Innehållsförteckning
- Liv kontra sjukförsäkring
- "Unga oöverträffliga"
- Att uppfostra en familj
- Tom nestare
- Poängen
Det finns en bestämd komfort att veta att även om din hälsa tar en oväntad vändning, har du och din familj ett finansiellt säkerhetsnät. Men när pengarna är trånga kan det bli svårt att betala för både en livförsäkring och vårdförsäkring varje månad. När utgifterna börjar öka kan det vara frestande att släppa det ena eller det andra för att få slut.
Liv kontra sjukförsäkring
Varje typ av försäkring tjänar emellertid ett helt annat syfte och erbjuder olika täckningar. Livförsäkring betalar ut en dödsförmån till dina stödmottagare vid för tidig död. Syftet är att dödsförmånen är tillräcklig för att ersätta framtida inkomster som tappats, samt täcka utgifter och utestående skyldigheter såsom begravningskostnader, medicinska utgifter och andra skulder - eller för att finansiera högskolesparekonton eller äktenskapspensionering. Detta ger familjen kontinuitet i sin ekonomi så att de inte kämpar efter döden.
Sjukförsäkring, å andra sidan, hjälper till att betala för medicinska utgifter som läkarbesök, sjukhusvistelser, mediciner, tester och procedurer. Detta hjälper till att säkerställa att människor har råd med sina medicinska utgifter och förblir friska.
Verkligheten är att många människor verkligen behöver båda typerna av skydd, särskilt om de har anhöriga. Om så är fallet är den bättre idén att begränsa täckningen till vad du verkligen behöver så att du har råd med båda typerna av försäkringar.
Tänk på att försäkringsbehov kan förändras dramatiskt under olika livsfaser. Det som kan tyckas väsentligt för en förälder med tonåriga barn kanske inte är så viktigt för en nyutbildad universitet eller pensionär.
Key Takeaways
- Unga par rekommenderas ofta att få både sjukförsäkring och livförsäkringsskydd. Sjukförsäkring täcker en del av medicinska utgifter och läkarbesök, medan livförsäkring betalar ut en dödsförmån vid en för tidig död. När pengarna är trånga kan det vara frestande att släppa en av dessa typer av försäkringar - men är det meningsfullt?
"Unga oöverträffliga"
Innan lanseringen av Affordable Care Act 2014 (undertecknad i lag 2010), många 20- och 30-somethings valde att avstå från sjukförsäkring helt. Och inte utan anledning: Dessa "unga oövervinnbara", som vissa experter kallar dem, har en mycket lägre förekomst av hälsoproblem än de flesta delar av befolkningen. Att betala en premie varje månad verkade bara onödigt för vissa.
Men när ACA införde ett mandat för de flesta amerikaner att ha hälsotäckning, började det förändras. År 2018 är straffen för att vara oförsäkrad 695 $ per vuxen, eller 2, 5% av vinsten, beroende på vad som är högre. Det har varit ett ganska starkt incitament att registrera sig.
Lagen om skattesänkningar och arbetstillfällen eliminerade mandatet (eller, mer strikt talat, bristen för överträdelse) från och med 2019. Ändå, när du tänker på fördelarna med sjukvårdstäckningen, kanske du mycket väl vill ha det.
En bra nyhet för de senaste graderingarna är att ACA tillåter dig att hålla dig på din förälders plan fram till 26 års ålder eller till och med 29, beroende på planen. Det kan köpa dig en stund innan du tar en egen policy.
Om att förlita sig på din mammas och / eller pappas policy inte är ett alternativ och du är under 30 år, kan en relativt billig katastrofisk politik vara värd att titta. Du kommer inte att få ersättning för de flesta läkarbesök och andra dagliga hälsobehov, men efter att du har uppnått en viss avdragsgilla har du ett säkerhetsnät om du upplever en viktig medicinsk fråga. För personer med en nästan obefläckad hälsopost räcker denna minimala försäkring ofta.
Överväger du en uppsving i din täckning genom att köpa en "brons", "silver", "guld" eller "platina" -plan på ditt statliga sjukvårdsutbyte? Det är möjligt att du kan få lite hjälp från regeringen. Konsumenter som tjänar upp till 400% av den federala fattigdomsnivån - 2015 är det 46 680 dollar för individer och 95 400 dollar för en familj på fyra - kvalificerar sig för en skattelättnad. Och de som tjänar mindre än 250% av fattigdomsnivån är berättigade till subventioner, vilket kan hjälpa till att kompensera medicinska utgifter utanför fickan.
