Det finns en anledning till att kreditkortsföretag alltid letar efter fler att använda sina tjänster. Emittenter förskriver miljontals dollar för inköp gjorda av sina kunder, och de samlar ofta miljarder tillbaka. Federal Reserve visade att från och med 2019 hade den totala utestående kreditkortsskulden i USA överträffat en biljon USD. Kreditkort är en enorm inkomstkälla för emittenter. Här är en titt på hur de tjänar sina pengar.
Kreditkortsföretag debiterar köpmän
Kreditkortsföretag debiterar butikerna cirka 2% till 3% av varje kreditkortsköp. Om du till exempel använder Visa för att betala 100 $ för en påse med livsmedel, får butiken från vilken du köpte 98 dollar från Visa, medan de återstående $ 2 går till kreditkortsutgivaren och Visa. När du tar hänsyn till alla miljarder dagliga transaktioner som kollektivt görs av personer som använder Visa, är handelsavgifterna, även kallad växelavgifter, en enorm inkomstkälla för kreditkortsföretagen.
Key Takeaways
- Kreditkortsskulder i USA år 2019 överskred 1 biljon dollar. Kreditkortsföretag tjänar pengar på ränta, handelsavgifter, sena avgifter och andra typer av kreditkortsavgifter.
Kreditkortsföretag debiterar sena avgifter
En betydande mängd kortanvändare betalar inte sina räkningar i sin helhet varje månad. Kundens obetalda kreditkortsaldo börjar ränta till 12% eller mer, vilket går till kreditkortsföretaget. En studie av National Bureau of Economic Research (NBER) från 2016 som publicerades av Hong Ru och Antoinette Schoar antyder att kreditkortsföretag medvetet kan rikta in sig på personer som är mindre utbildade och följaktligen kan sakna ekonomisk förfining och fatta felaktiga ekonomiska beslut. Kreditkortsföretag närmar sig sådana personer med erbjudanden som börjar till attraktivt låga priser men som stiger snabbt med sena och överskridande avgifter. Fler utbildade människor brukar inte använda dessa typer av konton.
På liknande sätt skärmar emittenterna för irrationellt tänkande genom att använda belöningsprogram. Mindre utbildade människor tenderar att få kreditkort som främjar högre belöningar än de som erbjuds till mer utbildade individer. Dessa kommer åtföljda av brant back-laddade avgifter. Det är inte konstigt att en Demosstudie från 2012 visade att hushåll där någon hade varit arbetslös i minst två månader under de tre åren före 2012 var 14% mer benägna att bära kortskuld än hushåll där alla vuxna passagerare hade jobb.
Samma studie fann att familjer med barn yngre än 18 år var 15% mer benägna att bära skulder än familjer utan barn eller med barn äldre än 18. Slutligen fann studien att respondenter med högskoleexamen var 22% mindre benägna att sadlas med skuld än de som bara var gymnasieutbildade. Kreditföretagen vet att de får mer än hälften av sin vinst från mindre utbildade kunder.
Kreditkortsavgifter
Kreditkortsföretag taggar på olika avgifter utöver deras sena avgifter. Vissa företag inkluderar årliga avgifter, som kunderna betalar varje år för att hålla sina konton öppna. Dessa årliga avgifter beror på kreditkortsföretaget, med de mer premiumföretag som tar ut avgifter som kan sträcka sig till hundratals dollar. En annan avgift, kallad balansöverföringskostnad, debiteras när kunder överför skuld från ett kort till ett annat. Kortet som tar emot skulden debiteras. De flesta företag tar ut en avgift på 3% på det överförda saldot. Slutligen, men inte slutgiltigt, lägger kreditföretag till en förskottsavgift på 2% till 5% när kunder lånar kontanter från sitt kreditkortkonto.
