Innehållsförteckning
- Vad är konkurs för studielån?
- Vet detta innan du arkiverar
- Arkivera en motståndarförfarande
- Hinder för "Undue Hardship"
- Särskilda omständigheter
- Poängen
Du kanske har hört att studielån inte kan tecknas i konkurs. Detta uttalande förenklar sanningen. Du kan faktiskt få studielån som tappas i konkurs, men stapeln är högre och processen är mer betungande än för andra typer av skulder.
Om du funderar på konkurs för studielån kan du vara vid en punkt där det att ha fallit tillbaka på dina betalningar har haft en stor inverkan på ditt liv. Kanske har dina löner garnerats eftersom en långivare fick en dom mot dig. Kanske behöll den federala regeringen din återbetalning av skatter och använde den på dina federala studielån eftersom dina lån var kriminella eller i brist på skattetid. Din studielånsskuld är förmodligen bara en del av en utmanande ekonomisk bild som kan innehålla långvarig arbetslöshet eller allvarliga hälsoutmaningar som du utvecklade efter lån.
Även om ansökan om konkurs för studielån inte är en enkel process och inte garanterar att du går bort från skuldfri, är det inte heller omöjligt. Och om din kredit skjuts kan det vara en snabbare väg att bygga upp din kredit än att fortsätta kämpa för att betala dina skulder. Vi förklarar hur du registrerar och de omständigheter som kan göra det möjligt för domstolarna att ge dig en ny start.
Key Takeaways
- Enligt amerikansk konkurslag är studielån betydligt svårare att få ansvarsfrihet än andra typer av osäkrade skulder, men det är möjligt att göra detta. Att få studielån som löses ut i konkurs kräver ett extra steg som kallas att lämna in ett motsättningsförfarande. Att förklara konkurs kan fortfarande förbättra din situationen, även om konkursdomstolen inte fullgör dina studielån. Det har allvarliga konsekvenser av att förklara konkurs, och det bör inte drivas lätt.
Vad är konkurs för studielån?
Det finns inte en speciell typ av konkurs som kallas studielåns konkurs. Det är bara kortfattat för utlösaren som får en person att ansöka om konkurs. Det du verkligen gör är att lämna in kapitel 7 eller kapitel 13, och sedan ta ett ytterligare steg som kallas arkivering av ett "motståndarförfarande", vilket krävs för att dina studielån ska övervägas för ansvarsfrihet.
Så innan du kan begära en domare för att få dina studielån tecknade, måste du lämna in kapitel 7 eller kapitel 13 i konkurs. Du kommer att genomföra omfattande pappersarbete som kräver att du anger dina tillgångar, inkomster, skulder och utgifter. Konkursdomstolen tilldelar en opartisk förvaltare att träffa dina borgenärer för att bekräfta dina skulder. Du måste också genomgå kreditrådgivning innan domstolsförfaranden kan inledas.
Att förklara konkurs kan hjälpa människor att komma ikapp när de har fallit bakom genom att stoppa insamlingsaktiviteter och stoppa den nedåtriktade skuldspiralen. När du har lämnat in konkurs måste skuldinvånare lämna dig ensam tills domstolen ger dem tillåtelse att återuppta inkasso eller tills ditt ärende är klart. Dessutom måste lönegarnering stoppas.
Kapitel 7 konkurs
I ett kapitel 7-konkurs eller konkurs, kommer förvaltaren att sälja dina icke-undantagna tillgångar. Undantagna tillgångar varierar beroende på stat men inkluderar ofta ditt primära hem, ett förnuftigt fordon och dina personliga ägodelar. Förvaltaren använder inkomsterna för att betala dina borgenärer så mycket av det du är skyldigt som möjligt, sedan avger domstolen resten.
För att lämna in kapitel 7, måste du inte ha fått ett annat kapitel 7-konkurs tappat de senaste åtta åren. Dessutom måste din nuvarande månadsinkomst falla under statsmedianen eller måste klara ett medelstest. Vissa skulder kan inte tas ut, till exempel skatter, underhållsbidrag och barnstöd. Hela processen kan vara över om några månader, beroende på hur komplicerat ditt ärende är. När ärendet är klart kan du ansöka om ansvarsfrihet för studielån.
Kapitel 13 konkurs
Människor vänder sig till kapitel 13 konkurs när de inte kan klara kapitel 7 betyder test eller inte vill förlora sitt hem till avskärmning. Kapitel 13, som amerikansk konkurs kod kallar "justering av skulder för en individ med regelbunden inkomst", är bättre känd som en omorganisation.
