Vad är en inteckning omlån?
En omlån av hypotekslån - även kallad en omfördelning av lån - är en funktion i vissa typer av inteckningar där de återstående betalningarna beräknas om baserat på ett nytt amorteringsschema. Under en omlån omlån betalar låntagaren en stor summa till sin huvudstad, och deras inteckning räknas sedan om baserat på den nya saldot. Vissa inteckningar har ett schemalagd omarbetningsdatum, vilket är det datum då långivaren kommer att beräkna ett nytt amorteringsschema baserat på inteckningens återstående huvudsaldo och löptid.
Key Takeaways
- En omlån eller omåterlåning av lån är när en låntagare betalar en stor summa till sin intecknings huvudstol, vilket resulterar i att långivaren räknar om lånet baserat på den nya saldot. När långivaren beräknar lånet igen skapar de ett nytt amorteringsschema, vilket är ett tabell över lånebetalningar som visar huvudstol och ränta som omfattar varje betalning tills lånet har betalats i sin helhet. Den största fördelen för låntagaren att omarbeta en inteckning är möjligheten att minska månatliga betalningar. Negativa amorteringslån eller optioner med justerbar ränta (option ARM) har ofta en omlånsklausul som en del av låneavtalet.
Hur en omlån omarbetas fungerar
För låntagaren är den främsta fördelen med att omarbeta en inteckning att minska månatliga betalningar. Omarbetning minskar också mängden ränta som låntagaren kommer att betala under lånets livstid. Det kan också vara ett mer bekvämt alternativ än refinansiering. Med en refinansiering ersätter du din nuvarande hypotekslån mot ett nytt hypotekslån, vilket kan vara kostsamt och beror på din kredit. En omlån omlån innebär inte en kreditkontroll och fortsätter med den ursprungliga inteckning.
Å andra sidan innebär refinansiering av en inteckning att betala av det befintliga lånet och ersätta det med ett nytt. Det finns många skäl till varför husägare refinansierar.
- Möjligheten att få en lägre ränta. För att förkorta lånets löptid. Önskan att konvertera från en justerbar ränta (ARM) till en fast ränta eller vice versa. stort köp. Lysten att konsolidera skulden.
Till skillnad från att refinansiera en inteckning, kommer en omlån av en inteckning inte att sänka räntan på din inteckning.
Typer av inteckningar som kan omarbetas
Negativa amorteringslån
Omlån av omlån kan skrivas in i lånevillkoren och är förknippat med ett negativt amorteringslån. Ett negativt amorterande lån har en betalningsstruktur som möjliggör en schemalagd betalning som är lägre än lånets räntekostnad. När en betalning är lägre än räntekostnaden vid den tiden skapar den uppskjuten ränta. Mängden uppskjuten ränta som skapas läggs till lånets huvudsakliga saldo, vilket leder till en situation där skulden ökar över tid istället för att minska.
På grund av den ökande räntan kräver negativa amorteringslån att lånet omarbetas vid något tillfälle så att det betalas ut i slutet av den planerade löptiden. Dessutom har negativa amorteringslån triggers som kan orsaka att en omplanerad omarbetning inträffar. Om till exempel lånets huvudsakliga saldo når en fastställd gräns genom negativ amortering, utlöses en omarbetning av inteckning.
Alternativ Justerbar räntelån (Alternativ ARM)
Negativa amorteringslån kallas också hypotekslån med justerbar ränta för betalningsalternativ (Alternativ ARM). Dessa inteckningar ger låntagare alternativ som inkluderar att betala allt kapital och ränta eller endast betala en del av räntan. Medan de val som finns med ett alternativ ARM möjliggör mer flexibilitet i betalningarna, kan låntagaren lätt hamna med mer långsiktig skuld än tidigare. Liksom med andra lån med justerbar ränta finns det möjlighet att räntesatser förändras drastiskt och snabbt baserat på marknaden.
Exempel på en omlåns omlån
Även om en inteckning inte har ett omarbetat alternativ ingår, kan du kontakta din långivare för att se om en omlån omför att gynna dig. En omarbetning av lån kan sänka dina månatliga betalningar. Genom att betala ett fast belopp och omarbeta din inteckning kan du minska dina bostadskostnader; Om du skickar in ett engångsbelopp utan att omarbeta, sänker du saldot men dina månatliga betalningar förblir desamma.
Som ett exempel har du en $ 500 000, 30-årig fast ränta med en räntesats på 4%. Din kombinerade ränta och huvudbetalning är 2 338 USD per månad. Efter fem år får du ett engångsbelopp på 375 000 dollar. Men om du bestämde dig för att använda det engångsbeloppet för att betala ner inteckningen utan att omarbeta inteckningen, skulle du fortsätta att betala $ 2 338 per månad. Om du omarbetar lånet under de återstående 25-åriga lånet, skulle den månatliga betalningen gå ner till $ 1 507.
