Vad är en erfarenhetsgradering (försäkring)?
Erfarenhetsgradering (försäkring) är den mängd förlust som en försäkrad upplever jämfört med den förlustmängd som liknande försäkrade har. Erfarenhetsgradering är oftast förknippad med arbetstagares kompensationsförsäkring. Den används för att beräkna upplevelsesmodifieringsfaktorn.
Key Takeaways
- Bedömning av försäkringserfaring är förluster som en försäkrad har i förhållande till liknande försäkrade. Erfarenhetsgraderingar hjälper till att bestämma sannolikheten för att en försäkrad kommer att lämna in en fordran. Försäkringsgivare tar ut högre premier till riskfyllda försäkringstagare, vilket också stimulerar försäkringstagaren att förbättra riskhanteringsrutinerna. Erfarenhetsmodifierare är justeringar av årliga premier baserade på tidigare förlustupplevelse.
Hur en erfarenhetsgradering (försäkring) fungerar
Försäkringsbolag övervakar noggrant fordringar och förluster som kommer från de försäkringar som de tecknar. Denna utvärdering inkluderar att bestämma om vissa klasser av försäkringstagare är mer benägna att göra anspråk och är därför mer riskabla att försäkra.
Erfarenhetsgraderingen hjälper ett försäkringsbolag att bestämma sannolikheten för att en viss försäkringstagare kommer att lämna in en fordran. I detta avseende används försäkringstagarens tidigare förlustupplevelse för att bestämma framtida förändringar av den premie som debiteras för försäkring. I allmänhet är det lättare för ett försäkringsbolag att bestämma risken som är förknippad med en hel grupp försäkringstagare, men svårare att avgöra hur riskfylld en enskild försäkringstagare är.
Till exempel kommer ett försäkringsbolag att titta på om ett stort företag inom byggtjänster har producerat fler arbetstagares ersättningskrav än liknande företag. Om skadena inträffar oftare än väntat kan försäkringsbolaget öka premierna för att täcka den ökade förväntningen på utbetalningar.
Genom att ta ut högre premier för mer riskfyllda försäkringstagare stimulerar ett försäkringsbolag en försäkringstagare för att förbättra sin riskhanteringspraxis. Till exempel måste ett företag som anses vara hög risk för en ersättningskrav för arbetstagare betala mer än en försäkringstagare med låg risk. Men försäkringstagaren med hög risk kan förbättra sina säkerhetsförfaranden och arbetsvillkor för att sänka sin premie. Erfarenhetsgradering baseras vanligtvis på de tre åren före din senaste löptid.
Krav på erfarenhetsbetyg
En erfarenhetsmodifierare är justeringen av årlig premie baserad på tidigare förlustupplevelse. Till exempel används vanligtvis tre års förlustupplevelse för att bestämma erfarenhetsmodifieraren för en arbetstagares kompensationspolicy. En erfarenhetsmodifierare beräknas varje år. En modifierare kan vara mindre än, större än eller lika med "1." En modifierare på 1 betyder att din förlustupplevelse är genomsnittlig för din branschgrupp.
Det vill säga, din förlusthistoria är inte bättre eller sämre än andra företag som liknar din. I ett sådant fall kommer din premie troligen att förbli oförändrad. Om din modifierare är större än 1 är din förlustupplevelse sämre än genomsnittet för din branschgrupp. En modifierare som är större än 1 representerar en debitering eftersom det kommer att öka din premie. På samma sätt anger en modifierare på mindre än 1 en förlusthistorik som är bättre än genomsnittet. En modifierare på mindre än 1 kommer att uppnå en premiumminskning.