Det består av att skapa en återbetalningsplan som använder upp till 100% av en gäldenärs inkomst för att återbetala borgenärer inom tre till fem år. Återbetalningen övervakas av förvaltaren, som samlar in en månatlig betalning från gäldenären och omfördelar den till borgenärerna enligt vad som anges i återbetalningsplanen.
Konkursdomstolen avgör dina nya månatliga skuldbetalningar, inklusive din nya betalning för studielån, baserat på dina omständigheter.
Kapitel 13 kan hjälpa dig om du kämpar för att betala studielånsskulder och du inte kan sänka din månatliga betalning på något annat sätt. Detta kan vara fallet om du har privata studielån som erbjuder färre alternativ än federala lån när det gäller återbetalning.
Det amerikanska utbildningsdepartementet kräver att innehavare av lån "ska skydda integriteten för skattebetalarnas dollar som tillhandahålls genom studielån" i otillbörliga ansvarsfrihetsfrågor.
Vad du ska veta innan du ansöker om konkurs för studielån
Förutom att veta vilken typ av konkurs som är öppen för dig, finns det andra saker att tänka på innan du väljer konkursalternativet.
- Du kan hamna mer på dina lån. Det kan vara stora nackdelar med att använda kapitel 13 konkurs för att få studielån under kontroll. Konkursdomstolen beslutar hur mycket du ska betala varje kreditgivare varje månad. Om du har andra skulder som lagligen klassificeras som högre prioritet än studielån kan du hamna att du får ytterligare ränta på dina studielån om domstolen sänker storleken på dina betalningar. Du bör inte arkivera om din enda skuld är ditt studielån. Institutionen för utbildning ser en svag syn på detta och noterar till exempel att det kan indikera en avsiktlig strategi för att undvika återbetalning av dina studielån. Om du inte har någon annan skuld kan du inte vinna ditt fall. Studielån ansvarsfrihet är reserverad för personer som befinner sig under omständigheter utanför deras kontroll som ingen vill vara i. Framgång kan bero på vilken typ av lån du har. Du kan ha en bättre chans att täcka eller reglera ett privat studielån i konkurs än ett federalt studielån. Anledningen: federala studielån erbjuder inkomstdrivna återbetalningsplaner, medan privata studielån inte gör det. "Många domstolar ser på förmågan att delta i en IDR-plan som ett bevis på att du kan återbetala skulden, " förklarade Stanley Tate, Esq., En studielånadvokat i St. Louis, Mo., som hjälper kunder över hela landet med problem med studielån.. "Många domstolar säger att om du kan göra en betalning enligt en IDR-plan, till och med $ 0, så borde du inte kunna betala dina federala studielån." Om du inte känner till inkomstdrivna återbetalningsplaner, granska dina alternativ först innan du ser på konkurs som en lösning. Arkivering kostar pengar. Du måste betala domstolsansökningsavgifter om du inte är så trasig att domstolen avstår från dina avgifter. Och det är en bra idé att ha en konkursadvokat med en erfarenhet av att få studielånsskuld tömd - förutom att du kanske inte har råd med en advokat, och om du kan, kan domstolen finna att dina omständigheter inte är tillräckliga för att garantera ansvarsfrihet för studielån. Leta efter en som är villig att ta upp ditt ärende pro bono ("till det goda") eller för en avgift som domstolen skulle hitta acceptabel (besök American Bar Association eller din statliga advokatsamfunds webbplats för att hitta en).
Konkurs kan stanna kvar i din kredithistorik i upp till 10 år. Om din kreditpoäng var bra innan du lämnade in kan det ta en allvarlig hit efter att du lämnat in.
Det ytterligare steget: arkivering av ett motståndsprocess
Här blir saker och ting mer komplicerade: Att bara ansöka om konkurs enligt antingen avsnitt 7 eller 13 § räcker inte för att få dina studielån tecknade. Som nämnts ovan måste du också ta det ytterligare steget att lämna in ett motståndsprocess.
Enligt amerikansk konkursregler är ett motsatsförfarande "ett förfarande för att fastställa en skulders ansvarsfrihet." Med andra ord, det är en process i ett konkursfall. Du skickar in motsatser som fortsätter pappersarbete för din studielånsskuld och ingår i detta pappersarbete är det som kallas ett klagomål. Klagomålet kommer att innehålla administrativa uppgifter som ditt konkursfallnummer samt fakta om varför du försöker bevilja dina studielån i konkurs - omständigheterna för din onödiga svårighet.
