Vad är skuldtilldelning?
Med skuldtilldelning avses en överföring av skuld, och alla tillhörande rättigheter och skyldigheter, från en borgenär till en tredje part. Uppdraget är en laglig överföring till den andra parten som sedan blir ägare till skulden. I de flesta fall utfärdas ett skulduppdrag till en inkasso som sedan påtar sig ansvaret för att samla in skulden.
Key Takeaways
- Skuldtilldelning är en överföring av skuld, och alla tillhörande rättigheter och skyldigheter, från en borgenär till en tredje part (ofta en inkasso). Företaget som tilldelar skulden kan göra det för att förbättra dess likviditet och / eller för att minska dess exponering.Gäldenären måste meddelas när en skuld tilldelas så att de vet vem de ska göra betalningar till och vart de ska skickas. Tredjepartsskuldtagare omfattas av Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), en federal lag som övervakas av Federal Trade Commission (FTC).
Hur skuldtilldelningar fungerar
När en borgenär lånar ut en individ eller affärspengar gör det det med förtroende för att kapitalet som den lånar ut - liksom räntebetalningarna för privilegiet - återbetalas i tid. Långivaren eller kreditförlängaren väntar på att få tillbaka alla pengar som är skyldiga enligt villkoren och tidsramen som fastställs i kontraktet.
Under vissa omständigheter kan långivaren bestämma att den inte längre vill vara ansvarig för att betala lånet och välj istället för att sälja skulden till en tredje part. Om det skulle hända, skickas ett meddelande om tilldelning (NOA) till gäldenären, lånemottagaren och informerar dem om att någon annan nu är ansvarig för att samla in ett utestående belopp. Detta kallas ett skulduppdrag.
Gäldenären måste meddelas när en skuld tilldelas en tredje part så att de vet vem de ska göra betalningar till och vart de ska skicka dem. Om gäldenären skickar betalningar till den gamla borgenären efter att skulden har tilldelats är det troligt att betalningarna inte accepteras. Detta kan leda till att gäldenären oavsiktligt faller ut.
När en gäldenär får ett sådant meddelande är det också i allmänhet en bra idé för dem att verifiera att den nya borgenären har registrerat rätt total saldo och månatlig betalning för den skuld som är skyldig. I vissa fall kanske den nya ägaren av skulden till och med vill föreslå ändringar av lånets ursprungliga villkor. Om denna väg fortskrider, är borgenären skyldig att omedelbart meddela gäldenären och ge dem tillräcklig tid att svara.
Gäldenären bibehåller fortfarande samma lagliga rättigheter och skydd som den ursprungliga borgenären efter en skuldtilldelning.
Särskilda överväganden
Tredjepartsskuldtagare omfattas av lagen om rättvis inkasso (FDCPA). FDCPA, en federal lag som övervakas av Federal Trade Commission (FTC), begränsar de medel och metoder för vilka tredjeparts skuldinvånare kan kontakta gäldenärer, den tid på dagen de kan kontakta och antalet gånger de får ringa gäldenärer.
Om FDCPA kränks kan en gäldenär kunna anmäla talan mot inkassoföretaget och den enskilda inkasso för skadestånd och advokatsavgifter inom ett år. Villkoren för FDCPA är tillgängliga för granskning på FTC: s webbplats.
Fördelarna med skuldtilldelning
Det finns flera skäl till varför en borgenär kan besluta att överlåta sin skuld till någon annan. Detta alternativ används ofta för att förbättra likviditeten och / eller för att minska risken. En långivare kan snabbt behöva en snabb injektion av kapital. Alternativt kan det ha samlats in massor av lån med hög risk och vara försiktiga med att många av dem skulle kunna ersätta. I fall som dessa kan borgenärerna vara villiga att bli av med dem snabbt för pengar på dollarn om det innebär att förbättra deras ekonomiska utsikter och beundra bekymrade investerare. Vid andra tillfällen kan borgenären besluta att skulden är för gammal för att slösa sina resurser på samlingar, eller sälja eller tilldela den till en tredje part för att hämta insamlingsaktiviteten. I dessa fall skulle ett företag inte överlåta sina skulder till en tredje part.
Kritik av skuldtilldelning
Processen med att tilldela skulder har dragit en hel del kritik, särskilt under de senaste decennierna. Skuldköpare har anklagats för att ha engagerat sig i alla slags oetiska metoder för att få betalt, inklusive att utfärda hot och regelbundet trakassera gäldenärer. I vissa fall har de också åtalats för att jaga upp skulder som redan har reglerats.
