Livsförsäkringens huvudsakliga funktion är att skydda och försörja försörjningen i händelse av en hushållens död. Följaktligen är det lite meningsfullt att teckna en stor livförsäkring för en nyfödd, eftersom ingen är beroende av spädbarn ekonomiskt. Att köpa en mindre försäkring för ett barn kan emellertid ge fördelar i vissa situationer, som att säkerställa begravningskostnader i värsta fall.
viktiga takeaways
- Eftersom livförsäkring kompenserar familjer för förlusten av en försörjare, är det inte meningsfullt att en försäkring för ett barn som inte förtjänar spädbarn. En liten försäkring i ett barns liv kan dock vara ett sätt att täcka dyra begravningskostnader eller återbetalade medicinska utgifter. Många livförsäkringar för vuxna erbjuder barnryttare för bara några dollar i månaden.
Hur livförsäkring fungerar
Först en snabb försäkring grundare. En livförsäkring betalar en summa pengar till en namngiven mottagare om den försäkrade dör medan försäkringen är i kraft. Ägaren till försäkringen betalar en premie för den, vanligtvis varje månad, för att hålla den aktiv.
De två huvudtyperna av livförsäkring är livförsäkring och livförsäkring. Livslånsförsäkring betalar endast om den försäkrade dör inom den definierade terminen, t.ex. 10, 20 eller 30 år. Om den försäkrade överlever termen, löper försäkringen ut utan att betala, eller i vissa fall kan ägaren konvertera den till en hel livsförsäkring. En hel livspolicy förblir i kraft så länge premierna betalas.
Eftersom de flesta livförsäkringar aldrig betalar en dödsförmån, är premierna mycket billigare än för hela livet, som alltid betalar ut så småningom (om inte försäkringsägaren låter dem förfalla). Till exempel kan en 30-årig manlig icke-rökare i Florida få en livslängd på 100 000 USD som täcker 20 år för cirka $ 9 per månad. En hel livspolicy med samma dödsförmån skulle kosta honom $ 50 per månad eller mer.
Medan term livförsäkring erbjuder det mesta skyddet för de lägsta kostnaderna, tvingas vissa människor till hela livförsäkring eftersom det fungerar som ett investeringsfordon. En del av varje premiebetalning går till ett konto som växer med ränta över tid. Mängden pengar på detta konto kallas policyns kontantvärde. Försäkringsägaren kan låna mot dessa pengar eller till och med lösa in sin eller hennes försäkring för dem, och effektivt avgå dödsförmånen.
Historiskt sett har avkastningsräntorna på hela livförsäkringen varit låga, varför många investerare föredrar att betala de billigare premierna för term liv och investera skillnaden i fonder.
Spädbarn och livförsäkring
Vid första anblicken verkar försäkring för spädbarn motsatser. Livförsäkring är att kompensera för förlusten av en försörjare, inte en baby. Hushållens finansexperter rekommenderar att du köper tillräckligt med livförsäkringar för att se beroende barn till vuxen ålder. Till exempel, en person som tjänar $ 100 000 per år vars yngsta barn är 10 behöver $ 800 000 i livförsäkring för att tillhandahålla tills barnet är 18.
Eftersom spädbarn inte tjänar inkomster beror ingen på dem för att leva. Medan föräldrar som förlorar ett barn är tragiska, har det få ekonomiska följder: En familj får inte inkomstförlust från barnet. Av denna anledning kan man hävda att det är onödigt att köpa en livförsäkringspolicy - till och med en relativt billig terminspolicy - på ett spädbarns liv och att slöseri med pengar som kan göras till mer användbara utgifter, som att spara för högskolan.
När livförsäkring för spädbarn är meningsfull
Men det finns ett par starka argument för att köpa minst en liten livförsäkring för en nyfödd. Den första är att ha pengar tillgängliga om det absolut värsta inträffar och barnet dör ungt. Döden är dyr, för att citera dramatiker Tennessee Williams, och blir allt mer varje år. Från och med 2019 ligger begravningsförfaranden och utgifter vanligtvis mellan 7 000 och 12 000 dollar; den genomsnittliga begravningen kostar idag cirka 9 000 USD, vilket är betydligt högre än cirka 6 000 USD vid 2000-talets början. Dödsförmånen från ett barns livförsäkring kan täcka de sorgliga kostnaderna. I händelse av en långvarig sjukdom kan det också kompensera föräldrarna för medicinska utgifter som inte tillåtits av sjukförsäkringen, vilket kan hjälpa dem att undvika en tung skuld.
Dessutom är livförsäkringen billigare ju yngre den försäkrade är. Vissa föräldrar föredrar att låsa in en låg premie så att barnet har billig täckning för sig själv när han eller hon blir vuxen. Att komplettera en befintlig politik är ofta mer ekonomiskt än att köpa en helt ny.
Dessutom erbjuder många livförsäkringar för vuxna barnryttare för bara några dollar per månad. Om att köpa skyddet ger lite sinnesfrid, varför inte? Även om det är den typ av fordran som ingen förälder någonsin vill göra kontanter på.
