Innehållsförteckning
- Roth vs. traditionell IRA
- Roth IRA inkomstgränser
- Roth IRA skatteavdrag
- Roth IRA Återkallningsregler
- Poängen
En Roth IRA är ett skattebefriat pensionskonto som innehar investeringar som du väljer att använda pengar efter skatt. Roth IRA erbjuder många fördelar, men de är inte rätt val för varje investerare. Om du funderar på att öppna ett konto, överväg nackdelarna med Roth IRA: er först.
Key Takeaways
- Roth IRAs erbjuder flera viktiga fördelar, inklusive skattefri tillväxt, skattefria uttag vid pensionering, och inga nödvändiga minimifördelningar. En nackdel är att bidrag till en Roth begränsas av din hushållsinkomst och bidrag för dem med berättigade inkomster är begränsade till 6 000 dollar per år. En annan nackdel är att om du drar tillbaka dina intäkter innan det har gått minst fem år sedan du först bidragit till en Roth, kan du vara skyldig skatt och 10% straff.
Roth vs. traditionell IRA
Roth och traditionella IRA är utmärkta sätt att skaffa pengar bort för pensionering. De delar samma bidragsgränser. För 2020 är det 6 000 dollar eller 7 000 dollar om du är 50 år eller äldre. För att bidra till endera måste du ha inkomster. Det är pengarna du får från att arbeta eller äga ett företag. Och du kan inte sätta in mer än du tjänar under ett visst år.
Trots dessa likheter är kontona faktiskt ganska olika. Även om dessa inte nödvändigtvis är deal-breakers, är här nackdelarna med Roth IRA: er.
Roth IRA inkomstgränser
En nackdel med Roth IRA är att du inte kan bidra till en om du tjänar för mycket pengar. Gränserna är baserade på din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) och skatteregistreringsstatus. För att hitta din MAGI, börja med din justerade bruttoinkomst - du kan hitta detta på din självdeklaration - och lägga tillbaka vissa avdrag.
I allmänhet kan du bidra med hela beloppet om din MAGI ligger under ett visst belopp. Du kan ge ett partiellt bidrag om din MAGI är i "utfasningsområdet". Och om din MAGI är för hög, kan du inte bidra alls. Här är en sammanfattning av Roth IRAs inkomst- och avgiftsgränser för 2020:
| 2019 Roth IRA inkomst- och bidragsgränser | ||
|---|---|---|
| Arkiveringsstatus | MAGI | Bidragsgräns |
| Gift arkivering gemensamt | ||
| Mindre än $ 196 000 | 6 000 $ (7 000 $ om 50 år) | |
| $ 196.000 till $ 205.999 | Börja fasa ut | |
| 206 000 dollar eller mer | Invalberättigad för direkt Roth IRA | |
| Gift arkivering separat * | ||
| Mindre än 10 000 dollar | Börja fasa ut | |
| 10 000 dollar eller mer | Invalberättigad för direkt Roth IRA | |
| Enda | ||
| Mindre än 124 000 dollar | 6 000 $ (7 000 $ om 50 år) | |
| 124 000 dollar till 138 999 dollar | Börja fasa ut | |
| 139 000 dollar eller mer | Invalberättigad för direkt Roth IRA |
Roth IRA skatteavdrag
Den största skillnaden mellan traditionella och Roth IRA är när du betalar skatt. Med traditionella IRA: er kan du dra av dina bidrag det året du gör dem. Detta ger en omedelbar skattelättnad som kan ge dig mer pengar att investera - eller att betala ner skulder. Nackdelen är att du betalar skatt på dina uttag under pension.
Roth IRA: er fungerar på motsatt sätt. Du får inte en skatteskatt på förhand, men uttag vid pensionering är i allmänhet skattefria. Det låter bra, men det kan faktiskt vara en nackdel för vissa investerare.
Du ger Roth IRA-bidrag med dollar efter skatt, så att du inte får det skattemässiga förskottet som traditionella IRA erbjuder.
Här är varför. Inga skattelättningar i förväg innebär att du har mindre pengar runt skattetid att spendera, spara och investera. Och skattefria uttag vid pensionering är något du kan se fram emot - såvida du inte kommer att ligga i en lägre skattesats i framtiden än nu.
Beroende på din situation kan du dra fördel av en traditionell IRA: s skatteskatt på förhand och sedan betala skatt till din lägre takt vid pensioneringen. Det är värt att knuffa siffrorna innan du fattar några beslut eftersom det potentiellt finns mycket pengar på spel.
Roth IRA Återkallningsregler
Med en Roth kan du dra tillbaka dina bidrag när som helst, av någon anledning, utan skatt eller påföljd. Och kvalificerade uttag vid pensionering är också skattefria och strafffria. Det händer när du är minst 59 1/2 år gammal och det har gått minst fem år sedan du först bidragit till en Roth IRA - femårsregeln.
- Ålder 59 och under. Uttag är föremål för skatter och en påföljd på 10%. Du kanske kan undvika påföljden (men inte skatten) om du använder pengarna för ett första gången hemköp eller för vissa andra undantag. Ålder 59 1/2 och över. Uttag är föremål för skatter men inte påföljder.
Femårsregeln kan vara en nackdel om du startar en Roth senare i livet. Om du till exempel först bidrog till en Roth vid 58 års ålder måste du vänta tills du är 63 år för att göra skattefria uttag.
Poängen
Roth IRA: er erbjuder så många fördelar - skattefri tillväxt, skattefria uttag vid pensionering och det finns inga obligatoriska minimidistributioner (RMD) från och med 72 års ålder - att det kan vara lätt att bortse från eventuella nackdelar.
De flesta investerare kommer att ha nytta av att spara för pension i en IRA. Oavsett om det bättre alternativet för dig är en traditionell eller Roth IRA beror på din inkomst, din ålder och när du förväntar dig att befinna dig i en lägre skattesats - nu eller under pensionering.
Jämför investeringskonton × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning. Leverantörens namn Beskrivningrelaterade artiklar
Traditionell IRA
Skäl att konvertera en Roth IRA till en traditionell IRA
Roth IRA
Hur Roth IRA-skatter fungerar
Roth IRA
Roth IRA: s bidragsregler: Den omfattande guiden
Traditionell IRA
Konvertera traditionella IRA-besparingar till en Roth IRA
IRA
Räknar intäkter från en Roth IRA mot inkomst?
Roth IRA
Varför Roth IRAs gör mening för Millennials
PartnerlänkarRelaterade villkor
Den kompletta guiden till Roth IRA En Roth IRA är ett pensionskonto som låter dig dra tillbaka dina pengar skattefria. Lär dig varför en Roth IRA kan vara ett bättre val än en traditionell IRA för vissa pensionssparare. mer Förstå 5-årsregeln Den femåriga regeln handlar om uttag från Roth och traditionella IRA. mer Självstyrd IRA (SDIRA) Ett självstyrt individuellt pensionskonto (SDIRA) är en typ av IRA, som hanteras av kontoägaren, som kan innehålla en mängd alternativa investeringar. mer Vad är en traditionell IRA? Ett traditionellt IRA (individuell pensionskonto) gör det möjligt för individer att rikta inkomst före skatt mot investeringar som kan växa upp till skatteskatt. mer Sneaking in the Back Door Roth IRA En backdoor Roth IRA tillåter skattebetalare att bidra till en Roth IRA, även om deras inkomst är högre än det IRS-godkända beloppet för sådana bidrag. mer Individuellt pensionskonto (IRA) Ett individuellt pensionskonto (IRA) är ett investeringsverktyg som individer använder för att tjäna och öronmärka medel för pensionssparande. Mer