Du måste ta detta ytterligare steg eftersom studielån och några andra typer av skulder har striktare krav på ansvarsfrihet än till exempel kreditkortsskuld. Dessa krav beskrivs i avsnitt 523 a (8) i den amerikanska konkurskoden. Nyckelformuleringen som hänför sig till ansvarsfrihet för studielån är: ”En ansvarsfrihet under… denna titel beviljar inte en enskild gäldenär från någon skuld… såvida inte undantag från sådan skuld från ansvarsfrihet enligt detta stycke skulle innebära en otillbörlig svårighet för gäldenären och gäldenärens anhöriga. "Observera orden" otillbörlig svårighet ", som vi kommer att behandla i" Bevisa studielånsbetalning är ett "otillbörligt svårighet" nedan.
När du ska arkivera en motståndare fortsätter: kapitel 7
Om du redan har gått igenom kapitel 7 konkurs och ditt ärende har avslutats, kan du fortfarande kunna lämna in en motståndare för att försöka få dina studielån ansvarsfri. Hur mycket tid du behöver göra beror på var du bor. "Vissa konkursdomstolar låter dig lämna in flera år efter att ditt kapitel 7 är slut, " säger Tate. "Andra domstolar säger att du måste lämna in AP relativt snart efter att ditt mål har avslutats."
Om ditt kapitel 7-mål redan är avslutat måste du först flytta för att öppna ditt konkursfall igen, men det är bara processuellt, enligt Tate. Det startar inte om konkursen eller eliminerar det ansvarsfrihet du redan har fått för din skuld.
När du ska lämna in en motståndare: Kapitel 13
I ett kapitel 13-konkurs beror när du kan lämna in ett motståndsprocess beroende på reglerna för konkursdomstolen där du bor, säger Tate.
"Vissa domstolar låter dig lämna in AP kort efter att du har lämnat in ditt kapitel 13. Andra domstolar kräver att du väntar tills ärendet är nära slutet. Domstolar gör det för att få en bättre uppfattning om gäldenärens ekonomiska status, " förklarar han. "Efter tre eller fem år bör domstolen ha en god uppfattning om dina förflutna, nuvarande och framtida ekonomiska resurser."
Oavsett när du ansöker, om du vinner motståndaren fortsätter din studielånsmardröm fortfarande inte att vara över. Det beror på att du måste vänta tills du har slutfört nödvändiga kapitel 13-planbetalningar och tjänat din ansvarsfrihetsorder för dina andra skulder innan dina studielån kommer att tecknas, förklarar Tate.
Kapitel 7 konkurs kan vara snabbare (se "Jämförelse av konkursalternativ"), men det är definitivt inte den enda vägen för att få dina studielån tecknade.
"Din månatliga betalning i en 13 kan mestadels gå till din säkrade skuld - ditt hus, din bil, etc. - med lite eller inga pengar som betalas till dina osäkra borgenärer, " säger Tate. "Det här visar är att bara för att du kan hålla taket över huvudet och upprätthålla transport betyder det inte att du har råd att betala tillbaka dina studielån. Detta är samma sak som en gäldenär i kapitel 7. Många av dem håller sina inteckningar eller betala hyra och behålla sina bilar. Men bara för att de kan göra det, betyder det inte att de också kan betala sina studielån."
| Jämförelse av konkursalternativ | ||
|---|---|---|
| Kapitel 7 | Kapitel 13 | |
| Vem kan arkivera | Nuvarande månadsinkomst måste falla under statsmedianen eller måste klara ett medelstest | Måste ha tillräckligt med disponibla inkomster för att kunna betala skulder under tre till fem år; den totala säkrade skulden får inte överstiga 1 257 850 USD; totala osäkrade skulder får inte överstiga 419 275 USD |
| Hjälp tillgängligt | Insamlingsaktiviteten stannar; alla skulder utplånade förutom de som domstolen anser att de inte kan tas ut och de som aldrig kan tas ut, till exempel skatter och barnstöd | Insamlingsaktiviteten stannar; kan stoppa avskärmningen och ge dig mer tid att fånga in hypotekslån; återstående saldo på osäkrade skulder som tappas efter att ha slutfört återbetalningsplan för prioriterade och säkrade skulder |
| Tidsram för grundläggande konkursförfarande | Så lite som några månader | 3 till 5 år |
| Tidsram för möjlig ansvarsfrihet | Så lite som några månader | 3 till 5 år |
| Kosta | Domstolens ansökningsavgift + advokatavgifter + tillgångar som du måste ge upp | Domstolens ansökningsavgift + advokatavgifter + tillgångar som du måste ge upp |
| Effekt på kredit | Kan stanna på kreditrapporten upp till 10 år | 7 år efter ansvarsfrihet; vissa kreditgivare kan se kapitel 13 mer gynnsamt än kapitel 7 |
| Tillgångar du får behålla | Varierar efter stat | Varierar efter stat |
Hinder för "Undue Hardship"
Kommer du ihåg de orden ”onödig svårighet” i det utdraget från konkurskoden? Detta är vad du måste visa för att få dina studielån tecknade.
