Innehållsförteckning
- Tillgångsallokering
- Tilldelning av tillgångar efter ålder
- Börjar planera: dina 20-tal
- Karriärfokuserad: dina 30-tal
- Pensionerad-minded: Ditt 40-tal
- Nästan pensionerad: 50- och 60-talen
- Pensionering: 70- och 80-talet
- Poängen
De flesta som planerar för pensionering är mycket intresserade av att ta reda på hur man ska investera. När allt kommer omkring, hur du sparar och investerar i årtionden innan du lämnar ditt jobb från nio till fem påverkar hur du tillbringar dina efterarbete år. Det är också viktigt att veta att tillgångsallokeringsstrategin du använder i 20- och 30-talen inte fungerar när du är nära (eller i) pension. Så här investerar du i alla åldrar för att nå dina pensionsmål.
Key Takeaways
- Att investera i pension är viktigt i alla åldrar, men samma strategi bör inte användas för varje livsfas. De som är yngre kan tolerera mer risk, men de har ofta mindre inkomst att investera. De som är nära pensionering kan ha mer pengar att investera, men mindre tid att återhämta sig från eventuella förluster. Tilldelning av tillgångar per ålder spelar en viktig roll i att bygga en sund pensionsinvesteringsstrategi.
Tillgångsallokering
Innan du överväger hur du ska investera under de olika stadierna i ditt liv är det bra att förstå begreppet tillgångsfördelning. När det gäller investeringar finns det många tillgångsklasser - eller, för att uttrycka det enkelt, investeringskategorier. De tre huvudsakliga tillgångsklasserna är:
- Aktier (aktier) Obligationer (räntebärande värdepapper) Likvida medel
Andra tillgångsklasser inkluderar:
- Varor FastigheterFuturer och andra derivat
Varje tillgångsklass har en annan risk- och belöningsnivå - avkastning, som de vanligtvis kallas. Som sådan uppträder varje klass på olika sätt över tiden, beroende på vad som händer i den totala ekonomin och andra faktorer.
Till exempel när ekonomin blomstrar är investerarna säkra. De tar ut pengar från obligationsmarknaden och flyttar dem till aktier, där inkomstpotentialen är mycket högre.
På samma sätt, när ekonomin svalnar, är investerare mindre säkra. De tar ut pengar från aktierna - som nu verkar för riskabla - och söker den säkra fristaden på obligationsmarknaden. Aktier och obligationer är alltså negativt korrelerade. När en går upp går den andra ner och vice versa.
Här är varför det är viktigt. Om du lägger alla dina pengar i en tillgångsklass (dvs. alla dina ägg i en korg) och den klassens tankar, har du ingen häck för att skydda ditt kapital. Att investera i en mängd tillgångsklasser ger diversifiering i din portfölj. Den diversifieringen hindrar dig från att förlora alla dina pengar om en tillgångsklass går söderut. Hur du ordnar tillgångarna i din portfölj kallas tillgångsallokering. Beroende på din ålder och antalet år du har tills du går i pension ser den rekommenderade tillgångsfördelningen mycket annorlunda ut.
Tilldelning av tillgångar efter ålder
Här är en titt på tillgångsallokering genom livets olika stadier. Naturligtvis är detta allmänna rekommendationer som inte kan ta hänsyn till dina specifika omständigheter eller riskprofil. Vissa investerare är bekväma med ett mer aggressivt investeringssätt, medan andra värderar stabilitet framför allt annat - eller har livssituationer som kräver extra försiktighet, till exempel ett barn med funktionsnedsättningar.
En pålitlig finansiell rådgivare kan hjälpa dig ta reda på din riskprofil. Alternativt har många onlinemäklare riskprofil "kalkylatorer" och frågeformulär som kan avgöra om din investeringsstil är konservativ eller aggressiv - eller någonstans däremellan.
I alla åldrar bör du först samla minst sex till tolv månaders levnadskostnader på ett lättillgängligt ställe, till exempel ett sparkonto, pengemarknadskonto eller likvid CD.
Börjar planera för pensionering: dina 20-tal
Exempel på tilldelning av tillgångar:
- Aktier: 80% till 90% obligationer: 10% till 20%
Även om du kanske nyligen har gått examen från högskolan och troligen fortfarande betalar studielån, använd den här tiden för att börja investera. Oavsett om det är i ett företag 401 (k) eller i en IRA du skapar själv, investera vad du kan som 20-något, även om du inte kan bidra med det rekommenderade beloppet på 10%.
Du har den största fördelen framför alla genom att investera just nu: tid. På grund av sammansatt ränta har det du investerar under detta decennium den största möjliga tillväxten. Eftersom du har mer tid att absorbera förändringar på marknaden kan du fokusera på mer aggressiva tillväxtaktier och undvika långsamt växande tillgångar som obligationer.
