Livsförsäkring i koncernen är en förmån som arbetsgivarna ofta erbjuder för sina anställda. Många arbetsgivare tillhandahåller utan kostnad ett grundbelopp för grupptäckning samt möjlighet att köpa extra täckning genom löneavdrag. Planerna kan också erbjuda anställda möjlighet att köpa täckning för sina makar och barn.
Det är verkligen förvånande hur många som inte anser sina arbetsgivarsponserade gruppfördelar som en del av deras totala ekonomiska situation. Du bör ta lite tid att tänka igenom dina täckningsalternativ och bestämma den bästa strategin för att tillgodose dina behov.
För att hjälpa till att utvärdera livförsäkringsskydd i gruppterminer är det vettigt att bestämma
- Hur mycket livförsäkring, om någon, behöver du faktiskt? Vilken typ av täckning (löptid eller permanent) är det mest meningsfulla. Hur länge kommer du att behöva täckningen för att hålla i kraft?
Vilken mängd av din inkomst är försäkrad?
Täckningen som erbjuds genom en gruppplan varierar mycket mellan arbetsgivarna. Mängden täckning som är tillgänglig kan också variera beroende på var du befinner dig i organisationshierarkin. Fördelarna för ledningen och cheferna kan vara mer robusta än de förmåner som erbjuds till anställda på lägre nivå eller per timme.
Som utgångspunkt är det viktigt att titta på gruppterminalplandokumentet så att du förstår vilket belopp och vilken typ av kompensation som faktiskt täcks. Många gruppplaner täcker bara din grundlön. Andra former av kompensation, såsom bonus, provision, återbetalning eller incitament som redovisas som inkomst - till exempel en automatisk återbetalning eller en begränsad aktieutdelning - kan uteslutas.
Premiumkostnad
Grupptäckning är generellt billigt när du är ung. Priserna går emellertid upp mycket snabbt när du blir äldre eftersom deltagarna i en gruppplan kanske inte är skyldiga att genomgå försäkring. I en gruppplan täcks alla berättigade anställda automatiskt, följaktligen baseras premierna på den poolen av anställda, oavsett deras hälsa. De flesta planer har också ränteband där kostnaden för försäkring automatiskt ökar i steg, till exempel i åldrarna 30, 35, 40, etc. Premien för varje räntesats anges i plandokumentet. Så om du är vid god hälsa kan en del av din premie hjälpa till att subventionera andra anställda som annars skulle kunna bedömas som oförsäkringar.
behörighet
I gruppplaner registreras vanligtvis alla anställda automatiskt i bastäckningen när de uppfyller behörighetskraven. Kraven varierar och kan omfatta att arbeta ett visst antal timmar per vecka eller ha varit anställda under en viss tid. Tillgången på kompletterande grupptäckning skiljer sig åt. I vissa planer är det endast tillgängligt när den ursprungligen anställdes eller vid inträffandet av livshändelser, såsom födelse av ett barn medan det i annan täckning kan läggas till under öppna anmälningsperioder. Extra täckning kan kräva garanti. Vanligtvis är det en förenklad försäkringsprocess där du svarar på några frågor för att bestämma behörighet snarare än att behöva gå igenom en fysisk undersökning. Transportören avgör sedan om den kommer att erbjuda dig täckning eller inte.
Dessutom erbjuder vissa planer möjlighet att köpa permanent täckning med förenklad försäkring och kan låta den anställde köpa en begränsad grupptäckning för en make och barn (åldersberättigande för barn varierar).
Täckbarhet
Eftersom gruppperioden är kopplad till din pågående anställning upphör täckningen automatiskt när din anställning upphör. Vissa försäkringsbolag erbjuder möjlighet att fortsätta täckningen genom att konvertera gruppperioden till en individuell permanentpolicy. Konverteringsalternativen varierar, kanske inte är automatiska och kan kräva underwriting. Följaktligen kan du få betyg och erbjuda en försäkring med mycket högre premie. Dessutom kan de tillgängliga policyerna vid konvertering vara begränsade och är inte alltid de mest konkurrenskraftiga produkterna.
Beskattning av förmåner
Som en förmån får arbetsgivarna ge arbetstagare 50 000 $ skattefri livförsäkringsskydd i grupptid. Enligt IRS-kod avsnitt 79, måste alla täckningsbelopp över $ 50 000 som betalas av din arbetsgivare erkännas som en beskattningsbar förmån och inkluderas i din W-2 som en beräknad inkomst. Det beskattningsbara beloppet beräknas med IRS Premium-tabellen och är föremål för skatter för social trygghet och Medicare.
Om en arbetsgivare differentierar, vilket är tillåtet, genom att erbjuda olika täckningsbelopp för att välja grupper av anställda, kan de första 50 000 dollar täckningen bli en beskattningsbar förmån för vissa anställda (företagens tjänstemän, högkompenserade individer eller ägare med 5% eller större andel i branschen).
Poängen
Grupptäckning är kopplad till din pågående anställning. Om du byter jobb, bestämmer dig för att sluta arbeta under en tid, lämna för att öppna ditt eget företag eller gå i pension, kommer täckningen att sluta. Detta riskerar dig om du har hälsoproblem och en ny arbetsgivare erbjuder olika förmåner eller om du inte arbetar. Om du behöver behålla täckningen kan du tvingas konvertera grupptermen till en permanent politik. Eller så kan du bli kvar utan täckning.
Grupptäckningen blir också dyrare när du blir äldre. Om du är frisk kanske du kan köpa en 20- eller 30-årsnivåpolicy som låser in täckningen till lägre kumulativa kostnader. Att äga en individuell politik säkerställer dessutom att du aldrig kommer att vara utan täckning eller tvingas köpa en dyrare policy senare i livet. Om du köper en individuell policy måste du köpa en som erbjuder ett konverteringsalternativ.
Det finns många fördelar och nackdelar med täckning i gruppperioden. Att förstå dina försäkringsbehov och mål i livet kan hjälpa dig att fatta ett utbildat och ekonomiskt sundt beslut.
