Ja, om din hypotekslånare går konkurs måste du fortfarande betala din inteckningskrav. Ledsen att svika, men det finns ingen gratis lunch i den här situationen. Om din hypotekslånare går under kommer företaget normalt att sälja alla befintliga inteckningar till andra långivare.
I de flesta fall kommer villkoren i ditt inteckningsavtal inte att ändras. Den enda skillnaden är att det nya företaget tar ansvar för att ta emot betalningar och betala lånet. Se dock till att du kontrollerar ditt inteckningsavtal för villkor för "försäljning och uppdrag".
Vad händer när ditt inteckning säljs?
Om den hypotekslångivare som uppstod ditt lån går i konkurs har din inteckning värde och köps av en annan långivare eller investerare på sekundärmarknaden. Sekundärmarknaden är där tidigare utgivna hypotekslån köps och säljs.
Även om en inteckning för låntagaren är en skuld eller en skuld, är en inteckning till långivaren en tillgång eftersom banken samlar in räntebetalningar från låntagaren under lånets livstid. Räntebetalningar som görs till en bank liknar en investerare som tjänar ränta eller utdelning för att inneha ett obligation eller aktie. En utdelning är en kontant utbetalning som betalas till aktieägarna av det företag som emitterade aktien. På samma sätt är de räntebetalningar som du betalar på din inteckning liknar du betalar banken månatliga utdelningar.
Som ett resultat av konkurs packas hypotekslånarens tillgångar, inklusive din inteckning, tillsammans med andra lån och säljs till en annan långivare eller serviceföretag, som samlar in dina betalningar och tjänster lånet. Den nya ägaren till ditt lån tjänar pengar på eventuella avgifter och ränta från inteckning.
Ditt lån kan också säljas till Fannie Mae eller Federal National Mortgage Association (Fannie Mae eller FNMA). Tillsammans köper eller garanterar Fannie Mae och Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac, eller FHLMC) 40% eller 60% av alla inteckningar med ursprung i USA.
Lånegarantier från Freddie Mac och Fannie Mae hjälper långivare genom att minska deras risk. Garantierna hjälper också investerare som kanske vill köpa inteckningar för ränteinkomsterna. Som ett resultat av garantierna kan långivare göra lån och inteckningar mer överkomliga för låntagare och öka antalet eller lån som är tillgängliga för konsumenterna.
Key Takeaways
- Om din hypotekslånare går konkurs, måste du fortfarande betala din inteckningskrav. Som ett resultat av konkurs packas hypotekslånarens tillgångar, inklusive din inteckning, tillsammans med andra lån och säljs till en annan långivare eller serviceföretag. Om din inteckning säljs, måste den nya ägaren enligt lag meddela dig inom 30 dagar efter det att överföringen har trätt i kraft med uppgift om deras namn, adress och telefonnummer.
Andra orsaker till att ditt lån kan säljas
Det är viktigt att notera att det är normal affärspraxis för vissa långivare att sälja sina inteckningar till andra företag i situationer utanför ekonomisk nöd. Investerare vill köpa inteckningar eftersom det ger dem räntebetalningar.
Banker som emitterar inteckningar eller lån har också gränser för hur mycket de kan låna ut eftersom banker bara har så mycket inlåning i sina balansräkningar. Som ett resultat avlägsnar ditt lån till en annan tjänsteleverantör ditt lån från bankens böcker och frigörs deras balansräkning för att låna mer pengar. Om bankerna inte kunde sälja inteckningar skulle de så småningom låna ut alla sina pengar och skulle inte kunna utfärda fler nya lån eller inteckningar. Ekonomin skulle troligtvis kämpa i ett sådant scenario, varför det är tillåtet att banklån säljs på sekundärmarknaden.
Om ditt inteckning säljs
Enligt Consumer Financial Protection Bureau eller CFPB, om din inteckning säljs, måste den nya långivaren " meddela dig inom 30 dagar efter det att överföringen har trätt i kraft. Meddelandet kommer att uppge namn, adress och telefonnummer till den nya ägaren . " -consumerfinance.gov
Observera att det är viktigt att läsa det finstilta när du tar en inteckning. Du kan kontrollera ditt ursprungliga låneavtal och din dokumentation för ett avsnitt som definierar varje parts ansvar om inteckning säljs eller tilldelas ett annat företag.
