Konsumentinformation och konsumentkreditrapporter regleras båda av lagen om rättvis kreditrapportering (FCRA) och ändringar av rättvisa och korrekta kredittransaktioner som gjorts i FCRA. De är båda erhållna från kreditbyråer, och det finns gott om informationsöverlappning mellan de två dokumenten. Trots deras likheter används de för olika ändamål och kan också begäras av olika parter för att fastställa låntagarens kreditvärdighet.
När du lånar pengar i ett betydande belopp (normalt $ 100 eller mer) skickas uppgifterna om utlåningsarrangemanget och din efterföljande betalningshistorik vanligtvis till de större kreditbyråerna som ska lämnas in under ditt namn. Så här skapas din kreditprofil, hur din kreditpoäng beräknas och en del av hur långivarna utvärderar din kreditvärdighet när du ber om ett lån.
Enligt lagen om rättvis kreditrapportering från 1970 har du rätt att veta vad som finns i din fil, bestrida felaktig information och ta bort föråldrad information efter en period på sju till tio år, beroende på typ av information.
Vad är konsumentinformation?
Den långa versionen av din fil hänvisas till som konsumentmeddelande, och bara du kan begära tillgång till den. Enligt TransUnion listar en konsumentinformation varje förfrågan i din fil, inklusive reklamförfrågningar. Du kan också se all information som har undertryckts, vilket innebär att den inte visas i din standardkreditrapport eftersom en av dina borgenärer har begärt att informationen inte delas.
Dina nuvarande borgenärer kan inte begära den här filen och inga potentiella långivare kan begära den här filen när de utvärderar en kreditansökan. Om du får information om konsumenten och har frågor eller vill bestrida informationen i den, är byrån lagligen skyldig att inkludera kontaktinformation för att underlätta din tvistlösning.
Vad är en kreditrapport?
En annan funktion med FCRA är skyddet av integriteten för den information som samlas in i din personliga kreditfil. Detta görs delvis genom att begränsa tillgången till din kreditrapport till endast byråer som kan visa ett tillåtet syfte för att behöva den.
Även när ett företag kan producera ett tillåtet syfte får det inte tillgång till din fulla kreditfil. Istället får den en affärsmodifierad version, helt enkelt kallad en kreditrapport. Detta är vad de flesta tänker på när de använder termen "dra kredit". Denna version inkluderar inga reklamförfrågningar eller några förfrågningar om kontoöversyn på ditt konto, och den innehåller inte någon information som har undertryckts av andra borgenärer.
Termen "kreditrapport" kan ofta användas omväxlande med flera olika artiklar. Ibland hänvisar det till din kreditbetalningshistorik. Andra gånger hänvisar det till konsumentinformationen. Det finns emellertid ytterligare typer av konsumentrapporter som inte betraktas som en kreditrapport, till exempel information som finns på dina checkräkningskrediter.
