Vad är en civila myndighetsklausul?
En civila myndighetsklausul, även känd som en offentlig myndighetsklausul, är en försäkringspolicybestämmelse som beskriver hur förlusten av affärsinkomsttäckning (BIC) gäller när en statlig enhet nekar tillgång till den försäkrade egendomen.
Key Takeaways
- En civila myndighetsklausul är en försäkringspolicybestämmelse som beskriver huruvida förlorade inkomster kommer att återbetalas när en statlig enhet nekar tillgång till täckt fastighet. Civila myndigheter kan förbjuda tillgång till vissa områden efter en naturkatastrof eller en annan livshotande händelse, lokala företag för att stänga och därför förlora inkomst. Fastighetsförsäkring täcker ofta förlorade inkomster medan ett företag är stängt på grund av egendomsskador, men innehåller inte alltid bestämmelser som skyddar ett företag som inte kan öppna igen efter en evakuering.
Förstå en civilt myndighetsklausul
Civila myndigheter (lokala, statliga eller federala regeringar) kan evakuera eller förbjuda tillgång till vissa områden efter en naturkatastrof inträffat. Till exempel kan de anse att ett område utgör ett legitimt hot mot allmän säkerhet efter en orkan, eldbränder, översvämningar, uppror, terrorism eller annan livshotande händelse.
Om civila myndigheter beslutar att vidta sådana åtgärder kan de ekonomiska konsekvenserna för företag som verkar i området evakueras och stängas av vara enorma. I själva verket kommer företagare att tvingas stänga av sin verksamhet, vilket resulterar i en förlust av potentiell inkomst under en längre tid.
Fastighetsförsäkringar inkluderar ofta avsättningar som ger förlust av inkomsttäckning medan ett företag stängs till följd av skador på egendom. De får dock inte innehålla bestämmelser som täcker inkomstbortfallet eftersom företagets ägare inte kan öppna igen efter en evakuering. Huruvida denna typ av förlust täcks eller inte beror på politikens civila myndighetsklausul.
Hur en civila myndighetsklausul fungerar
Civila myndighetsklausuler är standard i fastighetsförsäkringspolicyer för både företag och husägare, och sammanfattar de situationer där affärsavbrottsförsäkring - försäkringsskydd som ersätter affärsinkomster som förlorats i en katastrof - förlängs. Bestämmelsen anger om försäkringsgivaren kommer att betala för inkomstförluster för företag om en civil myndighet hindrar försäkringstagaren från att få tillgång till lokalerna som omfattas av försäkringen.
Tidsgränserna för täckning kan variera, vanligtvis från en vecka till 30 dagar, och det finns ofta en 72-timmars väntetid innan ett krav kan utlösas.
Viktig
En civila myndighetsklausul skyddar också en försäkrad från skador orsakade av brandmän och poliser när de hanterar en situation på en fastighet.
En viktig varning är att klausulen kräver att inkomstbortfallet förorsakas åtminstone proximalt av den civila myndighetens order. Inkomstförlusten kan inte orsakas endast av naturkatastrofen eller liknande livshändelse - det måste också finnas en order att evakuera fastigheten. Ett företag kan välja att köpa ytterligare försäkringsförsäkringar för att öka skyddsnivån.
En domstol i Louisiana uttalade att "handlingar av civil myndighet" i efterdyningarna av orkanen Katrina som inte uttryckligen förbjuder tillgång till en försäkrad parts lokaler inte kommer att utlösa civilt myndighetstäckning.
Exempel på en civila myndighetsklausul
Många dagar med kraftigt regn har fått floden i en liten stad att nå historiskt höga nivåer. Staden förväntar sig att det sannolikt kommer att bli en översvämning och beordrar stadsregeringen sina medborgare att evakuera. I slutändan visar det sig att denna förutsägelse är korrekt, vilket uppmanar myndigheterna att utfärda en ny order, den här gången för att förhindra invånarna att återvända hem medan de bestämmer skadans omfattning.
Eftersom invånarna inte får tillbaka flera veckor tvingas lokala företag att stanna stängda. Även om översvämningen inte skadade hans egendom direkt, kan ägaren till en bilverkstad som ligger i stan få en del av hans förlorade inkomst eftersom hans fastighetsförsäkring innehåller en civila myndighetsklausul.
