Vad är en långsvansansvar?
En långsvansansvar är en typ av ansvar som har en lång avvecklingsperiod. Skulder med lång svans kommer sannolikt att leda till höga uppkomna men inte rapporterade (IBNR) fordringar, eftersom det kan ta lång tid innan skadeståndet löses.
Key Takeaways
- En långsvansansvar är en typ av ansvar som medför en lång avvecklingsperiod. Försäkringsförsäkringsanspråk innebär ofta stora summor pengar och kan resultera i en uppgörelse samt ett långt rättsfall. Exempel på långa svarsförpliktelser inkluderar medicinsk felbehandling, diskriminering av anställningen och fall av övergrepp mot barn.
Förstå en lång svansansvar
Huruvida en avvecklingsperiod för ett försäkringsanspråk anses vara en långsvansansvar eller på kort sikt varierar beroende på vilken typ av risk som täcks. Fastighetsförsäkringsanspråk tenderar att avvecklas relativt snabbt, medan ansvarsförsäkringsanspråk ofta klassificeras som långsvansade skulder.
Leverantörerna av ansvarsförsäkringar ser ofta att nya ansökningar lämnas in långt efter att skadegörelsen inträffade. Den långa avvecklingsperioden eller långsvansansvaret kan uppstå av olika skäl, inklusive:
- Ansvarsförsäkringsanspråk involverar ofta stora summor pengar i förhållande till andra typer av försäkringsanspråk. Försäkringsförsäkringsanspråk kan också leda till en lösning samt ett långt domstolsärende. Försäkringsbolaget vill ofta utreda anspråket noggrant för att säkerställa att det görs tillverkad i god tro och är inte bedräglig.
Finansiell inverkan av långa svansar
Försäkringsbolag som erbjuder täckning för risker som anses vara långvariga kan ha högre investeringsintäktsförhållanden (nettoinvesteringsintäkter / intjänade premier) än företag som erbjuder täckning för kortfristiga skulder. Investeringsinkomstkvoten används för att bestämma ett försäkringsbolags lönsamhet. Försäkringsbolag investerar vanligtvis de premier som de får från sina kunder. Politik som täcker risker med lång svans har ett större gap mellan tidpremierna samlas in i förhållande till när fordringar betalas. Som ett resultat har leverantörer av långa svansar mer tid att investera sina premier, vilket ger dem mer tid att tjäna en högre avkastning.
Poliser som täcker långa svansar har dock en tendens att ha högre förlustkvoter (förluster uppdelade dividerat med intjänade premier) och högre kombinerade förhållanden (förluster och förlustjusteringskostnader dividerat med intjänad premie). Det kombinerade förhållandet hjälper också till att fastställa lönsamheten för ett försäkringsbolag. I förhållandet ingår de insamlade premierna, betalade fordringar och eventuella skadeståndskostnader. En kombinerad kvot under 100% indikerar att försäkringsgivaren tjänar vinst medan en kvot över 100% innebär att företaget betalar ut mer i fordringar än dess insamling av premier.
Särskilda överväganden
Eftersom det kan gå år, eller till och med decennier, innan ett krav görs och tar sig igenom domstolar, är det nödvändigt med korrekt journalföring. Företag som möter potentialen med anspråk på långa svansar bör vara försiktiga med gamla register och hålla dem tills det har gjorts ett försök att avgöra om försäkringar eller bevis på försäkringar ingår bland dem.
Om ett företag inte kan hitta en gammal ansvarspolicy, måste det i stället förlita sig på sekundära bevis för att visa att en försäkring fanns och att den förlorades eller förstördes utan avsikt att bedräga försäkringsgivaren. Sådana bevis kan omfatta företagsprotokoll, bokföringsbok, årsrapporter, interna memorandum, transaktionsregister och till och med personliga utnämningskalendrar - men ingenting är viktigare än att hitta själva policynumret.
Exempel på anspråk på långa svansar
Även om typ av fordran och längden på avvecklingsprocessen kan variera, är nedan några av de vanligaste anspråken med lång svans.
- Arbetssjukdomsanspråk, såsom asbest och miljöanspråk som innebär exponering för luftföroreningar under många år. Medicinsk felbehandling, till exempel en patient stämmer en läkare för medicinsk felbehandling månader efter en operation eller förfarande. en individ eller ett företag efter ett cyberbrott Diskriminering av sysselsättningMissbruk av barn
