Vad är en neddragningsandel?
En neddragningsgrad är den del av ett pensionskonto som en pensionär drar ut varje år. Om neddragningsandelen är för hög kommer pensionären att överleva sina sparande och kämpa ekonomiskt i slutet av sitt liv. Om neddragningsandelen är för låg, kommer pensionären att dö med pengar kvar. Många vill spendera de flesta eller alla de pengar de har arbetat så hårt för att tjäna och investera under deras livstid. Andra vill se till att de lämnar en arv åt sin make, barn eller välgörenhetsorganisationer som de stödjer.
Key Takeaways
- En neddragningsgrad är den del av pensionstillgångar som en individ tar ut varje år för att upprätthålla sin livsstil inklusive inköpsbehov och önskemål i äldre ålder. Den så kallade 4% -regeln har varit en tumregel som säger att pensionärer ska leva varje år av 4% av pensionstillgångarna, så att 1 miljon dollar skulle innebära $ 40 000 för årets inkomst. Regeln på 4% har kommit under eld nyligen, och andra strategier som garanterade livränta anses vara säkrare alternativ.
Förstå neddragningsprocent
Procentandelar kan vara svåra för individer eller par att beräkna exakt. Många finansiella experter upplever att det kan vara lätt att över eller underberäkna hur mycket pengar man verkligen behöver för att leva vid pensionering. För att bekämpa svårigheten att bestämma hur mycket du behöver för att leva årligen genom pensionering är ett vanligt förslag för den ideala neddragningsandelen att ta 4 procent av kapitalet årligen, justerat för inflationen.
Regeln på 4 procent är tänkt att maximera sina chanser att ha tillräckligt med pengar för att hålla igenom till slutet av sitt liv och baseras på en studie från 1994 av den tidigare ekonomiska planeraren William Bengen. Hans studie använde uppgifter om aktiemärken och genomsnittlig investeringsavkastning för att fastställa att 4 procent var den högsta andelen som en individ kunde ta för att få sina pensions pengar de senaste 30 åren, förutsatt att de hade investerat minst 50 procent av sina besparingar i aktier. Mer specifikt är en neddragningsgrad på 4 procent baserad på den historiska investeringsprestanda för en portfölj bestående av 50% obligationer och 50% aktier och historisk inflation. Det förväntas säkerställa att pensionärets boägg varar minst 33 år och högst 50 plus år.
Begränsningar av neddragningsprocenten
Regeln på 4% har kritiserats av akademiker och ekonomiska experter under åren sedan den stora recessionen. Även om den historiska nedskrivningsprocenten på 4 procent kan vara en användbar guide är det kanske inte helt exakt för dagens pensionärer. Till exempel säger kritiker av 4-procentig nedgångsprocent att många inte kommer att uppleva 33 års pensionering eftersom de kommer att arbeta utöver 65 års ålder och / eller på grund av dålig hälsa och påpekar att marknadens totala utveckling har förändrats sedan regelens utveckling 1994 Vanligtvis är det bästa sättet att beräkna neddragningsandelen för ditt eget boägg att konsultera en oberoende finansiell planerare som kan titta på din ålder, dina ekonomiska behov och din portfölj för att bestämma en mer exakt andel.
Garanterade livränta blir alltmer populära idag som ett sätt att garantera ett stadig inkomstflöde under ens livstid efter pensionering. Medan livräntor tidigare har kritiserats för att de är för dyra i förväg och illikvida, erkänner många nu fördelen med livstidsinkomster som inte kan rinna ut eller fluktuera med marknaden.