Karriärfokuserad: dina 30-tal
Exempel på tilldelning av tillgångar:
- Aktier: 70% till 80% obligationer: 20% till 30%
Även om du nu betalar för en inteckning eller startar en familj, bör bidrag till din pension vara högsta prioritet. Du har fortfarande 30 till 40 aktiva arbetsår kvar, så det är när du behöver maximera det bidraget. Se till att lägga in tillräckligt för att få företagsmatch i din 401 (k) och överväga att maximera det om du kan. Och max ut dina IRA, även när du är på det.
Du har fortfarande råd med viss risk, men det kan vara dags att börja lägga till obligationer i blandningen för att ha viss säkerhet.
Pensionerad-minded: Ditt 40-tal
Exempel på tilldelning av tillgångar:
- Aktier: 60% till 70% obligationer: 30% till 40%
Om du har skjutit upp sparandet för pensionering fram till 40-talet - eller om du var i en lågbetalande karriär och bytt till något mer lukrativt - är det nu dags att slå sig ner och bli allvarlig. Om du redan är på rätt spår använder du den här tiden för att göra seriös portföljbyggnad. Du är mittpunkten i din karriär och du närmar dig förmodligen din högsta intjäningspotential.
Även om du sparar för dina barns universitetsfonder eller fortsätter att betala din inteckning bör pensionsparande vara i framkant av varje ekonomiskt beslut. Du har tillräckligt med tid att spela om du är försiktig, men inte tillräckligt med tid att röra dig. Möt med en finansiell rådgivare om du inte är säker på vilka medel du ska välja. Du måste spara i aggressiva tillgångar som aktier för att ge dina fonder den bästa chansen att slå inflationen.
Men "aggressiv" betyder inte "slarvig". Håll fast vid investeringar som har en mer detaljerad resultat för att producera avkastning och undvika erbjudanden som är "för bra för att vara sanna." Och fortsätt att maximera bidrag till dina 401 (k) och IRA: er.
Nästan pensionering: 50- och 60-talen
Exempel på tilldelning av tillgångar:
- Aktier: 50% till 60% obligationer: 40% till 50%
Eftersom du närmar dig pensionsåldern är det inte dags att tappa fokus. Om du tillbringade dina yngre år på att lägga pengar i de senaste heta bestånden, måste du vara mer konservativ ju närmare du faktiskt behöver din pensionssparande.
Att byta några av dina investeringar till mer stabila, lågtinkande fonder som obligationer och penningmarknader kan vara ett bra val om du inte vill riskera att ha alla dina pengar på bordet. Nu är det också dags att notera vad du har och börja tänka på när det kan vara en bra tid för dig att faktiskt gå i pension. Att få professionell rådgivning kan vara ett bra steg för att känna dig trygg när du väljer rätt tid att gå bort.
Ett annat tillvägagångssätt är att spela catch-up genom att socka mer pengar bort. IRS tillåter personer som närmar sig pensionering att sätta mer av sina inkomster på investeringskonton. Arbetstagare som är 50 år och äldre kan bidra med upp till $ 26 000 till en 401 (k) år 2020. Om du har en IRA är 2020 års bidragsgräns 7 000 dollar om du är 50 år eller äldre.
Pensionering: 70- och 80-talet
Exempel på tilldelning av tillgångar:
- Aktier: 30% till 50% obligationer: 50% till 70%
Du är antagligen pensionerad nu - eller kommer snart att komma - så det är dags att flytta fokus från tillväxt till inkomst. Fortfarande betyder det inte att du vill utbetala alla dina aktier. Fokusera på aktier som ger utdelningsintäkter och lägger till dina obligationsinnehav.
I detta skede samlar du förmodligen pensionsförmåner för social trygghet, en företagspension (om du har en) och under året du fyller 72 kommer du förmodligen att börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) från dina pensionskonton.
Se till att du tar dessa RMD i tid - det finns en påföljd på 50% för alla belopp som du borde ha dragit tillbaka men inte gjort. Om du har en Roth IRA, behöver du inte ta RMD: er, så du kan lämna kontot för att växa för dina arvingar om du inte behöver pengarna.
Skulle du fortfarande arbeta, förresten, kommer du inte skylda RMD på de 401 (k) du har på företaget där du är anställd. Och du kan fortfarande bidra till en IRA (även om den är traditionell, tack vare SECURE Act som antogs i slutet av 2019) om du har berättigade intäkter som inte överskrider IRS-inkomsttrösklarna.
Poängen
Ett kinesiskt ordspråk säger: ”Den bästa tiden att plantera ett träd var för 20 år sedan. Den näst bästa tiden är nu. ”
Den attityden är kärnan i investeringar. Oavsett hur gammal du är, var den bästa tiden att börja investera för ett tag sedan. Men det är aldrig för sent att göra något.
Se bara till att de beslut du tar är rätt för din ålder - din investeringsstrategi bör åldras med dig. Det är också en bra idé att träffa en kvalificerad finansiell professionell som kan berätta vart du står och vart du behöver åka.
