I alla ekonomier, bra eller dåligt, har företag i alla storlekar potential att misslyckas. Men vad händer med de arbetsgivarsponserade försäkringsförmånerna du har när ditt företag ansöker om konkurs?
Arbetsgivarbaserad försäkring
Först en snabb uppfriskning: En arbetsgivarbaserad försäkringsplan är ett avtal mellan din arbetsgivare och ett försäkringsbolag för att erbjuda täckning till hela arbetskraften som en grupp. Anställda kan köpa täckning genom gruppplanen genom att fylla i nödvändigt pappersarbete och automatiskt dra av premier från sina lönecheck. Det finns flera typer av försäkringar som arbetsgivare tillhandahåller - några av de vanligaste är hälsa, liv och funktionshinder. Vissa arbetsgivare erbjuder gratis former av försäkring som ett sätt att rekrytera och behålla anställda.
Vilken typ av konkurs?
Kapitel 11 Konkurs
Om din arbetsgivare ansöker om kapitel 11 i konkurs men du behåller ditt jobb kan du kanske behålla din gruppförsäkring. Emellertid kan ett företag släppa sina anställdas försäkringsförmåner, minska anställdas timmar eller leda personer. Låt oss titta på hur din försäkringsskydd kan påverkas i dessa situationer:
Sjukförsäkring: Om din anställningsplats sysselsätter minst 20 personer och du är permitterad eller din arbetsstatus förändras vilket orsakar försäkringsskydd, kommer du och dina anhöriga fortfarande att kunna upprätthålla din nuvarande policy, tack vare COBRA (Konsoliderad lag om förlikning av omnibusbudgeten). Bekräfta att din arbetsgivare erbjuder ett konverteringsalternativ som gör att du kan få individuell hälsotäckning från företaget om du förlorar fördelarna med gruppplanen.
Enligt COBRA kan gruppförsäkringsskyddet upprätthållas i upp till 18 månader. Du måste emellertid betala både din del av premieutbetalningen - som du kanske har betalat genom avdrag för lönecheck - och din arbetsgivares del av det månatliga premiebeloppet, plus en avgift på 2%. Efter 18 månader, i de flesta stater, slutar COBRA och du måste få en ny sjukförsäkring - antingen genom en ny arbetsgivare, genom att köpa en ny individuell plan eller genom att gå med i din make plan. (Vissa stater förlänger COBRA till 36 månader.)
Om din arbetsgivare väljer att släppa sina sjukförsäkringsförmåner till följd av ett kapitel 11 konkurs arkivering, kommer du att förlora din hälsotäckning. Du kan inte fortsätta din täckning genom COBRA eftersom gruppplanen inte längre finns. Din arbetsgivare måste meddela dig 60 dagar innan din täckning upphör. Under den tiden bör du få ett "intyg om kreditvärdighet" som du behöver för att ansöka om en ny policy.
Livs- och funktionsförsäkringsförsäkring: Om du har livs- eller funktionshinder genom arbete och du tappar täckningen, antingen för att ditt jobb har förändrats eller eliminerats, eller om företaget avbryter sina gruppplaner, prata med din försäkringsadministratör för att ta reda på om du kan överföra från din grupppolicy till en individuell policy.
Kapitel 7 Konkurs
I händelse av att ditt företag eller din arbetsgivare ansöker om kapitel 7 i konkurs, förlorar du alla former av arbetsgivarbaserad gruppförsäkring, eftersom dessa planer inte längre finns.
Så snart du får veta att ditt företag ansöker om kapitel 7 i konkurs, kontrollera eventuella utestående försäkringskrav som du har lämnat för betalning och återbetalning. Om dessa fordringar inte betalas ut innan företaget stängs kan du behöva lämna in ett "bevis på fordringar" till konkursdomstolen.
Konvertering från grupp till individuell täckning
Vissa försäkringsbolag tillåter dig att konvertera från en avbruten gruppplan till en individuell plan. Vanligtvis behöver du inte lämna ytterligare information när du ansöker om en individuell policy. Du måste dock fylla i några pappersarbete och täcka de totala premiebetalningarna.
Reglerna för konvertering till en personlig försäkring varierar beroende på stat, så du måste kontakta din statliga försäkringsförening. Det finns ett litet tidsfönster där du får konvertera från en grupp till en enskild plan, så se till att arkivera papper i tid. Tänk också på att vissa täckningsnivåer kan ändras med en individuell plan, så planera i förväg för att undvika överraskningar.
Poängen
Ett företags konkurs kan innebära väsentliga förändringar för din försäkring, oavsett om du håller ditt jobb eller din arbetsplats stängs av. Om du är orolig för ditt företags ekonomiska hälsa och vill veta hur konkurs kan påverka dig, ta dig tid att granska din nuvarande försäkringsskydd. Lär dig vilka alternativ du skulle ha så att du kan fortsätta njuta av det skydd du för närvarande har genom dina grupptäckningsplaner på jobbet.
