Vad är överskott för försäkringstagare?
Försäkringstagaröverskott är tillgångar i ett försäkringsbolag som ägs av försäkringstagare (även kallat ett ömsesidigt försäkringsbolag) minus dess skulder. Försäkringstagaröverskott är en indikator på ett försäkringsbolags ekonomiska hälsa. Det ger ett försäkringsbolag en annan källa till fonder, utöver sina reserver och återförsäkring, om det måste betala ett högre skador än förväntat. När ett försäkringsbolag ägs offentligt kallas dess tillgångar minus sina skulder istället eget kapital.
Försäkrade överskott förklarade
Försäkringstagaröverskott är en metrisk som försäkringsbedömningsföretagen använder när de utvecklar de enkla bokstavsbetygen från A ++ till F. Konsumenter kan vända sig till dessa betyg för att få hjälp med att välja ett försäkringsbolag som är starkt ekonomiskt. Det är viktigt för konsumenter att välja ett försäkringsbolag som har råd att betala sina försäkringstagares fordringar under olika omständigheter, även om en omfattande katastrof som en allvarlig storm innebär att tusentals försäkringstagare samtidigt lämnar in fordringar.
Försäkringstagaröverskott är också en del av olika andra beräkningar som värderingsföretag använder för att utvärdera försäkringsbolagens ekonomiska styrka. Dessa beräkningar inkluderar förhållanden som reservutveckling till överskott för försäkringstagare, förlust till överskott för försäkringstagare, nettoskulder till överskott till försäkringstagare och nettopremier skrivna till försäkringstagares överskott, bland andra. Beräkningar som involverar överskott för försäkringstagare används också av statliga försäkringsmyndigheter för att avgöra vilka försäkringsbolag som kan behöva deras uppmärksamhet, på grund av ekonomisk svaghet eller överberoende av återförsäkring. För börsnoterade försäkringsbolag kan samma beräkningar göras genom att ersätta försäkringstagarnas överskott med eget kapital.
För att tolka resultaten av dessa beräkningar krävs specialiserad kunskap, inte bara sunt förnuft. Exempelvis kommer försäkringsbolaggranskare att betrakta företagets förändring i försäkringstagarnas överskott från år till år som en del av bedömningen om försäkringsgivaren blir ekonomiskt starkare, svagare eller håller ungefär samma sak. Även om det kan verka som att en stor ökning av överskottet från försäkringstagare från ett år till det nästa alltid skulle vara ett bra tecken, kan det ibland indikera att försäkringsgivaren är på väg till insolvens.
Mer överskott för försäkringstagare skapar mer konkurrenskraft
När försäkringsbranschen är fylld med överskott för försäkringstagare blir försäkringsmarknaden mer konkurrenskraftig. Drivs av lägre premier, avslappnad försäkringsgaranti och utökad täckning i hela branschen, börjar flygbolagen konkurrera mer. Detta kallas en mjuk marknad. Historiskt sett är mjuka marknader mycket tillfälliga. Lägre premiumpriser minskar försäkringsvinsterna och branschens avkastning på det genomsnittliga nettovärdet börjar försämras. Branschen börjar också locka till sig mindre kapital. När skulder börjar spånas bort vid överskott av försäkringstagare tvingas försäkringsbolagen att höja premiepriserna, försäkringen skärper och täckningen begränsas. Då blir den mjuka marknaden en hård marknad.
