Innehållsförteckning
- Hur fungerar en IRA?
- Bästa strategier
Det finns två huvudtyper av individuell pensionskonto (IRA) tillgängliga för dig, och oavsett om du väljer den traditionella versionen eller Roth, eller någon kombination av dessa två, får du ett skattemässigt fördelat sätt att investera dina pengar länge- termin.
Men det finns vissa IRA-investeringsstrategier som verkligen kan öka din pensionssparande.
Key Takeaways
- Börja spara så tidigt som möjligt, även om du inte kan bidra maximalt. Gör dina bidrag tidigt på året eller i månatliga avbetalningar för att få bättre sammansättningseffekter. När dina inkomster ökar, överväg att konvertera tillgångarna i en traditionell IRA till en Roth. Du blir glad senare.
Hur fungerar en IRA?
Om du är egenföretagare eller ägare till små företag är endera typ av IRA ett bra sätt att spara pengar på din pension och få en skattelättnad.
I båda fallen kan du investera upp till 6 000 dollar per år under skatteåren 2019 och 2020, plus ytterligare 1 000 dollar om du är 50 år eller äldre. Du kan ha mer än en IRA, men det är gränserna för en eller flera. Det finns en stor skillnad:
- Den traditionella IRA ger dig en omedelbar skattelättnad för året. Det vill säga att det belopp du bidrar dras av från din brutto beskattningsbara inkomst. Du är skyldig skatter långt på vägen när du går i pension och börjar ta ut pengarna. Roth IRA får inte dig en omedelbar skattelättnad. Du betalar inkomstskatten för de pengarna det året. Men hela saldot kommer att vara skattefritt när du börjar ta ut det efter att du gått i pension.
Ett par med en make som inte har inkomster kan komma runt gränsen. Makan med inkomster kan bidra till en familj IRA för den andras räkning. För att göra det måste du vara gift och registrera dig gemensamt. Detta fungerar med antingen en traditionell eller en Roth IRA.
Traditionella IRA
En anmärkning om det skatteavdraget som följer med den traditionella IRA. Du kan dra av hela ditt bidrag för året, upp till gränsen, om varken du eller din make har en 401 (k) eller en annan pensionsplan på jobbet. Om någon av er omfattas av en plan kan avdraget minskas eller elimineras.
En traditionell IRA växer upp med skatteskatt. Det vill säga att du betalar inga skatter på pengarna under de år du bygger fonden. Du betalar dock vanlig inkomstskatt på hela saldot när du tar ut pengar.
Du måste också börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) före den 1 april efter det kalenderår du fyller 70 år.
Roth IRAs
Som nämnts, med Roth IRA: er får du inte en skatteskatt på förhand för de pengar du bidrar med. Men uttag är skattefria om du är 59½ år eller äldre och kontot har varit öppet i minst fem år.
Det krävs inga minsta fördelningar. Du har redan betalat de skatter som ska betalas, så att IRS inte bryr sig när eller om du tar ut dina pengar. Du kan till och med lämna den till dina arvingar som en skattfri arv.
Roth IRA är föremål för inkomstgränser för behörighet. Om du tjänar för mycket är din behörighet begränsad eller eliminerad. Inkomstgränserna justeras från år till år:
- År 2019 har en enda person minskat stödberättigandet till $ 122 000 och kan inte bidra till en Roth på $ 137 000. För par är avvecklingsområdet $ 193 000 till $ 203 000. Under 2020 är intervallet för en enda person $ 124, 00 till $ 139 000. Området för ett par är $ 196, 000 till $ 206, 000.
Bästa strategier
Oavsett vilken typ av IRA du väljer (och du kan ha båda), kan du öka ditt boägg genom att följa några enkla strategier.
1. Börja tidigt
Compounding har en snöbolleffekt, speciellt när det är skatteutskott eller skattefritt. Din investeringsavkastning återinvesteras och genererar mer avkastning, som återinvesteras osv. Ju längre dina pengar måste blandas, desto större blir din IRA-saldo.
Bli inte avskräckt om du inte kan bidra med det högsta beloppet under ett visst år. Investera vad du kan. Även små bidrag kan utöka ditt ägg på äkta väsentlig tid.
2. Vänta inte till skattedagen
Många människor bidrar till sina IRA när de registrerar sina skatter, vanligtvis den 15 april året efter. När du väntar nekar du ditt bidrag chansen att växa i upp till 15 månader. Du riskerar också att göra hela investeringen på en hög punkt på marknaden.
