Vad är faktisk totalförlust?
Faktisk totalförlust är en förlust som uppstår när en försäkrad egendom förstörs eller skadas i sådan utsträckning att den varken kan återvinnas eller repareras för vidare användning. Ofta utlöser en verklig totalförlust maximal möjlig avräkning enligt försäkringsvillkoren.
Faktisk totalförlust kallas också "totalförlust". Ibland hänvisar människor till en fastighet som inte kan räddas som "totalt".
Key Takeaways
- Faktisk totalförlust, även känd som "totalförlust", inträffar när en försäkrad egendom är helt förstörd, förlorad eller skadad i en sådan utsträckning att den inte kan återvinnas. I dessa fall bör den försäkrade kvalificera sig för att få en utbetalning från försäkringen företag för fastighetens fulla försäkringsvärde. Det kan dock vara komplikationer, och en maximal lösning garanteras aldrig.
Förstå faktisk totalförlust
Ibland egendom som omfattas av försäkringar kan förstöras eller skadas i en sådan utsträckning att det inte längre kan användas eller räknas räddat. Oavsett om det orsakades av stöld, naturkatastrof, en olycka av något slag eller något annat, bör den försäkrade kvalificera sig för att få en utbetalning från försäkringsbolaget för fastighetens försäkrade värde.
Faktisk totalförlust kan kontrasteras med konstruktiv totalförlust, som uppstår när en egendom är tekniskt endast delvis skadad men ökande skador verkar oundvikliga eller om fastigheten fortfarande har gjorts oanvändbar och bortom fixering. I sådana fall bedöms kostnaden för reparation av ett föremål - ett hus, en båt eller en bil - vara mer än det aktuella värdet på den. Som ett resultat kan försäkringsbolaget också ge en utbetalning för fastighetens försäkrade värde.
Exempel på faktisk totalförlust
Anta att det finns en orkan på väg mot North Carolina kust. Hurricane Widget är en kategori 5-storm och har orsakat stormstörningar upp till 15 fot höga när den reser upp längs kusten. Det är inte förvånande att det rensar ut många hus, inklusive ett som ägs av Bob och Sharon. Allt som återstår av Bob och Sharons hem är stylter på stranden, vilket innebär att fastigheten betraktas som en verklig totalförlust.
I närheten, tre mil inåt landet, påverkas också Kevin och Julie av Hurricane Widget. Deras hus översvämmade upp på vinden och ett träd kom genom taket. Även om huset fortfarande mestadels finns, skulle detta betraktas som en konstruktiv totalförlust eftersom strukturen har gjorts oanvändbar på grund av skador.
Begränsningar av faktiskt totalförlust
Bob och Sharon, och andra offer för naturkatastrofer, kvalificerar vanligtvis att få det fulla värdet av den försäkrade egendom som förstördes fullständigt. Det kan dock vara komplikationer, och en maximal lösning garanteras aldrig.
Försäkringsbolag förlorar pengar när de betalar ut det totala försäkringsvärdet (TIV) och kommer därför inte att göra det förrän de är helt nöjda med att alla villkor är uppfyllda. Justerare har rätt att begära bevis på förlust och kommer vanligtvis att få de försäkrade att sammanställa en lista över alla förstörda föremål. Att bevisa att huset var utplånat är relativt enkelt. Redogöra för allt innehåll som finns i det mindre, särskilt om kvitton och allt annat bevis förstördes av orkanen.
Avräkningsbelopp är också beroende av den typ av täckning som skyddar den förstörda egendomen. När det gäller en verklig totalförlust antar många att de automatiskt kommer att få det fulla belopp som anges i försäkringarna sida. Vad de inte inser är att de viktigaste punkterna som sammanfattas på öppningssidan hänvisar till det högsta belopp som kan betalas.
En närmare titt på dokumentet bör avslöja mer information om typen av policy. Inom den lilla texten kan försäkringsgivaren komma överens om att täcka kostnaden för att byta ut varan eller gaffla ut det som kallas ”faktiskt kontantvärde” (ACV).
Faktiska metoder för totala förluster
Faktiskt kassavärde (ACV)
Det faktiska kontantvärdet (ACV) är fastighetens avskrivna värde vid tidpunkten för förlusten. Med andra ord betyder det att summan som ska betalas ut speglar det belopp som kan hämtas för föremålet om det skulle säljas begagnat eller som det är.
När det gäller en bil kommer ACV att ta hänsyn till dess körsträcka och vardagsslitage för att avgöra om det är värt. Detta innebär oundvikligen att den försäkrade kommer att få mindre än vad de betalade för att köpa fordonet, vilket möjligen kan göra det svårt för dem att gå ut och köpa en liknande modell.
Viktig
Förvånansvärt är de dyraste premierna ofta kopplade till ersättningskostnaden snarare än till det faktiska alternativet för kontantvärde.
Ersättningskostnad
Som namnet antyder ger ersättningskostnaden försäkrade de nödvändiga pengarna för att ersätta den föremål som förstördes. Sådana betalningar kan ta ett tag att anlända och kommer i allmänhet att distribueras först efter att den försäkrade redan har köpt en ersättning.
