Det finns gott om goda skäl att ha en individuell funktionsförsäkring för att ersätta din inkomst om du skadas.
Men om du äger ett företag handlar det inte bara om dig. Som företagare är du förmodligen den primära drivkraften för ditt företag såväl som bankrullen. När du planerar för ditt företag är det en händelse du behöver inkludera vad som skulle hända om du får sidled. Här är den nykterande statistiken från Council for Disability Awareness (CDA), en försäkringsbranschgrupp: En av fyra personer som kommer in i arbetskraften kommer att vara funktionshindrade före pensionering och kan förvänta sig att vara av jobbet i genomsnitt 34, 6 månader. Det är nästan tre år. Det är inte för att de tillbringar helger med att köra motorcyklar eller pendlar långa sträckor. Hjärtsjukdomar, ryggproblem, cancer och andra medicinska problem är mer benägna att orsaka funktionshinder än olyckor.
Tänk på flera viktiga steg när du kombinerar alternativ med din mäklare:
1. Inkomster för funktionshinder för dig och funktionsförsäkring för ditt företag är två olika frågor. Du måste tillhandahålla täckning för både din familj och ditt företag.
För hemmafronten: inkomst täckning. Räkna ut vad du behöver för att täcka inteckning, kabelräkning, bilbetalningar, undervisning och mat, bland andra utgifter.
För företaget: overhead. Börja med lön, hyra, verktyg och all utrustning eller hyresavtal som du har. Personalförmåner och reklam är två andra kostnader.
Hur balanserar du båda? Barry Lundquist, CDA: s ordförande, rekommenderar att du tar upp dina personliga inkomstbehov först och sedan tar över företagstäckning.
2. Handla professionella och branschorganisationer. Grupppriser är ofta billigare än individuella premier. Om du tillhör en professionell förening är det den första platsen att kontrollera om det finns en täckningsgrad. Detta är särskilt viktigt för fristående praxis, som troligtvis behöver en lägre täckningsnivå (och har mindre finansiell muskel för att diktera villkor) än för ett större företag. American Dental Association, till exempel, sponsrar funktionshinderinkomster, omkostnader och täckning av företagskostnader för medlemmar på vad som kan vara en rabatt.
3. Bundling får du hävstång. Ett annat sätt att sänka priserna är att föra flera behov till en transportör. Du kan få försäkringsgivare att sänka bidraget för funktionshinder om ditt företag är tillräckligt stort för att lägga till frivilligt handikappstäckning i grupp för anställda - eller så kan du handla din personliga handikappsdekning tillsammans med din affärsidé.
4. Läs det finstilta och överväg att lägga till ryttare för att anpassa din covera ge. Flera viktiga bestämmelser kommer att hålla din familj flytande och ditt företag i drift. Var och en kan till slut lägga till det belopp du behöver för att budgetera för premier, dock så undersöka olika alternativ innan du nöjer dig med en slutlig policy.
”Eget yrke.” En viktig faktor med liten tryck är ”egen yrke” - ett sätt att säga att du får full fördel så länge du inte arbetar med ditt ursprungliga jobb. Det är en viktig övervägning: Om du är en byggentreprenör, kan du arbeta för en sträcka som föredragande, och du vill inte förlora förmåner eftersom du gjorde det.
Deltid heltid. Använd ett förstoringsglas på - och se till att du förstår och kan leva med - formulering i din policy som täcker exakt hur mycket du kan samla in på anspråk om du börjar tillbaka på deltid.
Replacements. Se över bestämmelser för att anställa en ersättare för att bära din börda och fullgöra dina skyldigheter på jobbet medan du återhämtar dig.
Kostnadsökningar. Inflation sker och påverkar värdet på din täckning. Kolla för att se vad din transportör gör för att justera din täckning när kostnaderna stiger.
5. Planera framåt. Nystartade företag - och deras chefer - finner det nästan omöjligt att skaffa sig funktionshinder eller omkostnadsskydd utan bevisat resultat. Om du planerar att slå ut på egen hand och din nuvarande arbetsgivare erbjuder försäkringsinkomsttäckning, se om du kan behålla försäkringen efter att du lämnat och överväga att registrera dig innan du lämnar in din avgång.
Upprätta en akutfond: Överföringspolicyer skapar vanligtvis en 30-dagars väntetid innan du betalar fordringar. Du kanske vill ha bort en kudde för att täcka företagens utlägg under den perioden.
6. Faktor i din affärsstruktur. Handikapp kan orsaka olika typer av företag - enskilda företag, partnerskap eller företag - på olika sätt. För ett arkitektfirma där partners delar kundkrets och kostnader kommer din tid bort att öka det dagliga trycket och färre kommer att fakturera för att täcka partnerskapets månatliga utgifter. Återigen kan ditt ingenjörsföretag bero på två eller tre "hjärnor" för att lösa några av de knotaste problemen; att förlora dig kan påverka dess förmåga att tillhandahålla tjänster.
Struktureringsöverföringstäckning för att fylla luckorna, beroende på företagets uppsättning. Ett alternativ är att köpa "nyckelpersonen" -täckning som ger finansiering när en kritisk spelare är på sidan. Detta kan fungera för en mängd olika affärstyper.
Om ditt företag är ett partnerskap bör du och dina partners undersöka flera andra möjligheter. Den ena är täckning för inköp av funktionshinder, vilket kan ta ut kostnaden för en handikappad partners andel om han eller hon är ute så länge att det är vettigt att lämna verksamheten. Advokater rekommenderar ofta att koppla utköpspolicy med ett avtal om köp och sälj som anger villkoren - inklusive det pris som betalas för varje partners andel eller den formel som används för att värdera företagets bitar.
Poängen
Att driva ett litet företag beskattar när du är hälsosam. Med tanke på hur mycket ditt hjärnsköld förmodligen förlitar dig, är det vettigt att skydda det - och din familj - från din oförmåga att arbeta när du gör försäkringsplaner.
