Justera dina sparmål
Hur mycket behöver du ha sparat innan du går i pension? Svaret på den frågan brukade vara ganska enkelt. Med 1 miljon dollar i besparingar, till en ränta på 5%, kan du vara rimligt försäkrad av att ha 50 000 dollar i årlig inkomst genom att investera i långfristiga obligationer och helt enkelt leva av inkomsterna. Med 2 miljoner dollar kan du förvänta dig att ha en sexsiffrig årlig inkomst utan att behöva doppa i kapital.
Tyvärr har räntorna varit på en stadig nedgång i ungefär tre decennier nu. År 1980 var de nominella skattesatserna ungefär 15%, men i dag ger en 30-årig statskassa knappt 3%. Lägre obligationsräntor har gjort investeringsekvationen i pension mer svår och det förvärrades bara av kreditkrisen, som också tjänade till att komplicera det sätt på vilket individer sparar för att ha tillräckligt med att leva av i pension.
Key Takeaways
- Att investera en del av pengar i långfristiga obligationer är inte längre vägen till en säker pension som det en gång var, med tanke på nedgången i obligationsräntorna och nedfallet från kreditkrisen 2007–2008. Att veta hur mycket man ska avsätta i en 401 (k) kräver att du har ett besparingsmål och tar hänsyn till din nuvarande status, inklusive din ålder, sparande och beräknad pensionsålder. Ta tumreglerna med ett saltkorn - till exempel 10% -regeln för pensionssparande och bestäm procenten av obligationer i din tillgångsmix efter din ålder.Använd en online-pensionsräknare för att hjälpa dig se hur förändring av dina bidrag översätts till ett högre eller lägre pensionsägg.
Sätt ett besparingsmål
Det primära sparfordonet för de flesta amerikaner i dag är en pensionsplan på 401 (k). Traditionellt har pensionärer kunnat räkna med social trygghet - och de kan fortfarande - men de långsiktiga utsikterna för detta statliga förmånsprogram är komplicerade genom att ändra demografi, och det var aldrig avsett att leverera allt som någon skulle behöva för att finansiera sin pension. Allt detta gör det viktigare än någonsin för arbetarna att spara så mycket som möjligt för pensionering.
Att bestämma hur mycket man ska spara först kräver att man har ett pensionsmål i åtanke, till exempel en total besparingsnivå eller ett årligt inkomstmål som de som nämns ovan. Med tanke på ditt mål kan du försöka vända ingenjörer - eller tillbaka till - en nuvarande besparingsnivå. Du bör också inkludera din nuvarande ålder, nuvarande sparande och beräknad pensionsålder i dina beräkningar. Andra viktiga insatser består av att uppskatta marknadsavkastningsnivåer, till exempel tillväxttakten för aktier, obligationsräntor och inflation på lång sikt.
Hur mycket ska du ha i dina 401 (k) för att gå i pension?
Tänk på tumreglerna
Med tanke på de många variablerna kan det hjälpa till att överväga allmänna tumregler för att bestämma besparingsnivåer och procentsatser. Att exempelvis spara 10% av ens årliga lön före skatt har i allmänhet betraktats som en tillräcklig sparprocent. Men eftersom människor lever längre och inte vill ha slut på pengar på åttio- eller nittiotalet har en besparingsgrad på 15% eller ännu högre föreslagits. En högre ränta kan också gynna dem som inte började spara i 20-årsåldern och nu försöker komma ikapp. Arbetsgivare matchar i allmänhet minst några procent av vad deras anställda bidrar till en 401 (k), vilket kan hjälpa till att komma till en tvåsiffrig årlig procent.
När det gäller att uppskatta marknadsavkastningen har realavkastningen på amerikanska aktier i genomsnitt varit cirka 7% under det senaste århundradet. Realräntan har varit mycket lägre på 2% medan avkastningen på kortfristiga fonder har varit cirka 1%. Det är uppenbart att all tillgångstillväxt måste förlita sig på aktier och en diversifierad portfölj av liknande riskfyllda tillgångar som riskkapital, fastigheter eller private equity.
En vanlig regel när det gäller tillgångsmix är att den procentandel som en individ ska investera i obligationer är lika med sin nuvarande ålder. Även om detta möjliggör en gradvis utveckling av att leva av ränteintäkter vid pensionering, finns det lite behov för en 20-åring, som har många decennier att rida ut aktiemarknadens volatilitet i jakten på realavkastning, att till och med 20% investerat i bindningar.
Besparingarnas livscykel
Många webbplatser, inklusive Bankrate och den ideella organisationen AARP, erbjuder pensionskalkylatorer som hjälper dig att ange och justera de viktigaste variablerna för att uppnå årliga besparingsmål.
Med hjälp av Bankrates 401 (k) sparkalkylator och ingångarna som listas ovan, här är en sammanfattning av potentiella sparande nivåer från när någon börjar arbeta till när de når pension.
Primära insatser inkluderar en blygsam början på 401 (k) på 1 000 $, 22 som den ålder då arbetstagaren börjar arbeta, en startlön på $ 40 000 som växer med 3% per år (ungefär den beräknade årliga inflationstakten), ett bidrag på 10% ränta (eller initialt på $ 4 000), en pensionsålder på 67 och en årlig portföljavkastning på 8% per år. Eftersom en arbetsgivarmatch är vanligt har det dessutom tänkts att det motsvarar hälften av de första 6% som arbetstagaren bidrar med.
När du använder en online-pensionsräknare blir värdet på din arbetsgivares matchande bidrag till din 401 (k) mycket tydligt. Se till att du bidrar tillräckligt för att få full match.
Med dessa insatser, inklusive en disciplinerad bidragsgrad och en stabil genomsnittlig marknadsavkastning i mer än fyra decennier, skulle denna arbetare sitta ganska vid 66 års ålder med en total kontosaldo på nästan 3, 1 miljoner dollar. Du kan se varför en arbetsgivarmatch är en stor sak, eftersom utan den skulle det slutliga saldot vara en mer blygsam $ 2, 4 miljoner - även om det fortfarande är mycket att leva på. Med arbetsgivarens match skulle saldot överstiga sex siffror när den anställde träffade 32 års ålder, överträffa en halv miljon vid 46 års ålder och passera en cool miljon vid 53 års ålder. Vid 61 års ålder skulle balansen överstiga 2 miljoner dollar.
Du kan tänka på online-kalkylatorer som den här för att se hur du ändrar dina insatser - ålder, lön, bidragssats, portföljens avkastningsgrad med mera - kommer att förändra det belopp du kan förvänta dig att ha när du går i pension. Sedan kommer den svåra delen av att faktiskt spara.
01:48Hur man går i pension vid 50
Poängen
I slutet av dagen, att avsätta så mycket pengar du kan och investera det försiktigt är två villkor som du generellt kontrollerar som sparare. Naturligtvis måste du också leva inom dina medel och antingen hålla dig uppdaterad på finansmarknaderna eller anställa en betrodd investeringsrådgivare. Att vara medveten om investeringsregler är också användbart, liksom lite lycka - som i perioder med över genomsnittet av aktiemarknaden eller obligationsräntor, som de som inträffade under 1980-talet och under större delen av 1990-talet, liksom tjurmarknad i aktier, som började i mars 2009 och nu har kört i mer än 10 år.