Många gäldenärer för studielån känner att deras lån är en onödig svårighet. Men för att en konkursdomstol ska ta din sida måste du uppfylla specifika villkor. Problemet: Det finns ingen enhetlig uppsättning av dem, så det kan vara svårt att göra ditt ärende.
Den goda nyheten är att dina studielånskreditorer - som kan innehålla långivare, serviceavdelningar och inkassobyråer, beroende på vilka lån du har och hur långt efter betalningar du är - också måste uppfylla specifika villkor. De måste uppfylla standarden ”övervägande av bevisen”, en hög standard för att bevisa att deras påståenden mot dig är giltiga. De måste också bevisa att dina lån uppfyller villkoren i avsnitt 523 a (8).
Brunner-testet
De flesta stater använder Brunner-testet för att fastställa onödig svårighet. Det är baserat på 1987-fallet Marie Brunner mot New York State Higher Education Services Corp. Detta fall hördes i Förenta staternas överklagadomstol, Second Circuit. Marie Brunner representerade sig själv och förlorade.
Orsakerna till Brunners förlust framgår av överklagadomstolens slutsatser. Hon var inte funktionshindrad eller äldre, hon hade inga anhöriga, och det fanns inga bevis för en "avskärmning av jobbmöjligheter" inom hennes område - allt som kan ha hindrat henne från att hitta arbete. Dessutom hade bara tio månader gått sedan examen, hon hade ansökt om ansvarsfrihet inom en månad efter förfallodagen för sin första studielånsbetalning, och hon hade inte begärt ett uppskjutande, ”ett mindre drastiskt botemedel tillgängligt för dem som inte kan betala på grund av långvarig arbetslöshet. ”
Testet av "totala omständigheter"
Några stater (specifikt de i åttonde kretsen) använder testet "totala omständigheter", som du kanske kan läsa som en enklare standard att uppfylla eftersom det inte beaktar om du har gjort en god troinsats för att återbetala ditt lån, till exempel konsekventa ansträngningar för att få anställning och maximera inkomster och minimera utgifterna. Emellertid inkluderar helheten av omständighetstestet också en "alla andra relevanta fakta och omständigheter" -komponent som kan tolkas i stort.
Under endera standarden har du en hög stapel att rensa, särskilt för federala studielån, där regeringen specifikt säger att bevisbördan är på gäldenären att bevisa onödig svårigheter.
Så… vad utgör egentligen onödig svårighet?
Fall där låntagare fick sina studielån tappade ger några ledtrådar. Specifikt kan en domstol komma överens om att återbetalning av dina lån skulle vara en onödig svårighet om du inte kan upprätthålla en minimal levnadsstandard för dig själv och eventuella anhöriga, om svårigheterna kommer att fortsätta under lånets återbetalningsperiod, och om du uppriktigt har försökt att återbetala dina lån innan du lämnar in konkurs.
Vad anser en domstol som en "minimal levnadsstandard"? Återigen kan rättspraxis och viss sunt förnuft vägleda oss. Det kan betyda:
- Din inkomst har varit under den federala fattigdomsnivån i flera år och visar inte tecken på förbättring. Du är på offentlig hjälp eller beroende av en familjemedlem. Du har en försvagande psykisk eller fysisk sjukdom eller permanent skada.Du har ett barn med en allvarlig sjukdom som kräver vård dygnet runt. Avdelning minskade din familjinkomst, utan hopp om att den återgår till sin tidigare nivå. Tillgänglighetskontroller är din enda inkomstkälla. Du är beroende av offentlig hjälp för att stödja dina barn. stödja en make som allvarligt och permanent skadades i en bilolycka eller som har utvecklat en total funktionshinder.
Den vanliga tråden i dessa exempel är att din situation är osannolikt att förbättras på ett sätt som gör att du kan betala tillbaka din skuld.
