Att spara för pension innebär mer än bara att lägga in pengar på ett 401 (k) konto och hoppas på det bästa. Strategier som maximerar besparingar, minimerar skatter och hjälper dig att uppnå den pensionerade livsstilen du vill och förtjänar är ett måste. Under 13 veckor, med början idag, täcker vi allt du behöver veta för att få ut mesta möjliga av dina pensionskonton.
Your Nest Egg
Ditt boägg består av de pengar du avsätter för pensionering, tillsammans med investeringsintäkter som genereras av de pengarna. Ditt övergripande mål bör vara att skydda ditt boägg genom att hantera investeringsrisker och använda lämpliga investeringsstrategier under dina sparande år och in i pension.
Sätta mål
Att ställa in ålders- och riskanpassade investeringsmål hjälper dig att inte hitta dig själv som försöker spela uppsamling senare i livet. Du bör till exempel spara frontlast i dina 20-tal för att dra nytta av kraften i sammansatt ränta och arbetsgivarens matchning med 401 (k) pensionsplaner även om det betyder att du inte betalar in dina studielån tidigt. Åldern då du vill gå i pension bör också vara en faktor för att bestämma dina sparmål.
Arbetsgivarbaserade besparingar
Arbetsgivarbaserade planer för pensionssparande som 401 (k), 403 (b) och andra är ofta dina huvudsakliga sparverktyg. Arbetsgivare som matchar fonder - försök hitta jobb som erbjuder dem - multiplicera dina besparingar utan kostnad för dig. Arbetsgivarbaserade planer ger vanligtvis också automatisk inskattning av före skattbesparing tillsammans med investeringsutbildning och andra verktyg.
Individuella pensionskonton (IRA)
Traditionella och Roth IRA är till hjälp även om du också har en arbetsgivarbaserad plan. IRA: er kan ge tillgång till ett större utbud av investeringar och förmågan att spara ännu mer för pensionering. Många finansiella rådgivare rekommenderar sina kunder att ha båda typerna av IRA på grund av varandras unika skattestatus.
Att hålla reda på uttagsregler
Den magiska åldern för att ta ut medel från IRA eller låna från din 401 (k) utan straff är 59½. Du är fortfarande skyldig inkomstskatt, såvida du inte drar dig från en Roth IRA eller 401 (k). Det finns undantag, men såvida du inte är behörig är det bäst att undvika tidigt tillbakadragande och den ytterligare 10% skattesatsen som följer med det. Dessutom tappar du den värdefulla sammansatta räntan från alla fonder du tar ut tidigt.
Undvika onödiga skatter
Du betalar inte kapitalvinstskatt på inkomst från skattefordelade pensionskonton, men du betalar vanliga inkomstskatter vid pensionering. Jon Heischman från Heischman Financial Services rekommenderar en strategi som inkluderar att placera låga (eller inga) utdelningsbetalande aktier på ett beskattningsbart konto och höga utdelningsaktier och skattepliktiga obligationer på ett skatteskattet konto. Heischman föreslår att du placerar fonder som betalar utdelning och kapitalvinster på ett skattepliktigt konto tillsammans med kommunala obligationer, som inte beskattas på en federal (och ibland till och med statlig) nivå.
En pensionsbuffert för pensionering
När du närmar dig pension ska du överväga att komplettera dina inkomster för att ge en buffert mot marknadssvingningar och oväntade utgifter. Detta kan inkludera fastigheter i form av inkomstfastigheter, ytterligare investeringskonton, starta ett litet företag eller få ett deltidsjobb. Om något av dessa alternativ tilltalar dig är det bäst att göra din forskning och börja planera innan du går i pension.
Tid för pensionering med din make
Reglerna för familjeförmåner för socialförsäkring är komplicerade. Lär känna deras insatser för att skydda dina besparingar och undvika att betala onödiga inkomstskatter på grund av dålig tidpunkt när det gäller att registrera dig för förmåner. Du och din make måste se till att ni båda är på samma sida när var och en av er närmar sig pensioneringen.
Sen karriärstrategier
Vid 50 års ålder är du berättigad att börja göra insamlingsbidrag till dina pensionskonton. Du kommer inte att ha fördelen med sammansättning, men du kommer sannolikt att kunna lägga till pensionssparande utan att krampa din livsstil. Detta är också en lämplig tid att granska din investeringsmix för att se till att din risktolerans matchar det faktum att du närmar dig pensionen.
Stora utgifter
Planera stora kostnader som hemreparation eller dyra medicinska procedurer innan du går i pension. Oavsett om du behöver ett nytt tak eller en ny höft, gör det medan du fortfarande har en lön som kommer in och täcks av arbetsgivarens sjukförsäkring. Ge välgörenhetsbidrag när din inkomst är hög, inte efter att du har gått i pension och har mindre behov av avdraget.
Navigera pension
Fortsätt att övervaka din ekonomiska situation även vid pensioneringen. Gör ekonomiskt smarta drag innan nödvändiga minimidistributioner (RMD) sparkar in och se till att nedläggningsplanen för din 401 (k) eller IRA är i linje med dina pensionsdrömmar och mål.
Poängen
Pensionering är en tid att slappna av efter en livstid i arbetet, inte en tid för stress och osäkerhet. Att använda de strategier du kommer att läsa om i den här serien hjälper dig att skydda ditt boägg genom att få - och stanna - på rätt spår. Din belöning kommer att vara ett säkert, lyckligt och välmående nästa kapitel i ditt liv. Och en chans att börja arbeta med din hinklista.
