Experian vs. Equifax: En översikt
Experian och Equifax är de två största kreditbyråerna i USA. Båda företagen samlar in och forskar kreditinformation om individer och bedömer den totala förmågan att betala tillbaka en skuld. Kreditbyråer som Experian och Equifax ger den information de samlar in till borgenärer mot en avgift. Långivare använder i sin tur informationen i rapporterna för att mäta en potentiell kreditsökandes kreditvärdighet.
Kreditbyråer samlar in uppgifterna från en persons kredithistoria för att skapa en kreditrapport, som kan inkludera alla kreditprodukter som har öppnats eller stängts samt transaktionshistorik under de senaste sju åren. Kreditbyråer tar ekonomins historia och använder algoritmer och skapar en numerisk mätning av en persons kreditvärdighet. Det numeriska värdet kallas en kreditpoäng och kan variera från 300 till 850 beroende på vilken modell som används för att skapa den.
En kreditbetyg påverkar om någon kommer att godkännas för en kreditprodukt, inklusive ett lån eller kreditkort. Kredittpoäng används av långivare för att bestämma storleken på lånet de är villiga att göra samt räntan för att ta ut en låntagare. Kreditpoäng kan också komma in i spelet när du ansöker om en hyra lägenhet eller hyresavtal samt anställning.
Även om vi undersöker skillnaderna mellan informationen från Experian och Equifax samlar de in och delar del av samma information, inklusive:
- Personuppgifter, som innehåller namn, födelsedatum, adress och arbetsgivare. Sammanfattning av lån som rapporterats av borgenärer. Offentliga poster, som listar eventuella domar mot en individ, samt konkurser och IVA: er (ofrivilliga arrangemang). Föregående kreditkontroller och kreditförfrågningar från borgenärer inklusive en lista över alla kreditansökningar som har gjorts av låntagaren.
Det är viktigt att notera att inte alla långivare rapporterar till båda dessa företag. Det är möjligt att visa en skuld på den ena utan att den visas på den andra. Eftersom varje byrå erbjuder olika tjänster och funktioner tittar vi på hur de staplar mot varandra.
Key Takeaways
- Experian tillhandahåller månadsuppgifter för varje konto inklusive minimibetalning, betalningsbelopp och saldon. Equifax listar konton i grupperingar av "öppet" eller "stängt", vilket gör det enkelt att se aktuella kontra gamla kreditdata. Båda Experian och Equifax förlitar sig på en FICO-poäng, som ger en poäng från 300 till 850 baserad på en algoritm. Om en borgenär rapporterar till Experian men inte Equifax, kommer kreditpoängen från de två byråerna för den personen sannolikt att vara annorlunda.
Experian
Experian anger hur länge ett givet konto kommer att finnas kvar i kredithistoriken. Den visar också den månatliga saldohistoriken för varje konto. Experian har en liten fördel över Equifax eftersom den tenderar att spåra de senaste kreditsökningarna mer noggrant.
Experian delar upp en kreditrapport i avsnitt som innehåller följande:
- Personlig information inklusive tidigare adresser Anställningskonton, som inkluderar kreditkort, lån, inteckningar Förfrågningar, som inkluderar alla borgenärer som kontrollerar en rapport på grund av en ny ansökan
Experian tillhandahåller månadsuppgifter för varje konto inklusive minsta betalning, betalningsbelopp och saldo. Fler företag använder Experian för kreditrapportering än använder Equifax. Enbart detta gör inte Experian bättre, men det indikerar att det är mer troligt att skuld uppträder på Experian. Det innebär också att för att få en fullständig bild av en låneansökares kredithistorik skulle långivare behöva få tillgång till båda kreditrapporteringsorganen.
Hur Experian beräknar kreditbetyg
Experian förlitar sig på Fair Isaacs Company (FICO), som ger en poäng från 300 till 850 baserat på en algoritm. Enligt Experians webbplats inkluderar några faktorer som påverkar en kreditpoäng följande:
- Det totala utestående beloppet Antal sena betalningar Hur länge konton har öppnats Kontotyper som ett betalkort kontra ett billån
Experians kreditrapporter är dock mer än ett antal. Istället ger Experian långivare en grundlig titt på en persons kredithistoria, som inkluderar varje kreditprodukt eller skuld som en person har öppnat eller ansökt om för att analysera hur personen hanterade den skulden.
Långivare skapar också ofta sina egna kreditvärderingsmodeller baserade på en persons kredithistoria. Som ett resultat kan informationen i en persons kreditrapport tolkas annorlunda av borgenärer.
Även när Experian och Equifax har samma information kan en persons kreditpoäng vara väldigt annorlunda. Det är möjligt att ha en dålig poäng med en byrå och en utmärkt poäng med den andra. Bristen på konsistens kan ibland bero på hur långivare rapporterar kredit till kreditbyråer. Om en borgenär rapporterar till Experian men inte Equifax, kommer kreditpoängen från de två byråerna för den personen troligen att vara annorlunda. Det finns inget som tyder på att någon av dessa byråer ger mer "dåliga" eller "utmärkta" poäng än de andra.
Equifax
Equifax listar konton i grupperingar av "öppen" eller "stängd", vilket gör det enkelt att se aktuella kontra gamla kreditdata. Equifax ger också en 81-månaders kredithistoria eller ungefär sju år. Equifax delar upp en kreditrapport i avsnitt, som inkluderar följande:
- Revoluerande konton, som inkluderar kreditkort och betalkort från varuhusenVärslånInstallationslån som bil- och personliga lånAndra konton, som kan innehålla företag som används för att samla in skulder för kreditgivarens räkningKonsumentuttalanden, som kan läggas till för att förklara en artikel i en rapportPersonlig information till exempel adresshistorik Förfrågningar från potentiella borgenärer Offentliga poster som konkursavhämtningar, som är konton som har debiterats och skickats till inkassobyråer på grund av brist på betalning
Hur Equifax beräknar kreditbetyg
Equifax förlitar sig också på FICO för sin kreditpoängmodell. Enligt företagets webbplats säger Equifax att flera faktorer påverkar en poäng, inklusive:
- BetalningshistorikKontotyper Kreditanvändning, vilket är hur mycket kredit som är tillgängligt kontra hur mycket kredit som har använtsKredithistorikens längd
Särskilda överväganden
Dataöverträdelser kan ha potential att uppstå hos båda kreditbyråerna. Under 2017 inträffade ett dataöverträdelse på Equifax på grund av en cyberattack, vilket kan ha satt finansiella data på 145 miljoner amerikaner i riskzonen. Brottet rapporteras ha inträffat mellan maj och juli 2017 men tillkännagavs inte för allmänheten förrän i september samma år.
Som ett resultat upplevde Experian en enorm mängd negativ press som i slutändan ledde till att VD för företaget gick i pension. Under 2015 hade Experian också ett eget dataintrång där 15 miljoner av kundens personnummer var i riskzonen.
Experians popularitet bland långivare gör det mer universellt, men Equifax ger viss viktig information som konkurrenten inte har. Skillnaden i kreditpoäng hos båda myndigheterna kan vara ett problem. Om en byrå ger en särskilt låg poäng på ett konto, bör ingen anta att detta beror på mindre skillnader i hur de rapporterar. Vissa borgenärer kanske inte har rapporterat till båda myndigheterna, eller så kan en helt enkelt ha felaktig information.
En person kan lägga till en anteckning i kreditrapporter som förklarar ovanliga omständigheter och klargöra frågor. Långivare kan överväga detta när man analyserar kreditvärdigheten. Både Equifax och Experian tillåter att dessa anteckningar läggs till.