Även om du kanske inte har så mycket val när det gäller att få hälsotäckning, är livförsäkring en annan fråga. Om du inte har några barn ännu, kanske du inte behöver det.
Det finns några undantag. Om du ekonomiskt stödjer dina föräldrar eller morföräldrar vill du ta en policy som är tillräckligt stor för att hantera deras behov. Eller så kanske du vill ha en liten policy som täcker dina begravningskostnader om det oförutsedda skulle inträffa. Så länge du håller dig med en utan krusiduller sikt politik, är denna typ av täckning vanligtvis inte så dyrt för någon i hans eller hennes 20- eller 30-talet.
Att uppfostra en familj
När barnen kommer med (eller till och med en make) tar sjukförsäkringen en ny nivå av vikt. Om din arbetsgivare erbjuder en hälsoplan, är det vanligtvis - men inte alltid - billigare än att handla på ett utbyte. På jobbet subventionerar företaget vanligtvis en stor del av din hälsopremie; på den "individuella" försäkringsmarknaden betalar du hela fakturan, minus eventuella skattekrediter eller subventioner som du kan komma att kvalificera dig för.
Men du kanske inte behöver den dyraste policyn som ditt företag erbjuder. Under din arbetsgivares öppna anmälningsperiod, titta på premien för varje plan. Gör sedan en uppskattning av hur mycket du skulle behöva betala ur fickan för saker som räddningstjänster, laborationer och receptbelagda läkemedel under varje alternativ. Du kanske finner att toppnivåplanen inte är värt den extra premien.
Samma princip gäller för familjer som inte är täckta på jobbet och istället köper på den enskilda marknaden. Om du inte förväntar dig att få stora medicinska utgifter, kan en "silver" -plan ibland ge dig tillräckligt med täckning för mindre än en "guld" eller "platina".
Förutom hälsotäckning behöver de flesta individer verkligen livförsäkring när de har en familj. Men det behöver inte kosta dig ett paket för att ge dina nära och kära ett finansiellt säkerhetsnät. Först bör du överväga att få en terminpolicy, som bara gäller i ett visst antal år. Dessa tenderar att vara mycket billigare än permanent politik som hela livet och universellt liv.
Ett annat sätt att hålla kostnaderna nere är att köpa bara så mycket livförsäkring som du behöver. Det finns ett par sätt att ta reda på. En är att multiplicera din lön med ett visst belopp - 10 gånger din årslön är en tumregel - och använda den för att bestämma policyns nominella värde.
Ett annat - och kanske mer användbart tillvägagångssätt - är att räkna upp alla utgifter som din make skulle medföra om något hände med dig. Tänk barnomsorgsavgifter, livsmedelsräkningar, inteckning och bilbetalningar, undervisning och så vidare. Dra sedan bort allt du har i spar- och investeringskonton. Din policy bör täcka skillnaden.
Faktum är att alla försäkringar är bättre än ingen försäkring om du har försäkringsgivare. Så om du känner dig klämd ur ett ekonomiskt perspektiv, köp vad du har råd.
Tom nestare
Det är en av de irriterande fakta i livet: Ju äldre du blir, desto mer troligt är det att du får problem med hälsan. Således är medeltiden förmodligen inte dags att börja skimpa på din sjukförsäkring.
Men det finns minst en ekonomisk fördel att bli äldre. När dina barn når ekonomiskt oberoende kanske du kan börja ringa tillbaka till livförsäkring. Det betyder inte nödvändigtvis att du tappar din täckning helt och hållet. Om du fortfarande har en inteckning att betala - eller om du bor på en pension som inte betalar en överlevnadsförmån - vill du fortfarande åtminstone ha något skydd.
Om din befintliga terminspolicy tar slut är ett alternativ att ta ut en mindre policy som tillhandahåller ett säkerhetsnät under din tomma boperiod. Eller om din nuvarande termisk täckning innehåller en konverteringsfunktion kan du göra en del av den till en permanent livspolicy.
Fördelen med konvertibilitet är att du inte behöver gå igenom medicinsk försäkring igen, vilket blir svårare när du blir äldre och oundvikligen har fler hälsoproblem. Tänk bara på att du bara har ett visst antal år när du kan dra nytta av den här funktionen, så det är värt att granska din operatørs villkor.
Poängen
När du bara köper den täckning du verkligen behöver, blir betala för hälso- och livförsäkring samtidigt mycket mindre skrämmande. Unga och friska singlar kanske klarar sig utan den senare. Men för personer med beroende är det två behov du verkligen inte kan undvika.