Dessutom bör dina utgifter, som konkursdomstolen granskar, endast omfatta nödvändiga nödvändigheter, inte lyx eller icke-väsentliga inköp som restaurangmåltider, märkeskläder och semester - inte ens ge pengar till ditt oberoende vuxna barn.
Din studielånshållare kan välja att inte motsätta sig din begäran om att få dina lån tappade vid en konkursdomstol om den anser att dina omständigheter utgör en onödig svårighet. Även om det inte gör det, kan det fortfarande välja att inte motsätta sig din framställning efter att ha utvärderat kostnaderna för otillbörliga tvister. Anledningen: För federala lån tillåter utbildningsdepartementet en lånehållare att acceptera ett otillbörligt svårighetsanspråk om kostnaderna för rättegången överstiger en tredjedel av det totala beloppet på lånet (inklusive huvud-, ränta- och inkassokostnader).
Privatlångivare kommer sannolikt att tillämpa liknande logik.
Särskilda omständigheter
Andra omständigheter där du kanske kan undvika konkursdomstol och ansöka om administrativt ansvarsfrihet är dödsfall, en stängd skola, en falsk certifiering, en obetald återbetalning och låntagarens försvar. Tålamod, uppskjutning och rehabilitering är de andra alternativen för att hantera svåra federala studielånsbetalningar.
Poängen
Att gå igenom konkursprocessen garanterar inte ett specifikt resultat, särskilt eftersom mänskliga domare kommer att använda sina unika erfarenheter och perspektiv för att informera sitt beslut om ditt ärende, även om de också förlitar sig på resultaten från tidigare fall som kan likna ditt. Det betyder att domstolen kan besluta att inte bevilja dina studielån.
Resultatet av ditt fall kommer också att bero på hur dina studielånskreditorer hanterar det - huruvida de håller med om att du står inför onödigt svårigheter och om det är värt deras pengar att gå till domstol. Det här är stora företag med advokater för att representera dem, vilket är en bra anledning att ha en advokat som representerar dig.
Om konkursdomstolen är en sida med dig och håller med om att återbetalning av dina studielån skulle orsaka onödig svårighet, är det bästa fallet att alla dina lån är fullt ut. Det värsta fallet är att du tappar ditt ärende och fortfarande måste återbetala allt du är skyldigt, vilket nu kan inkludera inkassokostnader, extra ränta som har uppstått, domstolsavgifter och advokatkostnader. Mellan dessa två resultat kan du få dina lån delvis tecknade - eller så kan du få dina lån omstrukturerade med villkor som gör dem lättare att betala tillbaka.
Kom ihåg att konkurs är för människor som är i stort behov av befrielse från allvarliga ekonomiska bördor. Studielån kan bara vara en del av den bilden, om än en stor del, och de kräver ett extra steg för att övervägas för ansvarsfrihet i konkurs. Konkurs kan vara ett effektivt sätt att komma ur under krossande skuld om du har ett bra fall. Om du inte gör det kan det vara slöseri med tid och resurser som bättre spenderas för att sträva efter mer realistiska medel för att hantera din skuld.
relaterade artiklar
Kredit & Skuld
Kan personliga lån inkluderas i konkurs?
Kredit & Skuld
Vilken skuld kan inte tas ut vid ansökan om konkurs?
Skuldhantering
När man ska förklara konkurs
Studielån
Bästa studielån utan kosmetor
Studielån
De vanligaste bedrägerierna och hur man undviker dem
Studielån
Studielån utan kontroll? Här är hjälp
PartnerlänkarRelaterade villkor
Konkursdefinition Konkurs är det rättsliga förfarandet som involverar en person eller företag som inte kan återbetala utestående skulder. mer Konkursmissbruk och konsumentskyddslag (BAPCPA) Definition BAPCPA antogs av kongressen och undertecknades i lag av president George W. Bush som en åtgärd för att reformera konkurssystemet. mer Konkursförvaltare En konkursförvaltare är en person som utses av Förenta staternas förvaltare för att företräda gäldenärens bo under ett konkursförfarande. mer Definition av skuldavskrivning Skuldfrihet är annullering av en skuld på grund av en konkurs. mer Konkursavskrivning En konkursavskrivning är en order som befriar gäldenären från personligt ansvar för vissa typer av skulder. mer Kapitel 7 Kapitel 7, känd som konkurs eller konkurs i konkurs, av avdelning 11 i den amerikanska konkurskoden, kontrollerar processen för likvidation. Mer