En hypotekslånare är en bank eller ett finansiellt företag som lånar ut låntagare för att köpa ett hem. En inteckningstjänst hanterar betalningsbehandlingen och är det företag som skickar månatliga kontoutdrag till låntagaren. En hypotekslånare eller bank kan vara både låneleverantören och servicetjänsten på inteckning. Både en långivare och låneservicen har specifika policyer och förfaranden som de måste följa, och båda regleras av den federala regeringen.
Inteckningslånare
Hypotekslånare är banken eller kreditföreningen som de flesta samverkar med när de ansöker om en inteckning. Inteckningsrepresentanten i den lokala banken kommer att utbilda låntagaren om de olika typer av inteckningar, räntorna för varje produkt och hur mycket man ska spendera för nedbetalningen.
Låntagaren måste lämna in intyg om inkomster såsom lönestubbar och annan finansiell information när han ansöker om lånet. Långivaren kommer också att utföra en kreditkontroll, som är en granskning av låntagarens kredithistorik, antal öppna konton, skuldbelopp och betalningshistorik. All negativ information om kreditrapporten, såsom sena betalningar, kommer att påverka risken för godkännande och räntesats som kreditgivaren debiterar. När den lokala banken eller långivaren har godkänts kommer den att vara värd för stängningen, vilket är när pappersarbetet undertecknas, och inteckningen lagligen läggs på böckerna.
Under hypotekslånets livslängd är låntagaren skyldig långivaren för det lånade beloppet för att köpa huset, plus ränta. Var och en av de månatliga betalningarna går till att betala ned inteckningen varigenom en del av varje betalning betalar räntan på lånet. En annan del av betalningen går till att betala det huvudsakliga eller ursprungliga lånet.
Det finns emellertid tillfällen då långivaren anlitar ett annat företag för att hantera all betalningsbehandling när lånet är bokat - dessa företag är inteckningstjänstföretag.
Inteckningstjänster
En inteckningstjänst är vanligtvis ett externt företag som hjälper till med behandlingen av lånet, vilket kan inkludera att se till att lånet tilldelas låntagaren och att låntagaren tillämpar lånet på det avsedda köpet. Bearbetningen inkluderar också spårning av lånebetalningar, skicka påminnelser om missade betalningar, arkivering av avskärmningsdokument om lånet är i brist.
Standardinställningen är när betalningarna inte har betalats under en längre tid och sannolikt inte kommer att betalas i framtiden. Om en omförhandling av lånets villkor inte kan utarbetas, går hemlånet i avskärmning. Avskärmning är en process där banken tar över huset och återförsäljer det för att hämta eventuella förluster från lånet.
Hypotekslånare kan också vara en inteckningstjänst. Om långivaren är inrättad för att hantera insättningar, till exempel en bank eller finansieringsföretag, kan företaget också betala lånet. Ett bolåneserviceföretag kan komma in i spelet när en långivare inte kan ha insättningar. Varje stat har sina egna lagar och förordningar om hur hypotekslån servas och bankernas och tjänsteföretagens roller.
Key Takeaways
- En hypotekslånare är en bank eller ett finansiellt företag som lånar ut låntagare för att köpa ett hem. En inteckningstjänst hanterar betalningsbehandlingen och är det företag som skickar månatliga kontoutdrag till låntagaren. Om din inteckning säljs har du en ny tjänsteleverantör, som bör meddela dig om deras adress för att skicka betalningar inom 30 dagar.
Varför bolånepassföretag finns
Även om vissa banker behåller sina lån som de har sitt ursprung, så säljer många andra banker inteckningarna till serviceföretag. Serviceföretaget tar över låneprocessen och hanterar alla betalningar. Att sälja en inteckning gör att bankerna kan initiera nya lån eftersom bankerna har begränsningar för hur mycket de kan låna, vilket kan baseras på ett antal faktorer, inklusive hur mycket inlåning banken har. Dessutom kan en bank tjäna mer på att initiera nya inteckningar än att betjäna befintliga.
Bolånlån köps och säljs via den sekundära hypoteksmarknaden - av vilka många säljs till Fannie Mae eller Federal National Mortgage Association (FNMA). Fannie Mae paketerar flera befintliga hypotekslån som investeringar, som kallas hypotekslån (MBS). Individer kan investera i en MBS och tjäna en avkastning baserad på hypoteksräntorna i investeringen. (För relaterad läsning, se "Hur kontrollerar och verifierar banklånsinstitut?")
Om din inteckning säljs har du en ny tjänsteleverantör som kommer att meddela dig om deras adress för att skicka betalningar. Enligt Consumer Financial Protection Bureau eller CFPB måste det nya långivaren eller serviceföretaget som köpte din inteckning " meddela dig inom 30 dagar efter det att överföringen trädde i kraft. Meddelandet kommer att lämna namn, adress och telefonnummer till den nya ägaren. ".