Att tjäna dina bidragspengar i början av skatteåret gör det möjligt att sammansätta under en längre period. Alternativt är det lättare för din budget att göra små månatliga bidrag och du kommer ändå till rätt plats.
3. Tänk på hela portföljen
Din IRA kan bara vara en del av de pengar du avsätter för framtiden. En del av dessa pengar kan vara i vanliga, skattepliktiga konton. Finansiella rådgivare rekommenderar ofta att fördela investeringar över konton baserat på hur de kommer att beskattas.
Vanligtvis innebär detta att obligationer - vars utdelning beskattas som ordinarie inkomst - bäst köps för IRA: er, för att skjuta upp skatteräkningen. Aktier som genererar kapitalvinster beskattas till lägre skattesatser, så de används bättre i skattepliktiga konton.
Men i praktiken är det inte alltid så enkelt. Till exempel kan en aktivt förvaltad fonder, som kan skapa en hel del skattepliktiga kapitalvinster fördelningar, göra det bättre i en IRA. Passivt förvaltade indexfonder, som sannolikt kommer att ge mycket lägre kapitalvinstutdelningar, kan vara bra på ett beskattningsbart konto.
Om huvuddelen av dina pensionssparande ligger i en arbetsgivarsponserad plan, till exempel en 401 (k), och den investeras relativt konservativt, kan du använda din IRA för att vara mer äventyrlig. Det kan ge en möjlighet att diversifiera till småkapitalaktier, tillväxtmarknader, fastigheter eller andra typer av specialfonder.
4. Överväg att investera i enskilda aktier
Fonder är de mest populära IRA-investeringarna eftersom de är enkla och de erbjuder diversifiering. Fortfarande spårar de specifika riktmärken och gör ofta lite bättre än medelvärdena.
Det kan finnas ett sätt att få högre avkastning på dina pensionsinvesteringar om du har expertis och tid att välja enskilda aktier.
Att investera i enskilda aktier kräver mer forskning, men det kan ge högre avkastning för din portfölj. I allmänhet kan enskilda aktier ge dig mer kontroll, lägre förvaltningsavgifter och större skatteeffektivitet.
5. Överväg att konvertera till en Roth IRA
För vissa skattebetalare kan det vara fördelaktigt att konvertera en befintlig traditionell IRA till en Roth IRA. Ett Roth-konto är ofta mer meningsfullt om du troligtvis befinner dig i en högre skatteklass i pension än du är i nu.
Det finns inga gränser för hur mycket pengar du kan konvertera från en traditionell IRA till en Roth. Och det finns inga inkomstberättigande gränser för en Roth konvertering, antingen. I själva verket ger dessa regler ett sätt för människor som tjänar för mycket pengar att bidra till en Roth direkt för att finansiera en genom att rulla över en traditionell IRA.
Naturligtvis måste du betala inkomstskatt på de pengarna det året du konverterar dem till en Roth. Och det kan vara betydande, så titta på siffrorna innan du fattar några beslut.
Här är ett snabbt exempel. Säg att du befinner dig i den marginella skatteklassen på 22% och att du vill konvertera en traditionell IRA på 50 000 dollar. Du skulle skylda minst 11 000 dollar i skatter. Å andra sidan är du skyldig ingen skatt när du tar ut pengar från din Roth IRA i framtiden. Och det inkluderar alla pengar som dina investeringar tjänar.
I grund och botten beror det på om det är mer meningsfullt att ta skatten hit eller senare. Ju längre din tidshorisont, desto mer fördelaktigt kan en konvertering vara. Det beror på att det nya Roth-kontoens intäkter, som nu är skattefria, kommer att ha fler år att sammansätta. Och du behöver inte oroa dig för femårsregeln heller.
6. Namnge en förmånstagare
Att namnge en mottagare för din IRA kan tillåta den att fortsätta växa även efter din död.
Om du lägger till en stödmottagare undviks inte bara dessa problem, utan det kan i vissa fall tillåta din arvtagare att sträcka ut skatteskedet genom att ta ut utdelningar snarare än en engångsbetalning.
Dessutom kan en make rulle över ditt IRA till ett nytt konto och behöver inte börja ta utdelningar förrän han eller hon har fyllt 70 år. Då kan din make överlåta kontot till en annan mottagare, vilket kalibrerar distributionskravet på nytt.
Om du vill namnge mer än en stödmottagare, dela helt enkelt dina IRA i separata konton, ett för varje person.
Det finns separata mottagarregler, beroende på vilken typ av IRA du lämnar till dina arvingar. Kontakta din finansiella rådgivare för att se till att du använder den mest skatteeffektiva skattestrategin.
