ett permanent tillbakadragande - med skatte- och straffkonsekvenser.
Nackdelar: Du missar framtida vinster
Eftersom du inte kan återbetala pengarna kommer du att missa framtida intäkter. Och det kan ta en stor bit av dina pensionssparande. Detta är den största nackdelen att ta ett tidigt tillbakadragande.
Skönheten i en Roth IRA och andra skattemässiga pensionskonton är kraften i att ränta. Om du drar ut pengar från din Roth IRA tidigt sammansätter de pengarna aldrig eftersom de inte kommer att vara där. Dessutom kommer det intresse du skulle ha tjänat om du hade lämnat pengarna ensam aldrig tjänat ränta heller.
Här är ett snabbt exempel. Låt oss anta att du investerat 5 000 dollar varje år i 20 år och tjänat en genomsnittlig avkastning på 8% per år. Efter de 20 åren skulle ditt konto ha vuxit till cirka 247 000 dollar. Om du aldrig investerat ytterligare en krona och bara låt din saldo blandas under de kommande 20 åren, skulle du sitta på mer än 1, 15 miljoner dollar.
Men vad skulle hända om du hade tagit bara en $ 20 000 för tidig utträde från din Roth IRA efter de första 20 åren? I slutändan skulle ditt konto bara ha vuxit till mindre än 1, 06 miljoner dollar. Även om det inte är något att nysa på, tar att $ 20 000 tidigt kostade dig ungefär $ 93 000 i framtida intäkter från sammansatt ränta. Aj.
Poängen
När du backas upp i ett hörn och inte har något annat alternativ kan det ge dig en känsla av komfort att veta att du kan ta ett tidigt tillbakadragande från din Roth IRA. Men det bör fortfarande ses som en sista utväg. Krossa siffrorna först och prata med en kvalificerad ekonomisk planerare eller investeringsrådgivare om du har frågor.
