Traditionella individuella pensionskonton (IRA) är kända för sina skattemässiga fördelar, men hur fungerar en Roth IRA - specifikt, hur växer den över tid? Dina bidrag hjälper, men det är kraften i sammansättning som gör det tunga lyftet när det gäller att bygga rikedom med en Roth IRA.
Ditt konto har två finansieringskällor: bidrag och intäkter. Den förstnämnda är den mest uppenbara tillväxtkällan, men potentialen för utdelning och sammansättningskraften kan bli ännu viktigare.
Key Takeaways
- En Roth IRA tillhandahåller skattefri tillväxt och skattefri uttag vid pensionering. Roth IRAs växer genom sammansättning, även under år där du inte kan ge något bidrag. Det finns inga RMD, så du kan lämna dina pengar ensamma för att fortsätta växa om du behöver det inte.
Vad är en Roth IRA?
IRA: er, både traditionella och Roth, är populära sparbilar bland dem som förstår vikten av att planera för pensionering. Det är lätt att öppna ett konto med en online mäklare eller med en finansiell planerares vägledning.
Det kännetecknande för en Roth IRA är skattemässig behandling av bidrag. För en traditionell IRA görs bidrag med förskattade dollar, vilket innebär att du betalar inkomstskatt när du drar tillbaka medlen senare. Omvänt görs bidrag till Roth IRA: er med dollar efter skatt. Därför är alla bidrag du gör ditt att dra tillbaka skattefria efter eget gottfinnande. Intäkterna kan dock i allmänhet inte dras tillbaka förrän kontot har varit öppet i fem år och du fyller 59½ år utan att ådra dig skatter och påföljder. Kvalificerade uttag av både avgifter och inkomst vid pensionering är också skattefria.
Med traditionella IRA: er får du en skatteavbrott nu och betalar skatter senare; med Roth IRA: er betalar du skatter nu och får en skattelättnad senare.
Många anställda förlitar sig på pensionssparandet som ackumuleras genom uppskjutningar av lön som görs till en arbetsgivarsponserad sparplan så som en 401 (k). IRA: er tillåter dock alla - även de egenföretagare - att bidra under sina arbetsår för att säkerställa finansiell stabilitet senare i livet.
Roth IRA tillväxt
När investeringarna i ditt konto tjänar en utdelning eller ränta läggs det beloppet till ditt kontosaldo. Hur mycket kontot tjänar beror på vilka investeringar de innehåller. Kom ihåg att IRA: er är konton som innehar de investeringar du väljer (de är inte investeringar på egen hand). Dessa investeringar lägger dina pengar på att fungera, vilket gör att de kan växa och blandas.
Ditt konto kan växa även under år där du inte kan bidra. Du tjänar ränta, vilket läggs till ditt saldo, och sedan tjänar du ränta på räntan, och så vidare. Mängden tillväxt som ditt konto genererar kan öka varje år på grund av magin med sammansatt ränta.
Inga obligatoriska minimidistributioner för Roth IRA: er
Med traditionella IRA måste du börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) när du fyller 72 år, även om du inte behöver pengarna. Det är inte fallet med en Roth IRA. Du kan lämna dina besparingar på ditt konto så länge du lever, och du kan fortsätta bidra till det på obestämd tid, så länge du har kvalificerade intäkter och din modifierade justerade bruttoinkomst inte får inte överskrida den årliga gränsen för bidrag.
Dessa funktioner gör Roth IRA: s utmärkta fordon för överföring av rikedom. När din stödmottagare ärver din Roth IRA, måste han eller hon i allmänhet ta ut distributioner, men de kan sträckas ut över mottagarens livstid. Detta kan ge år av skattefri tillväxt och inkomst för dina nära och kära.
Roth IRA tillväxtexempel
Här är ett exempel. Anta att du bidrar med $ 3 000 till din Roth IRA varje år i 20 år, för ett totalt bidrag på $ 60 000. Tänk på att från och med 2020 kan du bidra med upp till $ 6 000 (7 000 $ om du är 50 år eller äldre), förutsatt att du uppfyller inkomstgränserna. Förutom dina bidrag tjänar ditt konto en mycket blygsam $ 5.000 i ränta, vilket ger dig en total saldo på $ 65.000. För att öka dina besparingar beslutar du att investera i en fond som ger 8% ränta årligen.
Även om du slutar att bidra till ditt konto efter 20 år tjänar du 8% på hela $ 65 000 framöver. Nästa år tjänar du 4 800 dollar i enkel ränta ($ 60 000 i bidrag multiplicerat med 8%) och $ 400 i ränta ($ 5 000 av intäkterna multiplicerat med 8%). Detta ökar ditt kontosaldo till 70 200 $
Året efter fortsätter du att tjäna 8% på summan av dina bidrag och tidigare intäkter, vilket ger ytterligare 5 616 USD i total ränta. Din saldo är nu 75 816 USD. Du fick nästan 11 000 dollar på bara två år utan att ge några extra bidrag. Under det tredje året tjänar du 6 065 dollar och ökar saldot till 81 881 dollar.
Rådgivare Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Tänk på Roth IRA som ett omslag runt dina pengar som ger uppskjuten skatteutveckling, så att när du går i pension kan du dra tillbaka alla bidrag och inkomst skattefria. Roth IRA: er är särskilt tilltalande för yngre investerare eftersom tillväxten kan vara så hög som fyra till åtta gånger vad de ursprungligen investerade när de går i pension.
Den faktiska tillväxttakten beror till stor del på hur du investerar det underliggande kapitalet. Du kan välja mellan valfritt antal investeringsfordon, till exempel kontanter, obligationer, aktier, ETF: er, fonder, fastigheter eller till och med ett litet företag. Historiskt, med en korrekt diversifierad portfölj, kan en investerare förvänta sig någonstans mellan 7% och 10% genomsnittlig årlig avkastning. Tidshorisont, risktolerans och den övergripande blandningen är alla viktiga faktorer att beakta när man försöker projicera tillväxt.
Max ut din 401 (k) match först
Naturligtvis bör en Roth IRA inte vara det enda sättet du arbetar med att bygga ett boägg. Om du har tillgång till en 401 (k) eller liknande plan på jobbet, är det ett annat bra ställe att spara för pensionering. Här är varför.
- Om du får en arbetsgivarmatch får du en automatisk 100% avkastning på en del av de pengar du investerar i dina 401 (k).401 (k) s uppskjuts skatt, så dina pengar växer snabbare. Du får en skatt avdrag för det år du bidrar, vilket sänker dina skatter (och ger dig mer att investera). Det finns höga bidragsgränser: För 2020 kan du investera upp till 19 500 dollar eller 26 000 dollar om du är 50 år eller äldre.
En bra strategi är att finansiera dina 401 (k) först för att säkerställa att du får full match och sedan arbeta med att maximera din Roth. Om du har några pengar kvar kan du fokusera på att runda ut din 401 (k).
Poängen
Roth IRA: er utnyttjar kraften i sammansättning. Även relativt små årliga bidrag kan öka betydligt över tid. Naturligtvis, ju tidigare du kommer igång, desto mer kan du dra fördel av sammansättning - och desto bättre är din chans att få en välfinansierad pension.
